Tener un hijo es una decisión importante que cambia la vida a todo aquel que la vive: el estilo de vida, la rutina diaria y las responsabilidades cambian al producirse la entrada de un nuevo individuo en el entorno familiar.  

Al margen de cómo afecta personalmente tener un hijo, la economía familiar es otro de los elementos que cambian y que pueden afectar a toda la estructura económica. 

Analizar cómo afectará al bolsillo tener un hijo es importante antes de tomar la decisión, ya que todos queremos darle lo mejor a nuestro hijo y este estudio, aunque frío y sin sentimiento alguno, puede ayudarle a decidir si es un buen momento o si se debería esperar un poco.

 La gente no se da cuenta de lo caro que puede ser un hijo. Esto, unido al factor de la posible reducción de jornada de los padres para hacerse cargo del bebé, lo que conlleva a una reducción también de ingresos, puede afectar a la economía familiar. Si bien, en un mundo ideal, todos los padres deberían de carecer de deudas antes de tener hijos, en el mundo real esto no es posible, en el mejor de los casos, la única deuda pendiente será la hipoteca y, en España al menos, no es un tanto por ciento de los ingresos a ignorar. Por lo que algunos cálculos le ayudarán a decidir si ahora es buen momento o esperar un poco más.  

Lo primero que hay que hacer es contabilizar la deuda: hacer cálculo de las cuotas mensuales que tiene, el importe y plazo que aún le resta por pagar y qué tanto por ciento de sus ingresos se quedan libres. En este momento hay que analizar sobre todo, las tarjetas de créditos, reducir su importe y si es posible alejarlas o destruirlas para no hacer uso de ellas, ya que son las que más intereses generan y salen más caras.  

El siguiente paso es concentrarse en los gastos que tendrá el niño, tanto los prenatales, cuidados de la madre, etc. para poder hacer estimaciones más concretas, una solución es hablar con otros padres, con pediatras y darse unas cuantas vueltas por tiendas especializadas en bebes.  

Ajusta el presupuesto, si además se quiere remodelar la habitación, hacer obras o incluso una mudanza, hay que ampliar el presupuesto e incluir todo lo que concierna a estos gastos.  

Una vez hechas las estimaciones, se podría estar un tiempo haciendo pruebas de la viabilidad del proyecto, esto como es? No gastar el dinero que se va a destinar para el bebe durante unos meses. Es decir, si el bebe va a costar 500€ al mes. Guardar ese dinero y evitar gastarlo bajo cualquier circunstancia, ya que si el bebé hubiera nacido, este dinero habría ido destinado a sus gastos. Este cambio os dará una visión del esfuerzo (ojo, sólo sería monetario) es una pequeña introducción, tener el bebe de verdad será más duro!  

Es también importante tener en cuenta pagas extras y otros ingresos que se pueden intentar ahorrar para dedicarlos a los grandes gastos del hijo. 

Reduce tus expectativas, como decía al comienzo, todos queremos lo mejor para nuestro hijo, sin embargo lo mejor suele ser también lo más caro. Debemos saber conformarnos con cosas más baratas o acordes a nuestras posibilidades: si la silla de bebe de marca es bonita y dinámica, pero el bebé irá igual en otra menos glamorosa.  

En fin, tener un hijo es un proyecto de vida, si se asemeja a un proyecto empresarial, antes de comenzar hay que tener en cuenta los gastos, inversiones y tiempo que habrá que dedicar al negocio cuando este vea la luz y cuando comenzaremos a recolectar frutos y beneficios.  

Igual que un proyecto empresarial hay que contemplar todos los gastos e inversiones, los frutos y beneficios, serán difíciles de conseguir, a no ser que tengas una Penélope Cruz o un Nadal para el resto de los humanos, los hijos serán una carga hasta que se emancipen… que esa ya es otra historia…

“El Gobierno del Reino Unido ha anunciado un conjunto de medidas encaminadas a facilitar el acceso a la vivienda de los británicos que incluye exenciones fiscales y ayudas en el pago de los préstamos hipotecarios.

 De esa cantidad, 300 millones de libras (368 millones de euros) se destinarán a financiar, a partes iguales con las inmobiliarias, unos préstamos hipotecarios a cinco años e interés cero por el 30% del valor de la vivienda, de los que podrán beneficiarse quienes tengan unos ingresos menores de 60.000 libras (73.769 euros).

 Otros 400 millones de libras (491 millones de euros) se destinarán a incrementar la oferta de vivienda protegida, mientras que los 300 millones de libras (369 millones) restantes, a ayudar a quienes se enfrentan a desahucios.”

 Estas son las medidas que ha puesto en marcha el Gobierno de UK para hacer frente a la crisis inmobiliaria del país. En España el Gobierno apuesta por otras medidas, entre las que se encuentra lanzar una campaña de publicidad para incentivar la compra de vivienda, destacando como principal mensaje que el precio de la vivienda ha tocado suelo y no va a seguir bajando.

 “Así que uno de los primeros pasos a seguir para informar a los ciudadanos de la situación actual y las medidas que han de tomarse para paliarla, es convencerlos de que vuelvan a comprar viviendas…”

…Convencerán, según ellos a quienes están esperando a que los pisos continúen devaluándose para comprar aun más barato.

Y los convencerán asegurándoles que no van a bajar más su precio.” 

Lo mejor es el informe de la OCDE que ve la luz en estas fechas que asegura justo lo contrario:  

“La caída de los precios de la vivienda que ya experimentan varios países europeos, entre ellos España, podría prolongarse durante un tiempo, indicó hoy el economista jefe en funciones de la OCDE, Jorgen Elmeskov. Elmeskov…

…las tablas sobre la caída de los precios muestran que la tendencia cobra impulso, el economista advirtió de que es “relativamente raro” que se detenga “de forma abrupta”.
“Un número de países afrontan probablemente la necesidad” de más ajustes en los precios de la vivienda, señaló el economista de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE).”

Fuentes:  crédito vivienda | el mundo |  España liberal

El principal argumento del que se sirven las intermediarias financieras para ofrecer la refinanciación de la hipoteca y consolidarla junto a otras deudas es la reducción de los tipos de interés, principalmente en los préstamos y créditos, pero también pueden mejorar los intereses de la hipoteca, ya que lo más probable es que cuando la contrató el cliente el diferencial aplicado fue más alto del que se puede conseguir ahora. Más contando con un historial de pagos puntual, el nuevo banco verá con buenos ojos la operación y mejorará considerablemente muchas de las condiciones que tenía el cliente.  

Más allá de este motivo, existen otros motivos que permiten mejorar la vida y economía familiar de la persona que refinancia su hipoteca. A continuación detallamos los más relevantes: 

La necesidad de dinero extra: una buena forma, y barata, de conseguir dinero extra para reformas, un viaje, o montar un negocio es refinanciar la hipoteca y obtener dinero de ella, es la forma por la que se evita tener otro préstamo personal y además con intereses más bajos. 

El pago único, si la persona está buscando estabilidad económica, el único pago que conglomera la reunificación hará que desaparezcan muchas de las preocupaciones que tiene a diario: diferentes importes, recibos y fechas. Un único pago hará que una vez realizado sea consciente más fácilmente del dinero que le resta para disfrutar el mes.  

Reducir el plazo de la hipoteca, no siempre se utiliza el sistema de ampliación de hipoteca, en muchos casos, el cliente quiere reducir plazo para deshacerse antes de la hipoteca y sin embargo el banco no le permite realizar la operación más conveniente según sus necesidades. La refinanciación puede hacer que se acorte el plazo y pagar menos interés, ya que generalmente hay mejores intereses cuando los periodos de tiempo son más cortos.

 La refinanciación puede servir para mejorar todo lo concerniente a su hipoteca. Generalmente este tipo de operaciones la llevan a cabo empresas intermediarias de financiación, expertos que llevan años trabajando en el sector, que lo conocen bien y que además tienen acuerdos preferenciales con los bancos. Condiciones que una persona por sí sola de forma particular no conseguiría, este tipo de empresas además de tener acuerdos, están capacitados para negociar directamente con los prescriptores y cualificar la solicitud de hipoteca. Al dejar la refinanciación de la hipoteca en manos de una intermediaria financiera puede conseguir que las comisiones desaparezcan, que el diferencial disminuya, las vinculaciones se reduzcan, en definitiva, que la hipoteca sea menos cara.

Siempre existe gente con conocimientos y experiencia que nos puede aconsejar sobre cómo tomar las mejores decisiones respecto a la contratación de una hipoteca. Sin embargo existen muchos errores también que los clientes suelen cometer sin saber las repercusiones que puede tener sobre su economía. A continuación detallamos algunos errores comunes que se suelen cometer para poder evitarlos: 

Elegir una hipoteca mala/cara. La fácil financiación que han estado ofreciendo los bancos ha hecho que la gente se endeude por encima de sus posibilidades, la facilidad de acceso a crédito y el desconocimiento de algunos términos han hecho aventurarse a clientes a firmar un contrato que no podían cumplir. Es muy importante estudiar muchas ofertas bancarias antes de firmar la definitiva y ponerse siempre en el peor de los casos. Iniciar un periodo de carencia es atractivo, sin embargo hay que hacer todos los cálculos, incluso los más pesimistas, para conocer si podríamos afrontar dichos pagos cuando se acabe la carencia, con una intensa subida de intereses, con alguno de los solicitantes en paro, etc.

 Confundir pre-aprobado con un compromiso por parte del banco. El término es bastante discutible y se podría aplicar de muchas formas. Cuando un banco pre-aprueba la solicitud de préstamo del cliente ha verificado toda la información entregada y actual y bajo ciertas condiciones. Aunque antes de la aprobación del préstamo tendrá que pasar una serie de verificaciones que, si transcurre cierto tiempo o se modifican los criterios de concesión puede finalmente traducirse en la denegación del mismo. Es importante aclarar estos términos con el prestamista y prestar especial atención a los términos, consultando siempre a qué se refiere con cada término y qué compromiso hay detrás. No son pocos los casos de personas que estudiaron la viabilidad de su operación con tipos de interés bajos, condiciones flexibles por parte del banco o con ciertos ingresos que ahora han cambiado y que conlleva a la denegación del préstamo.

 Poseer demasiados créditos y préstamos. A pesar de que se paguen las cuotas a tiempo, los bancos y prestamistas se fijan en la cantidad de créditos que tiene el prestatario, sus cuotas e importes restantes a pagar; aunque todos ellos no afecten a su ratio de endeudamiento de cara al préstamo hipotecario. Si tiene pensado solicitar un préstamo para un coche, unas vacaciones, etc. hágalo después de firmar la hipoteca.  

Mentir en su solicitud de préstamo, exagerar los ingresos o incluir datos falsos en la solicitud de préstamo hipotecario además de ser delito puede pasarle factura al paso del tiempo. Asimismo nunca firme una solicitud de préstamo que no este cumplimentada por completo.

 No responder a sus pagos. Lo peor que puede hacer ante impagos es ignorar las llamadas y cartas que el banco envía para que haga frente a sus pagos. Los bancos y otras entidades suelen tener alternativas a su disposición para ayudar a los clientes a afrontar sus pagos y evitar ejecuciones hipotecarias y embargos. Sin embargo no podrán hacer nada si el cliente no se acerca a hablar con ellos y explicar sus dificultades para encontrar una solución beneficiosa para ambas partes. Hay que recordar que al banco no le interesa quedarse con la casa tanto como al cliente perderla.  

 Evitar la tasación de la vivienda. No tasar la vivienda y permitir que se inspeccione la misma puede ser un grave error que puede pasar factura. Independientemente de que los tasadores examinan las viviendas de cabo a rabo, están capacitados para conocer si existen goteras o fugas en el techo, sótano, inspeccionar todos los sistemas de la vivienda y conocer si se encuentran en correctas condiciones e incluso cuanto pueden llegar a durar. Gastarse 200 o 300€ en una tasación es una inversión de futuro.  

Contratar cualquier inmobiliaria para vender la casa. No todos los agentes inmobiliarios son los mismos, aunque quiera que la agencia esté especializada en su zona, tiene que pensar en los posibles compradores, pregúntele a la inmobiliaria como pretende comercializar la vivienda y realice todas las preguntas que crea conveniente. Si no le gustan las respuestas busque a otro agente inmobiliario. Es recomendable alejarse de familiares y amigos, ya que no son profesionales del sector y pueden perjudicar la venta de su inmueble.

 Nunca contrate a un obrero que llama a su puerta. No pague los servicios de un obrero o “chapuzas” que llama a su puerta ofreciendo sus servicios. Las empresas de renombre no ofrecen sus servicios de casa en casa. Infórmese bien de los trabajos realizados e incluso hable con clientes anteriores antes de contratar sus servicios.  

Pagar una entrada excesiva. Sea por el que sea el concepto, una reserva de vivienda, un anticipo de un trabajo de reformas, etc. Nunca pague un adelanto superior al 30% del total. Probablemente sea un timo y el proveedor desaparezca con el dinero.  

Perder, extraviar, tirar papeles, facturas, documentación. Guarde toda la documentación, facturas y papeles que le lleguen a su casa bien ordenados y clasificados: banco, facturas, presupuestos, nóminas, etc. nunca sabe cuando podrá necesitarlos o presentarlos para denunciar o justificar cualquier queja. Uno de los errores que comenten los clientes cuando terminan de pagar la hipoteca es tirar todos los papeles referidos a la misma, ciertamente es una alegría terminar de pagarla y perder de vista todo recuerdo de la misma, pero mantenga todos los documentos del préstamo en un lugar seguro.

Navegando por páginas y blogs financieros me encuentro el de financaición a medida que hace la siguiente comparación, buenísima para defender el trabajo de los intermediarios financieros: 

Yo soy especialista en productos bancarios y tu en… fontanería

Las subidas de los tipos de interés están provocando más de un quebradero de cabeza a las personas hipotecadas, ya que estas subidas están provocando dificultades para llegar a fin de mes.  

En Hipoteca Gratis hemos visto despertar como nunca el interés en hipotecas que antes desconocidas, la hipoteca multidivisa, la hipoteca con cuotas constantes o la hipoteca con cuotas crecientes han sido, entre otras, las más solicitadas durante los últimos meses.  

Los clientes hipotecados buscan nuevas alternativas para que el euribor no les afecte tanto y pagar menos o mantener las cuotas durante el máximo tiempo posible.

 Via expansión, me llega información sobre productos gestionados por bancos que evitan el efecto negativo que tiene las subidas del euribor en las hipotecas. Sin embargo, los mismos bancos reconocen que estos productos suelen generar unos costes que posiblemente no generen el ahorro esperado por los clientes. El producto más importante es el Cap, a continuación se detalla en qué consiste:

 “La fórmula más tradicional es la cobertura de tipo máximo, denominada CAP. El cliente realiza un desembolso con anterioridad para que, en el caso de que el tipo que paga  supere un máximo que se ha fijado antes, no pague nada desde ese punto hasta un determinado tipo de interés.

Esta cobertura tiene un coste para el cliente que depende de varios parámetros (plazo de la cobertura, tipo de interés máximo que se fija, importe cubierto y la volatilidad de los tipos). Otro tipo son las coberturas tipo swap (intercambio de tipos), por las que el cliente pasa de pagar una cuota variable a una fija durante un período concreto con independencia de cómo marchen los tipos. El inconveniente es que, si los tipos bajan, el cliente paga un dinero extra. Pero, según afirma Juan Ignacio Manzaneque, director comercial de productos de Bankinter, este gasto hay que considerarlo como un “coste de oportunidad”.

Ayer hablábamos de los tipos de grupos que nos solicitan información en Hipoteca Gratis. 

Especialmente el segundo grupo es un grupo muy delicado, ya que su situación puede solucionarse o empeorar en cuestión de semanas o meses.  

Se presenta habitualmente un tipo de personas que ven que su cuota hipotecaria va a subir en breve por las subidas del euribor, o situaciones en la que uno de los titulares se encuentra en paro y resulta difícil enfrentarse a las deudas periódicas por estas circunstancias. 

Bajo estas circunstancias, la cuota de la hipoteca cuyo importe es superior a otros, se estudia como idónea a dejar de pagar, total es sólo un mes y ya lo pagaremos más adelante cuando se solucione el problema… - es lo que tiene que pensar el cliente. 

Lo que sucede es que realmente no pasa nada si se deja impagada una cuota al banco pero éste, al mes siguiente va a reclamar la cuota del mes, la cuota impagada y los intereses derivados de este impago. Si la situación del cliente no se ha regulado, difícilmente va a poder realizar este pago, y el tercer mes es mucho más complejo. 

Tener tres impagos o más deriva en que el banco incorpore al cliente en asnef, fichero de morosos, y comienza el transcurso del embargo, operación por la que el cliente puede perder su vivienda. 

La recomendación que hacemos desde Hipoteca Gratis es reaccionar a tiempo y no dejar las cosas para mañana, si se encuentra en una situación delicada, la cual se puede complicar en el tiempo actúe rápidamente, solucione sus impagos antes de ser incorporado en un listado de morosos o comenzar situaciones de embargo, ya que estas circunstancias son más difíciles y caras de solucionar.

En Hipoteca Gratis recibimos cientos de llamadas y solicitudes de información al cabo del día. Se podría clasificar los clientes en cuatro grupos: 

Uno bueno, que tiene un buen perfil y lo que busca son condiciones para su hipoteca.

Otro que es regular, puede tener alguna dificultad para obtener financiación, de cara a la obtención de su hipoteca por el sueldo, el precio de la vivienda, etc. o que tenga dificultades para pagar sus deudas y por eso solicita una refinanciación.

Y un tercer grupo con mal perfil porque está incluido en algún listado de morosos: rai o asnef, tiene impagos judiciales, o están a punto de que el embarguen la vivienda. 

Para todos los grupos hay soluciones, si bien, el último suele presentar dificultades para obtener lo que quiere y suele obtenerlo a un precio caro, ya que el banco no le va a ofrecer productos atractivos debido al perfil de riesgo que presenta.

Hemos renovado la imagen de HipoCaja. 

Hipocaja pertenece a la red de minisites de Hipoteca Gratis, pero a diferencia del resto que ya hemos presentado en el blog, se ha renovado siguiendo un estilo diferente, esto se debe a que no pertenece a una marca que ofrezca un producto específico. 
Hipoteca Master gestiona hipotecas
Refinancia ofrece refinanciaciones y reunificaciones de préstamos
Credisolucion prestamos personales
Hipoteca Club es el club de amigos y colaboradores de Hipoteca Gratis
Cambia de Casa (su publicación es inminente) tramita hipotecas puente 

El único proyecto corporativo que nos queda por desarrollar es comprasobreplano, cuyo proyecto está planificado para después del verano. 

Hipocaja se ha rediseñado con un estilo totalmente distinto al mantenido por el resto de minisites, los colores que destacan son el azul y el verde y se ha pretendido desvincular este site a la empresa. 

Esto ha sido así por una serie de motivos, además de no pertenecer a la red corporativa: 

Incluir información objetiva: queramos o no, en el resto de minisites vendemos los productos que gestionamos, es inevitable describirlos de manera que resulten atractivos para el cliente. 

No hay forma de contacto, el objetivo de este portal no es vender, es informar, por ello no hemos puesto ninguna forma de contacto para asesorar o gestionar una operación. Si alguien quiere que se le gestione una operación tendrá que hacerlo a través de Hipoteca Gratis, empresa que responde en el portal, tal como se expone en Quienes Somos. Asimismo la única forma de contactar con el webmaster es a través de marketing@hipotecagratis.com y sería para realizar sugerencias o comentarios, en ningún momento correspondería a gestión financiera, ya que ese no es el propósito del portal.

Hipoteca Gratis ha lanzado su portal Hipoteca Club, un portal que permite a cualquier persona ganar dinero con Hipoteca Gratis.  

Ganar dinero es muy fácil, y cualquier persona puede ganar un pellizco de dinero realizando cualquiera de las siguientes acciones: 

Si es un particular y conoce a algún familiar o amigo que necesite una hipoteca o busque una reunificación de préstamos, recomiéndelo a Hipoteca Gratis y si firma la operación usted recibirá dinero. 

Si trabaja en una inmobiliaria, gestionando la financiación de sus clientes con Hipoteca Gratis, usted se llevará una comisión por la firma de la hipoteca de su cliente.  

Si tiene una página web, puede incorporar los contenidos hipotecarios de Hipoteca Gratis en su site y por los clientes que nos lleguen a través de su portal y firmen con Hipoteca Gratis, se llevará una comisión. 

Las comisiones de las que hablamos son las siguientes: 

300€ por una firma en un mes
400€ a partir de la segunda firma en un mes
500€ a partir de la quinta firma en un mes 

Si quiere más información, visite nuestro nuevo portal de Hipoteca Club, deje un comentario en este blog o escriba un email a marketing@hipotecagratis.com