En estos momentos de crisis en que muchas familias no saben qué hacer para afrontar tantas deudas, entre ellas las hipotecarias, y en una coyuntura laboral cada vez más inestable, no son pocos quienes se plantean solicitar un nuevo préstamo para pagar el primero. Una opción que puede entenderse, en principioo, descabellada porque supone entrar en un círculo vicioso de difícil salida, salvo que el titular esté seguro de que contará con ingresos elevados en un periodo posterior con los que podrá hacer frente al pago del segundo crédito. Lo primero que debe hacer la persona que ha llegado a una situación en la que le cuesta pagar las mensualidades del primer préstamo es analizar la capacidad de endeudamiento que aún tiene. Es importante hacer un estudio claro y exhaustivo de los ingresos que le reporta su trabajo, si está seguro de que éste es fijo o corre el riesgo de perderlo, y reflexionar sobre los bienes con los que cuenta y si estos son o no prescindibles. Por otra parte, ha de calcular los gastos fijos mensuales actuales y los de los próximos meses, como el pago de cuotas de hipoteca o de préstamos personales. Esto le dará una idea de la situación en la que se encuentra, y su nivel de endeudamiento, que los expertos aconsejan limitar al 40%.

 Quien decida solicitar un préstamo para poder hacer frente al pago de otro debe tener en cuenta varios factores como los intereses, comisiones e impuestos que deberá pagar. El préstamo va acompañado de unos gastos iniciales de apertura, documentación e impuestos jurídicos. Además, hay que abonar los honorarios del notario y del registro. Después hay que considerar el tipo de interés que se aplica así como la penalización por la cancelación o amortización anticipada si esto sucede. Por otra parte, es importante valorar cuánto hay que pagar por el retraso de las cuotas impagadas por si esto llegara a ocurrir. No obstante, si el segundo crédito se solicita en una entidad de confianza, donde conocen al titular, su capacidad para negociar el pago de comisiones y el tipo de interés es mayor.

 Otro dato negativo a tener en cuenta antes de solicitar un crédito es que si la garantía del préstamo es personal, el titular y los fiadores responden personalmente con sus bienes presentes y futuros. 

OPCIONES POCO RECOMENDABLES

 Hay alternativas que, según los expertos, es mejor no tomar cuando no se puede pagar un préstamo. Una de ellas es reunificar las deudas a través de empresas intermediarias porque, aunque se paga menos al mes, el importe final que se abona es mayor al contratado inicialmente. En la reunificación, lo que se hace es pedir prestado más dinero para pagar todo lo que se debe (esto supone la cancelación de todos los créditos abiertos), con un plazo más amplio. Es decir, que la cancelación de cada una de las deudas va a suponer un gasto que deberá ser sumado al calcular el coste total de la operación.

Tampoco es aconsejable acudir a las empresas privadas que ofrecen créditos exprés, de poco dinero -entre 3.000 y 6.000 euros-, en los que no es necesario cumplir demasiados requisitos. A cambio sus intereses son muy elevados ya que pueden rondar e incluso superar el 20%. Con este tipo de préstamos se consigue el dinero con facilidad, en ocasiones basta con levantar el auricular del teléfono pero hay que sumar lo que el prestatario debe en el primer préstamo, lo que ha de pagar con el segundo y los altísimos intereses. Antes de decidirse por esta opción conviene agotar todas las posibilidades de negociación con su banco.

Fuente: boletín de consumer

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Conocer la capacidad de endeudamiento propia resulta fundamental antes de solicitar un préstamo, un crédito o una hipoteca. Además conociendo la capacidad de endeudamiento se está en condiciones óptimas de acometer un plan financiero personal, de cara a obtener financiación externa o bien para optimizar los recursos económicos propios.

 Antes de tomar la decisión de solicitar un préstamo, un préstamo personal, o un préstamo hipotecario es conveniente conocer la capacidad de endeudamiento. Ésta depende de varios factores.  

En primer lugar hay que considerar los ingresos fijos netos mensuales. A ellos habría que añadir, en caso de existir, otras percepciones de dinero, que puedan tener periodicidad distinta a la mensual. Por ingresos netos hay que entender el total de éstos deducidos impuestos y gastos de seguros sociales.  

En segundo término hay que analizar los gastos fijos mensuales, lo destinado a alimentación, salud, ocio, otros préstamos personales vivos, tarjetas de crédito con saldo pendiente.

 Conocida el nivel de ingresos debemos estimar que la entidad financiera, considerará de forma distinta si nuestra solicitud es para un crédito al consumo, un préstamo personal, o bien para un préstamo hipotecario.

 En el caso de préstamos personales, lo normal será que la entidad financiera considere conveniente no superar el 20, 25 % del total importe de ingresos fijos.  Si se trata de un préstamo hipotecario, lo usual era considerar que las cuotas no debían superar un 35, un 40% del total importe de los ingresos fijos. Sin embargo estos porcentajes se han modificado al alza, en los últimos años, dado que la mayoría de préstamos con garantía hipotecaría se formalizan para la adquisición de la vivienda propia y es sabido el alto coste que presentan éstas.

 Para no incurrir en riesgos excesivos, cada vez es más frecuente, especialmente en los préstamos hipotecarios, que se amplíe la duración de la amortización, esto es, se aumenten las anualidades o mensualidades totales de la operación de crédito, de esta manera se consigue poder acceder a cantidades más elevadas sin aumentar los porcentajes de endeudamiento personal.

 Tras estudiar todos estos factores y sí es consciente de poder asumir las cuotas mensuales, puede presentar su solicitud de crédito.  

Conviene saber que hay muchas entidades financieras, que a la hora de estudiar las concesiones de préstamos o créditos, tienen en cuenta otros factores, especialmente los relativos a la vinculación con la propia entidad, ser cliente durante muchos años, haber devuelto con diligencia créditos anteriores, etc. Todo ello influirá en la admisión de su solicitud de préstamo, especialmente si se trata de un préstamo personal, en el caso de préstamo hipotecario, es mucho más importante la valoración del bien que se hipoteca, respecto a otras posibles consideraciones.   

Las tarjetas de crédito suelen ser el alivio para los clientes que tienen deudas, van saldando pequeñas deudas con la tarjeta de crédito; y éstas pueden alcanzar importes de hasta 6.000 euros, importes que después hay que devolver con unos intereses muy superiores a cualquier otro tipo de deuda que se contraiga. He aquí algunos consejos para sacarles el máximo partido y no perder el control de las mismas.

Casi todos tenemos al menos una tarjeta de crédito, y no está mal, pueden ser de utilidad si aplicamos el sentido común y somos sabias en el uso que les damos. Por eso te doy aquí unos consejitos para que esos pequeños rectángulos plásticos no lleguen a ser tu peor pesadilla.

Antes de usar una tarjeta de crédito lee bien las condiciones de uso y de pago. Lee todo lo que te entregan para que no tener sorpresas. En especial debes tomar en cuenta el interés que debes pagar por cada compra, cómo se acumula el interés si te atrasas en los pagos y los cargos extras que pueda haber si dejas de pagar por alguna emergencia.

Ten el mínimo de tarjetas posible; lo ideal es sólo una tarjeta de crédito y como mucho, dos. He conocido personas con 15 y 20 tarjetas de crédito, acumulando intereses por todos lados. De esa forma llegas a ser esclava del crédito ya que debes un poquito por aquí y otro poquito por allá. Recuerda lo que dice la Biblia en Proverbios 22:7b: “…el que toma prestado es siervo del que presta.” Cada vez que tomamos prestado dinero a través del crédito pasamos a ser “siervos” de aquel a quien debemos. Si no lo crees, deja de pagar tu coche o tu lavadora varios meses y verás cómo te llueven cartas de cobro y llamadas de advertencias.

Paga el máximo que puedas -o que te permitan- cada mes. Trata de cancelar tus deudas pronto, y no las sustituyas por otras.

No uses el crédito para lujos. Vive de acuerdo con tu nivel social. Uno de los mayores problemas del crédito es que permite a las personas aparentar un nivel social más alto.

Evalúa cada compra, y ten en cuenta tus ingresos mensuales para que después de pagar tus deudas te quede dinero para comer, pagar la casa y cubrir las necesidades básicas de la familia.

Da preferencia al uso del dinero en efectivo, cheques o una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito son similares a las de crédito (en apariencia) pero con la gran ventaja de que una vez haces una compra el dinero se sustrae de tu cuenta bancaria (o sea, actúan de forma parecida a los cheques) Con ellas no acumulas deudas de un mes para otro y no te permiten gastar más de lo que posees. Son buena alternativa si no puedes pasar a menudo por el banco para retirar dinero en efectivo.

No compres por impulso. Muchas personas piensan que el crédito es como una varita mágica y compran sin control. Pero el vestido que te compres a crédito hoy (o el disco de tu cantante favorito) lo vas a estar pagando con intereses por más tiempo del que dura tu fascinación por el objeto comprado.

 Oriéntate bien, controla el uso que le das a tus tarjetas de crédito. Como la mayoría de las cosas en esta vida, puedes obtener un beneficio de ellas si eres sabia en el uso que les das. Pídele a Dios sabiduría para el manejo que haces de los recursos que Él te provee. Recuerda que nuestro gozo es el de obedecerle y agradarle en todo momento y en todas las áreas de nuestra vida.

 Fuente: toda mujer es bella

HOLA BUENAS TARDES,YO QUERIA HACER UNA SERIE DE PREGUNTAS QUERIA SABER DONDE ME PUEDEN DAR UN CREDITO,POR LA SENCILA RAZON DE QUE TENGO DEUDA Y QUIERO CUBRILAS CON ALGUN CREDITO QUE ME DEN EN ALGUN SITIO Y QUEDARME LIMPIA DE TODO, PARA PAGAR SOLO EL QUE ME APRUEBEN.¿ME PODRIAN DAR ALGUN CREDITO EN ALGUN LADO PARA PODER PAGAR ESAS DEUDAS?ES UNA COSA QUE DE VERDAD ME URGE PORQUE SE APROXIMA MAS MESES Y ME AGOVIO CON LOS PAGOS Y NO DOY A BASTO CON TODO.GRACIAS

 Respuesta En la actualidad, los bancos y entidades de crédito con los que trabajamos no conceden préstamos ni créditos personales a personas listadas en alguna lista de morosos.  También te informo que  desconozco si alguna otra entidad independiente o especializada en crédito sí lo conceda.  

Ya hablamos en este blog de que no se conceden préstamos a personas que están en listas de morosos. A continuación explico de forma práctica el por qué. 

 Por no pagar las facturas del teléfono tengo una deuda con X compañía de 6.000€ y quiero solicitar al banco esta cantidad para saldar la deuda.  Con esta información le estás diciendo al banco: 

“perdone, me encanta hablar por teléfono, sin embargo no he sido capaz de controlarme y me he excedido de mi presupuesto, dejando una deuda con X compañía de 6.000€” y los del banco piensan “esta persona no ha podido o no ha sabido pagar determinadas cantidades de dinero a X compañía y ahora lo que quiere es que yo me coma el marrón, que le de el dinero a X compañía para que se queden contentos pero yo me quedo con el muerto”

 Por como se presenta la persona a la entidad financiera, parece que lleva un cartel en la frente que pone “DAME DINERO PERO NO TE LO VOY A DEVOLVER”.

 El banco debe pensar, veamos, si tú me dices que el préstamo que me solicitas eres capaz de devolvérmelo en 2 años a 270€ la cuota, ¿por qué no coges y ahorras ese dinero para que en un tiempo inferior puedas ahorrarlo y devolvérselo de tu bolsillo (no del mío) a X compañía? 

Así: gana el banco, gana la X compañía, sin embargo el cliente no soluciona la situación rápidamente, como quería.  

Supongo que esta es la forma de “castigar” a los clientes para que aprendan la lección: 

“NO GASTES MÁS DE LO QUE TENGAS Y/O PUEDAS” 

*[Aquí dejo otro enlace del blog sobre rai y asnef y un enlace nuevo que incorporamos en la página web de Hipoteca Gratis que habla sobre listados de morosos, cómo salir de rai o asnef y formas de contacto con ellos]

La deuda que se contrae con una tarjeta de crédito es una deuda no garantizada, es decir, no hay ningún bien o valor que respalde la deuda contraída. El prestatario sólo ofrece como garantía su historial de crédito.  

Este es uno de los motivos por los que los intereses que se aplican en las tarjetas de crédito son tan altos. La deuda que se contrae con la tarjeta de crédito es una deuda más, como un préstamo personal, sin embargo tiene la peculiaridad de que la deuda aumenta según use la tarjeta de crédito, por lo que saldar las deudas que se van contrayendo es fundamental para no caer en una dinámica de deudas sin fin. Es sumamente importante gestionar sabiamente su uso.  

El uso mal debido y excesivo de la tarjeta de crédito es uno de los principales motivos por los que el cliente puede entrar en números rojos o en bancarrota.  

Es muy importante ser realista del gasto que podemos afrontar. Además de no dejarnos llevar por el consumismo y comprar cosas innecesarias tirando siempre de tarjeta.  

Los principales consejos para saber gestionar una tarjeta de crédito son los siguientes:

• establecer un límite en la tarjeta de crédito

• establecer una cuota mensual lo suficientemente alta como para saldar la deuda lo antes posible pero que sin afectar negativamente tu economía familiar

• usarla solo cuando realmente se necesite

• vigilar los intereses y comisiones de la tarjeta, en muchas ocasiones, viendo los gastos que conlleva decidiremos más fríamente el no usarla o cambiarla por otra más económica.

Hoy me cuenta una asesora que lleva más de quince días detrás de un cliente solicitándole su documentación para gestionarle un préstamo personal. La cuestión es que necesita que le envíe la fotocopia de la primera hoja de la libreta de la cuenta de ahorros y la última con los últimos movimientos y sin embargo le envía la primera hoja pero la de los movimientos no. 

Lo mejor de todo es que el cliente se queja por la tardanza de la asesora en gestionarle la operación y la asesora le insiste en que no puede tramitar nada sin toda la documentación requerida. 

Lo más gracioso es que todo el equipo de asesores coincide en que esto ocurre con más frecuencia de la que desearían, clientes enfadados porque aún no se les ha tramitado la operación, sin embargo no envían la documentación que se necesita para ello.  

Estoy completamente segura de que eso no ocurre en la comisaría de la policía cuando tramitas tu DNI, por poner un ejemplo, y no llevas las fotografías ni la documentación necesaria, ¿has visto a alguien enfadarse con la administrativa porque no le ha tramitado el DNI y sin embargo él no ha llevado el dni antiguo, ni sus fotografías, etc.? 

Es curioso…

QUÉ ES UN REGISTRO DE IMPAGADOS?

Es un registro donde figuran datos de personas que han tenido o tienen alguna deuda pendiente, como pueden ser letras de la hipoteca, préstamos personales, facturas de teléfono…

A partir de la Ley Orgánica 5/1992, cuando se entra en una lista de morosos, se debe notificar al afectado que ha sido incluido en esta lista en el plazo de 30 días, para que éste pueda ejercer sus derechos de información, rectificación y cancelación.

En caso de error en los datos, deberá hacerlo constar por escrito y enviarlo a la entidad financiera que facilitó sus datos o remitirlo directamente al fichero. Allí, antes de cinco días, comprobarán la información que usted ha enviado y, si es correcta, corregirán o cancelarán los datos que procedan. ¿QUÉ ES EL RAI Y EL ASNEF?

RAI y ASNEF son los registros de impagados más populares y más utilizados por la entidades financieras para consultar la solvencia de los clientes. RAI son siglas de Registro de aceptaciones impagadas y ASNEF se corresponde con Asociación Nacional de Entidades de Financiación.

RAI – REGISTRO DE ACEPTACIONES IMPAGADAS

Depende del Centro de Cooperación Interbancaria, una asociación creada por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.En el RAI normalmente aparecen los cheques, pagarés, letras aceptadas y créditos, todos ellos impagados.

Normalmente estos impagos se procesan de forma automática, así que si nos han incluido en el RAI, tenemos que pedir, cuando pagamos, que nos saquen de ahí.

 ASNEF – ASOCIACIÓN NACIONAL DE ENTIDADES DE FINANCIACIÓN

En el ASNEF aparecen deudas impagadas estén aceptadas o no, además de las entidades financieras lo utilizan grandes compañías de servicios como las compañías de telefonía o luz. 

¿CÓMO PUEDO DESAPARECER DE LAS LISTAS DE MOROSOS?

Entrar en un registro de morosos es fácil, pero salir puede ser un proceso largo y complicado, según el fichero en el que esté incluido, su permanencia en él puede ser de seis años (en la ASNEF-EQUIFAX) o de 30 meses (en el RAI), a pesar de que la deuda esté ya saldada.

 Aunque la deuda esté saldada las compañías que le incluyeron en los registros de impagados no suelen realizar los trámites para reflejar la nueva situación, tiene que ser usted mismo el que se dirija al registro y probar documentalmente que su deuda ya está pagada. 

Aunque el registro tiene derecho a mantenerle en el fichero por un periodo de 6 años (reflejando la nueva situación) no suelen hacerlo y una vez que se solicita que se le borre por haber pagado se hace en un periodo de un mes, con lo que pasado ese mes es como si usted no hubiese estado nunca en el mismo. 

Si su inclusión en el registro de morosos ha sido por error, El primer paso es averiguar quién suministró la información al fichero, y pedirle que rectifique la información que mandó al registro de morosos. 

 ¿QUÉ DERECHOS TIENE UNA PERSONA QUE HA SIDO INCLUIDA EN UN REGISTRO DE MOROSOS?

La Ley Orgánica 5/1992, reconoce los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición. DIRECCIONES DE INTERÉS

• Agencia de Protección de DatosC/ Paseo de la Castellana, 41. 28046 Madrid  
• Asnef-EquifaxCardenal Marcelo Espínola, 6. 28016 Madrid  
• Centro de Cooperación Interbancaria (RAI)Plaza de Colón 2, torre 2, planta 15 – 28046 Madrid 
• Tribunal de Defensa de la CompetenciaAvenida de Pío XII, 17, 28016 Madrid.Tf: 350 54 00.  
• Dirección General de Defensa de la Competencia Pº de la Castellana, 162, 28046 Madrid Tf: 583 51 55.  
• Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (AUSBANC)C/ Marqués de Urquijo, 7 28008 Madrid Tf: 541 61 61. 

Fuente: Credisolucion: Información sobre RAI y ASNEF

El tema del ASNEF ha traído polémica al blog, así que intentaré tratar el tema de la mejor forma que pueda. 

Como ya sabemos, ASNEF y RAI son listados de morosos en los que se incluyen a los clientes cuando dejan de pagar tres o más recibos de cualquier producto financiero.  

He de decir que cuando un cliente es incluido en un listado de morosos por telefonía de hasta 600€ esta deuda “es pasada por alto” por las entidades financieras. Y otra aclaración es que se puede tramitar cualquier operación financiera con clientes incluidos en listados de morosos que ya hayan saldado su deuda, siempre y cuando presenten el justificante de pago. 

Podéis encontrar aquí más información sobre RAI y ASNEF. 

La anécdota del día la protagoniza un cliente que piensa que es habitual estar incluido en una lista de morosos y que no se creía que lo “normal” y habitual en los clientes que solicitan productos financieros sea no estar incluido en un listado de este tipo.

Resulta que un cliente quiere solicitar un préstamo personal en Hipoteca Gratis, debido a su perfil requiere un aval para la concesión del préstamo. El cliente tras buscar y buscar entre familiares presenta uno: Su abuelo de 84 años… la verdad que la intención de ambos es buena, sin embargo la edad de su abuelo no resulta una buena garantía de pago…

Cuando la asesora la ha presentado al banco, la entidad ha dicho que a esa edad es mejor que se quede tranquilito en su casa y no se meta en líos… Si es que es normal… 

Bon dia. Vengo a solicitar un crédito.

Encantado de atenderle, don Jordi. Veamos …¿Qué cantidad solicita?

1 Euro.

Cuanto…? Por favor, don Jordi, no  es  necesario solicitar un crédito por esa cantidad. Puede Vd. retirarlo de cualquiera de sus cuentas. ¿Se lo saco de su cuenta corriente o de su libreta de ahorro?

-He dicho que quiero que se me conceda un crédito POR UN EURO!  Si no me lo conceden, cancelo la cuenta, la libreta, el fondo de  inversiones  y me voy a otro banco, collons!

-OH, no, don Jordi, por favor! No me malinterprete. Desde luego, no tenemos ningún inconveniente en concederle su crédito, faltarí­a más.

Bien … ¿Que plazo desea?

Un mes.

Un mes ?……. Bien, como es un plazo corto le aplicaremos un interés de un 10% y .. por ser Vd. uno de nuestros  mejores clientes, lo dejaremos en un 5%. ¿Le conviene?

Molt bé. Como garantí­a, quiero dejar el Mersedes.

¿El Mercedes? ¡Pero, don Jordi! Por esa cantidad no es necesario que nos deje una garantí­a. Además, tratándose de Vd. sobra cualquier garantí­a.
¡He dicho que quiero dejar de garantí­a EL MERSEDES! ¡Si  no me lo aceptan,  cancelo la cuenta, la libreta, el fondo de inversiones y me voy  a otro  banco, cony!

¡Oh, no, no, don Jordi! ¡Por favor! Aceptamos mucho gusto su garantí­a,  claro que sí­. Puede dejarlo en el parking de la oficina. Ahora, no tiene más que firmar aquí­. Eso es. Muy bien, don Jordi.  Muchas  gracias y a su disposición. Hasta pronto.   Don Jordi llega a casa y se dirige exultante a su mujer:

¡Montserrat!!

¡Ya nos podemos ir de vacaciones! ¡ENCONTRÉ PARKING VIGILADO PARA EL MERSEDES DURANTE UN MES, Y POR  SÓLO 1,05 EUROS!!!

PD: No es que los catalanes SEAMOS agarraos …  Lo que SOMOS UNOS COMERCIANTES DE PUTA MADRE!!!