Debido al incremento del paro, la morosidad seguirá en aumento a lo largo del año y del próximo año. Anteriormente, el crecimiento de los tipos de interés registrados durante los años 2007 y 2008 provocaron el incremento de la deuda en los hogares españoles. Pero ahora que se han registrado cambios en la evolución de los tipos de interés, el paro se ha convertido en la principal causa de morosidad. 

Por un lado, el riesgo de morosidad se traslada a los segmentos de desempleo. Sin embargo, la gente con estabilidad laboral, tendrá menor esfuerzo para pagar su vivienda debido a los tipos de interés.  

Las cajas son las más afectadas por la morosidad, debido a los impagos de sus clientes, especialmente los promotores inmobiliarios.

Las personas que hayan dejado de pagar las cuotas de su hipoteca o simplemente debe algún dinero al banco, deben tener cuidado. No se están volviendo paranóicos si piensan que alguien les está siguiendo, porque es posible que así sea.

 En el mes de diciembre se duplicó la contratación de detectives para llevar a cabo la labor de espionaje de los morosos. Esta medida pretende poner fin a los posibles engaños o fraudes ante los procesos de embargos. En estos tiempos de crisis, los bancos se han vuelto desconfiados y pretenden controlar también a sus directores, evitando la concesión de créditos irregulares a familiares y amigos.

 También se pretende evitar la ocultación de cuentas o pruebas en el ámbito de la refinanciación que favorezcan la agilización y aprobación de dicho proceso.

 Fuente: Eleconomista.es

La situación actual de la crisis presenta un panorama desolador en la Banca. Las entidades ponen cada vez más restricciones a la hora de conceder un préstamo debido al aumento de la morosidad, que se ha llegado a multiplicar por cinco.

El Gobierno está presionando a los bancos para que concedan más préstamos, ya que los únicos capaces de recibir estos servicios financieros son aquellos clientes que pueden demostrar su solvencia. Las entidades no se quieren arriesgar, no ofrecen sus servicios a las familias que se han visto más afectadas por la crisis. Esto se debe a que la prioridad de los bancos es aumentar sus provisiones.

¿Deberían los bancos aprovisionarse menos y arriesgar más? ¿Ayudando a más familias, se reactivaría el mercado económico?

Las fábulas sirven para que los niños, y los no tan niños, aprendan una lección. Se desarrolla la historia y al final hay una moraleja que nos da una sabia lección. En este caso, las cajas de ahorro vivieron un largo invierno gastando, concediendo créditos,… y ahora que llega el invierno, les toca pasar frío. Según los datos emitidos por la Confederación Española de Cajas de Ahorro, se presenta un aumento de la morosidad, multiplicándose por cuatro. Esto hace que el presidente haya pedido que destinen sus beneficios a aumentar las reservas para afrontar la situación. La cigarra ahora debe tener más reservas si quiere poder afrontar el 2009. 

Si las cajas de ahorro y los bancos hubieran sido más como la hormiga y menos como la cigarra, ahora pasarían un cálido invierno y no una situación de crisis que se está elevando a todos los sectores.

¿Habrán aprendido la lección? 

A través del blog de dinero experto, hemos conocido el término jingle keys, una acción que se da en EE. UU. y de la que se habla mucho en España debido a la actual crisis económica. Consiste en entregar la vivienda al banco cuando el cliente se encuentre en la situación de que le es imposible pagarla, sin embargo no es oro todo lo que brilla, y además el sistema financiero de EE. UU. es muy diferente al Español, así esta acción no es viable en España ya que se lleva a cabo de otra forma.

 La “Jingle keys” se fundamenta en enviar por email las llaves de la vivienda al banco debido a la incapacidad por parte del propietario a hacer frente a los pagos de la vivienda. En este caso el cliente renuncia a su vivienda y simplemente envía las llaves al prestatario y cancela el préstamo hipotecario. Esta situación se da cuando el valor de la vivienda es inferior al de la hipoteca y el cliente no encuentra ninguna oferta de refinanciación para poder configurar nuevamente su préstamo hipotecario.  

Esta acción sin embargo no se puede llevar a cabo en España, y sinceramente dudo de que sea así de “sencillo” [nunca es fácil renunciar a tu hogar, a tu vivienda, a la inversión de tu vida] el proceso, ya que, al igual que sucede en España en EE.UU. los bancos trabajan con dinero y en ningún caso les conviene que le entreguen casas embargadas. Y menos aún, en los momentos en los que suele ocurrir estos hechos, durante crisis, ya que si se generaliza esta acción los bancos pueden llegar a tener un parque de miles de viviendas y ¿qué pueden hacer con ellas?¿venderlas?¿a quién y bajo qué precio?

Navegando por internet, para variar, he encontrado este blog, en el que Alfonso Valencia nombra algunos consejos para aquellos que hipotecados que crean verse en situación presente o futura de impago; copio lo más relevante, el decálogo del hipotecado:

 Por razones metodológicas y didácticas hemos enumerado la siguiente casuística:

1. Nunca dejar de pagar la hipoteca. Este consejo sólo vale para los que no lo han hecho por un descuido. Si no pagas empezará el proceso bancario para resolver el problema (el del banco
2. Si dejas de pagar una sola cuota el banco te lo recuerda con  amabilidad . Si dejas de pagar varias cuotas el banco se  desentiende de ti y le pasa la papeleta al juzgado para , mediante la subasta de tu vivienda, cobrarse el dinero que le debes.
3. Si una vez subastada la vivienda el banco cree  que la deuda no ha quedado satisfecha, pensará que sigues debiéndole dinero pasaría y pasaría a una segunda fase.
4. O sea, te embargaría parcialmente la nómina hasta que recupere l dinero prestado.
5. No vale la declaración de insolvencia porque si lo eres el banco jamás te hubieres prestado un céntimo, y no se puede uno volver insolvente de la noche a la mañana.
6. Una práctica muy valiosa es anticiparse: si crees que vas a tener problemas con el pago debes ir al banco , que te escuchará.
7. Si ve en ti buena fe te dará soluciones porque prefiere cobrar aunque lo haga un poco más tarde: la banca no quiere que se le tome el pelo, algo que le ocurre a todos los poderosos, de hecho se están mostrando comprensivos ante la crisis y están  retrasando por lo menos 6 meses el inicio de las acciones legales contra los que no pagan.
8. Si a pesar de todos estos consejos dejas de pagar se activa rápidamente un protocolo de actuación en el banco con el objetivo de poder cobrar el crédito: proceso que dura unos cinco meses, al cabo de los cuales si sigue el impagado ya eres un auténtico problema para el banco, pues aparte de tu deuda, y según la normativa del Banco de España, debe aprovisionar en su cuenta de resultados tu deuda. Es decir, debe reservar un dinero equivalente a tu crédito.
9. Después del sexto mes ya el banco ha perdido la paciencia y pide la ejecución de tu hipoteca y aproximadamente a los dieciocho meses el juzgado fija la fecha para la subasta de tu casa: hasta el día antes puedes abonar la deuda con los intereses correspondientes de demora (esto si que es rizar el rizo).
10. Si finalmente la vivienda es subastada pero el banco  considera que la deuda no ha sido saldada entonces el juez   deberá determinar cómo se procede al pago de la deuda restante y podría decidir embargar otros bienes, los de los avalistas, parte de las nóminas, etc. 

HOLA BUENAS TARDES,YO QUERIA HACER UNA SERIE DE PREGUNTAS QUERIA SABER DONDE ME PUEDEN DAR UN CREDITO,POR LA SENCILA RAZON DE QUE TENGO DEUDA Y QUIERO CUBRILAS CON ALGUN CREDITO QUE ME DEN EN ALGUN SITIO Y QUEDARME LIMPIA DE TODO, PARA PAGAR SOLO EL QUE ME APRUEBEN.¿ME PODRIAN DAR ALGUN CREDITO EN ALGUN LADO PARA PODER PAGAR ESAS DEUDAS?ES UNA COSA QUE DE VERDAD ME URGE PORQUE SE APROXIMA MAS MESES Y ME AGOVIO CON LOS PAGOS Y NO DOY A BASTO CON TODO.GRACIAS

 Respuesta En la actualidad, los bancos y entidades de crédito con los que trabajamos no conceden préstamos ni créditos personales a personas listadas en alguna lista de morosos.  También te informo que  desconozco si alguna otra entidad independiente o especializada en crédito sí lo conceda.  

Ya hablamos en este blog de que no se conceden préstamos a personas que están en listas de morosos. A continuación explico de forma práctica el por qué. 

 Por no pagar las facturas del teléfono tengo una deuda con X compañía de 6.000€ y quiero solicitar al banco esta cantidad para saldar la deuda.  Con esta información le estás diciendo al banco: 

“perdone, me encanta hablar por teléfono, sin embargo no he sido capaz de controlarme y me he excedido de mi presupuesto, dejando una deuda con X compañía de 6.000€” y los del banco piensan “esta persona no ha podido o no ha sabido pagar determinadas cantidades de dinero a X compañía y ahora lo que quiere es que yo me coma el marrón, que le de el dinero a X compañía para que se queden contentos pero yo me quedo con el muerto”

 Por como se presenta la persona a la entidad financiera, parece que lleva un cartel en la frente que pone “DAME DINERO PERO NO TE LO VOY A DEVOLVER”.

 El banco debe pensar, veamos, si tú me dices que el préstamo que me solicitas eres capaz de devolvérmelo en 2 años a 270€ la cuota, ¿por qué no coges y ahorras ese dinero para que en un tiempo inferior puedas ahorrarlo y devolvérselo de tu bolsillo (no del mío) a X compañía? 

Así: gana el banco, gana la X compañía, sin embargo el cliente no soluciona la situación rápidamente, como quería.  

Supongo que esta es la forma de “castigar” a los clientes para que aprendan la lección: 

“NO GASTES MÁS DE LO QUE TENGAS Y/O PUEDAS” 

*[Aquí dejo otro enlace del blog sobre rai y asnef y un enlace nuevo que incorporamos en la página web de Hipoteca Gratis que habla sobre listados de morosos, cómo salir de rai o asnef y formas de contacto con ellos]

Caixa Manlleu ha sido la primera caja de ahorros que anuncia su intención de congelar las hipotecas de aquellos que ahora, con la crisis económica, no pueden hacer frente al pago de las cuotas mensuales. 

Los titulares de algunas hipotecas no tendrán que hacer frente ni al pago de intereses ni a la amortización de capital. Claro que quien se acoja a este sistema tendrá que alargar el plazo de amortización pactado con la caja y al final pagar más intereses. 

Con esta fórmula escapan de las apreturas financieras tanto el cliente como la caja de ahorros, que así no verá como le crecen tanto los morosos.

Fuente: periodista digital

1. El interesado debe ser notificado de su inscripción en un uno de estos registros de morosos (RAI o ASNEF) en un plazo de 30 días por el titular del mismo.
2. Si los datos fueran incorrectos, habrá que solicitar la cancelación o modificación en un plazo máximo de 10 días.
3. El acreedor tiene 7 días para presentar pruebas documentales que contradigan el punto número 2.
4. Para darse de baja deberá proporcionar documentación que acredite la inexistencia de deuda junto con copia del DNI. El titular de la lista deberá eliminar los datos en los siguientes 10 dias.
5. Si no se obtiene respuesta habrá que dirigirse a reclamar a la Agencia Española de Protección de Datos adjuntado copia de los trámites y solicitud de baja cursada.
6. Si usted se ha visto perjudicado por una vulneración de esta normativa de protección de datos tendrán derecho a recibir una indemnización tras la interposición de una demanda ante la justicia ordinaria, debiendo demostrar y cuantificar el perjuicio sufrido junto al coste que tiene el proceso.
7. Si es un fichero de titularidad pública se deberá reclamar por el régimen de las Administraciones Públicas.

Más información en Cómo salir de RAI y ASNEF en Hipoteca Gratis.

No, aún no nos hemos trasladado al Reino Unido para ofrecer nuestros servicios (no, no me creo graciosa, es un chiste muy fácil) la cuestión es que como anuncia el diario el mundo, Reino Unido ha salido al rescate de las familias hipotecadas que se encuentran en crisis y no pueden afrontar sus pagos. Además dentro de las medidas que han lanzado se encuentran algunas para reactivar el sector inmobiliario y que no se paralice del todo. 

Entre estas medidas destacan:  

• Subvenciones en préstamos para aquellos que cobren menos de 73.000€

• Potenciar la VPO

• Dedicarán 300 millones para los que no puedan pagar sus préstamos y/o estén al borde del desahucio

 En diario inmobiliario ponen en tela de juicio esta medida y las consecuencias que tendría si se llevara a cabo en el panorama español, como bien dicen es un tema que crea controversia, ya que existen muchas circustancias y unos si merecerían estas subvenciones y otros no; sin embargo creo que se llevarán a cabo medidas por el gobierno inglés para canalizar estos recursos y que lleguen a esas personas que realmente lo necesitan. 

En España, los que más problemas tienen son los que obtuvieron financiación fácil y se hipotecaron por encima de sus posibilidades, cometieron un error, sin embargo, no por esto deberían de no recibir ayuda para salir del bache. Detrás de esta situación hay muchos personajes que también deberían de estar castigados, por ej. el banco. También es posible que nos encontremos con núcleos familiares en los que alguno de los integrantes se han quedado en el paro, y miles de historias más.

 No creo que fuera una mala medida a tomar en España, sin embargo, como siempre, seguro que al final saldrían beneficiados los de siempre…