Hoy por asuntos personales he tenido que ir a mi banco para solucionar unas historias sobre una tarjeta que me habían duplicado. Mientras esperaba sentada en un banco para que me atendieran escuchaba a una pareja preguntar a la comercial sobre la ampliación de plazo gratuita en la hipoteca que oferta el Gobierno. La comercial decía que no, que el producto no había salido publicado en el BOE y que hasta entonces no podía hacer nada y que además eso dependía de muchísimos factores y que no todo el mundo podía solicitarla.

La chica tenía un tono desmotivador que consiguió que la pareja dejara de preguntar y se marchara sin estar convencidos del todo. Yo para mis adentros pensaba: bueno, ella es la comercial y la que trabaja en el banco, ella sabrá mejor que nadie qué es lo que se oferta y qué no y cuando.

Llego al trabajo, me pongo a visualizar mis feeds y lo mejor de todo, todas las noticias de medios económicos y financieros mencionaban que a partir de hoy ya se puede ampliar el plazo de la hipoteca gratis: 

En cinco días: las familias pueden ampliar ya gratis el plazo de su hipoteca

En la opinión de malaga: las familias pueden ampliar ya sin coste el plazo de su hipoteca

Terra: los hipotecados podrán ampliar desde hoy sin costes el plazo de sus préstamos 

A lo que me hace pensar que no andaba yo muy desorientada en el post que escribí ayer sobre la cultura financiera en España. 

[Y ojo, que no hablo de los clientes, sino de los mismos trabajadores de los bancos]

Leo en este artículo: 

 “…La inestabilidad de los mercados financieros internacionales no sólo toca de lleno a las grandes compañías. Las familias y la población en general también sufren la incertidumbre, sobre todo teniendo en cuenta el enorme peso que la deuda hipotecaria ha alcanzado en España en los últimos años.

Para afrontar la situación, Felipe Sánchez Coll, miembro de la comisión financiera del Colegio de Economistas de Valencia, propone que se introduzca en la formación académica de los alumnos de 16 a 18 años un módulo básico de Economía. Esto permitiría que la gente se desenvolviera con soltura en una sociedad tan impregnada de contenidos económicos como es la actual.

Conceptos básicos como la subida o bajada del euríbor; el funcionamiento de los mercados bursátiles; los depósitos financieros; o qué son las acciones deberían ser términos con los que los estudiantes de Secundaria deben familiarizarse para poder operar en su día a día…” 

A continuación detalla lo siguiente:

 “…aún hay personas que piensan que el Gobierno puede decidir sobre las subidas y bajadas del euríbor. O que desconocen conceptos básicos como el funcionamiento de la bolsa, los depósitos o los tipos de interésY eso es intolerable en una sociedad en la que cualquier familia realiza inversiones tan importantes como la que representa la compra de una vivienda o un coche, y en la que el que más y el que menos debe relacionarse con los bancos a la hora de firmar un crédito o depositar en él sus ahorros…”

 Sinceramente pienso que hay poca cultura financiera en España, y ya no hablo sólo de las personas de la calle, los mismos bancos han gestionado sus entidades de modo que ahora están viendo como la crisis crediticia se apodera de ellos, y todo esto nos ha pasado factura ahora. Cuando ha existido bonanza económica hasta los mismos bancos han pecado concediendo préstamos a personas que no eran capaces de devolverlos.

 El problema es siempre el mismo, los ricos se enriquecen y los pobres somos los que pagamos las facturas; ya he leído en diferentes medios  que los bancos para cubrirse las espaldas van a obligar a los clientes a hipotecar otros bienes además de la vivienda en aquellas hipotecas en las que el inmueble haya perdido el 20% de su valor.  

Mientras es el consumidor final el que paga los platos del banco, ya que él no es el culpable de que no pueda pagar la hipoteca, no digo que sea un santo, pero el banco tendría que haber sido el primero en denegarle el préstamo antes de introducirlo en un círculo de deudas del que será difícil salir. Así que una de dos:  o le aumenta el sueldo extraordinariamente, o se revaloriza su vivienda para quitarse esa “alarma” que salta en el banco cada vez que entra a solicitar algo.

 Respecto a la cultura financiera, el culpable es el mismo consumidor que cuando solicita un loquesea tiene que empaparse de todo lo que firma y deja de firmar. 

Estoy segura que cuando vamos a comprarnos un coche, sobre todo esto va dirigido a los hombres miramos y remiramos todas las marcas, los modelos que más nos gustan, los caballos, cilindrada y el motor, las llantas, el interior, los extras… y comparamos, y decimos sí esta marca es más fiable pero esta consume menos, y el diesel consume menos pero el gasóleo ahora está bajando bastante… y las mujeres lo mismo con cualquier otro producto al que tengamos que dedicar una inversión importante y con el que tengamos que vivir durante un largo período de tiempo.

 Que si no nos informamos es porque no queremos, y si lo que firmamos luego nos pasa factura en parte serán problemas que podríamos haber solucionado si nos hubiéramos informado mejor…

El indicador, que hoy se situó en un nuevo máximo anual diario con 4,965%, no superaba el 4,8% al final de un mes desde diciembre de 2000, cuando alcanzó el 4,881%. 

De este modo, a falta de un día hábil para que termine el mes de abril, la tasa mensual de este indicador cerrará el mes por encima del 4,8% frente al 4,569% que registró en marzo. Este valor experimentaría así una subida de más de 0,50 puntos respecto al Euribor de abril del año pasado, que alcanzó el 4,235%.  

El cierre del mes de abril del Euríbor, que ya rompió en marzo la tendencia bajista descrita durante los meses de enero y febrero, supondrá un nuevo repunte en las cuotas mensuales que tendrán que afrontar aquellos que tengan una hipoteca. 

A lo largo del mes de abril el indicador ha ido subiendo progresivamente la tasa diaria desde el nivel del 4,73% que marcó el primer día hasta el 4,965%, situándose a partir de mediados por encima del 4,8% y en máximos anuales.  

SUBIDA EN LAS HIPOTECAS Con el Euríbor en el 4,8% y en una hipoteca media, que según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) se situó en 149.000 euros en 2007 y un plazo de 26 años, con un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euríbor, la actual cuota mensual pasaría de los 831,21 euros en abril de 2007 a 880,79 euros en abril de este año, lo que significa un aumento mensual de 49,5 euros en las cuotas y una subida anual de casi 595 euros.

 En las hipotecas que se revisan semestralmente, los usuarios sufrirán una subida más baja, ya que en noviembre de 2007 el Euríbor se situaba en el 4,607%.

 En concreto, los usuarios podrían ver incrementada su cuota en unos 17 euros, al pagar ahora más de 880 euros, frente a los 863 euros del mes de noviembre. 

Según los expertos consultados por Europa Press, el Euríbor se mantendrá hasta el próximo verano en niveles elevados, ya que es difícil que el BCE, centrado en la vigilancia de los precios, recorte los tipos hasta el segundo semestre del año. 

Por su parte, el Fondo Monetario Internacional (FMI) cree que el organismo presidido por Jean Claude Trichet podría recortar los tipos de interés dentro de seis meses cuando baje el precio del petróleo, que en los últimos días ha pulverizado sus récord históricos, acercándose a los 120 dólares por barril.

 Fuente: Finanzas

La desaceleración económica no da tregua y sigue proporcionando malos datos. El paro es el protagonista del día al hacerse público que ha aumentado en 246.600 personas en el primer trimestre del año respecto al periodo anterior, lo que supone la peor subida desde 1993.  

Así, según los datos de la Encuesta de Población Activa (EPA) difundida hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE), la tasa de paro también ha experimentado el mayor aumento desde hace quince años al elevarse un punto y situarse en el 9,6%, la más alta desde el primer trimestre de 2005, cuando se colocó en el 10,19%.  

El número de parados se ha incrementado hasta los 2.174.200, cifra que no era tan elevada desde el tercer trimestre de 2004, cuando la cifra de desempleados alcanzó las 2.180.900 personas. En el último año, el número de parados ha crecido en 318.100 personas, lo que supone un aumento del 17,14%.

 La tasa de actividad se situó en el primer trimestre en el 59,35%, 0,2 puntos más que en el periodo anterior, mientras que la de ocupación, que fue del 66,04%, cayó medio punto. 

El aumento del paro en el primer trimestre fue consecuencia, principalmente, de la destrucción de empleo en el sector servicios, que sumó 96.300 desempleados más (12,82%); seguido de la construcción, con 71.100 (32,63%), y de los parados de larga duración, con 41.400 más (8,03%). El paro por sectores  

El paro en la industria creció en 27.800 personas (20,34%) y entre los que buscan su primer empleo, en 12.200 (6,56%), mientras que sólo se redujo en la agricultura en 2.300 personas (1,9%). Además, la actual situación económica ha dado lugar a que de los 16.572.400 hogares españoles que contabiliza la EPA, en 70.800 todos sus miembros estaban parados en el primer trimestre. 

Respecto al número de ocupados, en el sector servicios se destruyeron 77.500 empleos y en la construcción, 73.200, mientras que en la industria se crearon 59.400 puestos de trabajo y en la agricultura 16.600. 

En el primer trimestre el paro subió más entre los hombres, con 139.400 parados más, que entre las mujeres, con 107.300 desempleadas más frente al trimestre precedente, mientras que la ocupación masculina cayó en 73.200 puestos de trabajo y la femenina en 1.500. Como consecuencia de estas cifras, la tasa de paro de las mujeres se situó en el 11,99% y la de los hombres en el 7,87%. 

El paro subió sobre todo entre el colectivo de 25 a 54 años, con 176.400 parados más, seguido del de 20 a 24 años (44.700); de 55 en adelante (17.800) y en el grupo de 16 a 19 años (7.700).El paro también aumentó entre los extranjeros (97.000) hasta los 504.700, de una población activa de 3.445.800. La tasa de paro de los extranjeros se situó en el 14,65 por ciento y la de actividad, en el 76,6. 

El paro subió en todas las comunidades a excepción de Extremadura (1.900 parados menos) y País Vasco (1.500 menos). Cataluña se situó a la cabeza en aumento del paro con 39.000 desempleados más, seguida de Canarias, con 38.900; Andalucía, 37.500 y Madrid, 34.400.

Cada día en nuestra oficina pasan decenas de clientes y cada uno con una situación diferente y peculiar. Pero lo que los hace únicos a todos los demás son sus nombres, esos nombres que vienen de antaño y que seguramente por herencia hacen que jamás nos equivoquemos con nuestros expedientes.¿Cómo vamos al olvidar al sr Gilberto? Aunque su solicitud quedase tapada por otras 50 mas, no tendríamos problema para recordar su expediente ¿Y la señora Custodia?¿y Constancia?.

 Tampoco podemos olvidarnos de Torsidio o Ruperto, esos expedientes por los que tanto hemos luchado para conseguir unas buenas condiciones de mercado. 

Estos nombres tan tradicionales que aunque no lo parezca siguen llenando las ciudades de nuestro país. 

Sin comentar se quedan, los nombres de nuestros clientes extranjeros, tan difíciles de pronunciar o incluso escribir para nosotros.

Además de esos nombres como de “cuento de hadas” que tienen alguna de nuestras clientas. Hoy nuestro responsable de analistas financieros no paraba  de buscar a la señorita Blanca Nieves para tramitarle su préstamo, ¿Será que esta mujer ya ha encontrado su príncipe azul? 

Hoy voy a escribir sobre el Euribor, si ese ende que está amargando la vida a todos los hipotecados.  

Iba a escribir el lunes, el martes, el miércoles y el jueves, resulta que los cuatro días los titulares de todos los medios online que leo habitualmente destacaban “El euribor se sitúa máximos anuales” 

Resulta que hoy se acerca a igualar niveles máximos históricos, en agosto de 2000 el Euribor alcanzó la cota histórica más alta de 5,248% número que no está tan lejos como parece. Si observamos la evolución del mes de abril pasó del 4,735 y hoy está a 4,964, una diferencia de 2,29 en tan sólo un mes. 

Si la evolución siguiera así en mayo, este mes finalizaría en torno al 5,193 y le faltarían tan sólo 0,56 puntos para superar el máximo histórico. 

Ha de consolar la noticia de Expansión que afirma que  la banca espera que el euribor descienda al 4% este año y abarate las hipotecas: 

Según la media de consenso que ha elaborado EXPANSIÓN con los pronósticos de quince entidades, entre las que se incluyen grandes bancos y cajas (Santander, BBVA, Banco Popular o Caja Madrid) y varios bancos extranjeros (Citi, Deutsche Bank, BNP Paribas), el euribor iniciará este año la tan deseada tendencia bajista y acabará el ejercicio en un 4,08%. Esto contrasta con la espiral alcista en la que está inmerso durante los últimos meses. El euribor se situó en marzo en un 4,59% y este mes va camino de superar el 4,75%. 

Espero que esta noticia, que no comparto particularmente, pero quién soy yo para estipular lo contrario?, anime a la gente un poco, porque entre la crisis en la que estamos, el aumento del paro y el euribor dando guerra con algo bueno tendría que terminar el año no?

Hoy hemos estado en las jornadas organizadas por la Cámara de Málaga “cómo vender más a través de Internet” 

A falta de destacar el evento ya que personalmente no ha aportado nada, han venido representantes de Microsoft, Google y Ebay [¿dónde se ha metido el responsable de área de pymes de Yahoo!?] a vendernos sus productos a decirnos lo bonito que son y lo bien que hacen todo.

Justo ahora acabo de leer el post en el blog de marketing online de mi compañero David que dice “Cada vez creo que Google le da menos peso a los factores propios de la página y no sé por que…” “…Google está de actualización, aunque lleva bastante tiempo así, pero es sorprendente este tipo de resultados.”

 Yo me dí cuenta de las [desastrosas a corto plazo, gratificantes a largo plazo] actualizaciones de Google a principios de abril. Realmente no sé cuando empezó sin embargo, cuando hablo con compañeros no hacen más que decirme ¿qué le pasa a Google? ¿qué está haciendo? Que resultados más extraños… y cuándo acabara de una vez?… en fin, comentarios que no iba a soltarle a Isabel Salazar, porque no venía a cuento [aunque me doy cuenta que las conferencias a las que asisto se convierten al final en un lugar para señalar los fallos de cualquier herramienta desarrollada por la empresa del exponente]. 

En fin, como decía las empresas han venido a vendernos sus productos a decir lo maravillosa que son y lo necesario que es estar en Internet y estar en estas empresas. 

Lo positivo es ver que la sala estaba llena, que este tipo de eventos ha despertado el interés en Málaga y que las empresas poco a poco se vayan dando cuenta de la necesidad de estar presentes en Internet y cuáles son las herramientas.

 La anécdota se la lleva Juan Antonio Roncero con su explicación de por qué Live es más rápido que Google: “live es más rápido que google, cuando escribes live.com en la barra de navegación tardas menos que cuando escribes google.com, porque tiene menos letras, es por esto que es más rápido”, no sé la sala, pero Elena, compañera de Uni-ón casas con corazón y yo, nos hemos hinchado de reír… a falta de argumentos técnicos algo hay que inventar no?

Hace tiempo me llegó un email en cadena de leyes de Murphy, en el que si te sabías alguna ley que no apareciera en ese listado lo podías incorporar.  También hay varios anuncios en tv que se remiten a este estupendo listado, el anuncio del C3 y de Seguros MAPFRE, señalando en ambos casos la facilidad de que ocurran cosas más catastróficas según le venga peor al individuo. En hipoteca gratis ocurren diariamente leyes de Murphy: 

• El número de llamadas es directamente proporcional al número de compañeros que estemos desayunando, almorzando, descansando… etc,
• Si quieres pasarle una llamada a un compañero, éste siempre estará comunicando
• Si no quieres recibir una llamada en particular esa persona te llamará y tendrá facilidad de contactar contigo
• Si tienes que presentar un informe el dato que menos conoces será el tema principal de la reunión
• Si vienes con ropa de abrigo hará calor si vienes con abrigado hará frío [en honor a esta última semana de tiempo imprevisible]

• Si estás esperando un fax, en ese momento el fax te dirá:


-   papel atascado 
-    polvo en el tambor  
-   toner bajo        
-   limpie cabezales

• Si tiras un papel, justo al día siguiente lo necesitarás
• Mientras, los papeles que “necesitas” se amontonan en tu mesa sin ser usados…[pero no hay cojones de tirarlos por el motivo anterior]

 Si alguien quiere aportar alguna ley más…

La web inmobiliaria ha llegado a esta conclusión cruzando los precios de las más de 110.000 viviendas de segunda mano que anuncia y los salarios medios en las diferentes comunidades autónomas publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

 Además, precisa que, por este motivo, la mayoría de las personas que se embarcan en la compra de una vivienda lo hacen en pareja. Sin embargo, los datos revelan que una pareja española sin ahorros ni vivienda propia tardaría 75 años en comprar un piso de 70 metros cuadrados y dos habitaciones.

 Con todo, Facilísimo detecta “enormes diferencias” entre las diferentes comunidades autónomas. Así, una pareja canaria con el salario medio tardaría 27 años en adquirir una viviendas, mientras que en el País Vasco el 30% de los ingresos medios de una pareja ni siquiera permiten amortizar los intereses mensuales. 

En el caso de los dos principales mercados nacionales, en la Comunicad de Madrid, una pareja tardaría 47 años en pagar su hipoteca, ya que el precio total supone 141 veces el salario medio, mientras que en Cataluña, el 30% del salario tampoco cubre los intereses, en tanto en cuanto el precio de la vivienda supone 170 veces el salario medio.

 Fuente: Cincodías

Cuando se contrata una hipoteca multidivisa es importante que el banco con el que se firma ofrezca un tutelaje, ya que si el cliente no está familiarizado con el mundo financiero y en concreto con las monedas y divisas, puede perder dinero en lugar de ahorrarlo al gestionar su hipoteca multidivisa e incluso perder el momento oportuno en el que se podría rentabilizar la operación, por no salirnos de la divisa en el momento adecuado o no entrar en otra moneda a tiempo.

Si quieres conocer más sobre las hipotecas multidivisa visita “Preguntas más frecuentes sobre hipotecas multidivisa“