Hipoteca Gratis, compañía especializada en los servicios de mediación financiera, ha nombrado recientemente a Javier Benítez como responsable del equipo de Analistas Financieros.

Javier Benítez, de 28 años de edad, es licenciado en Derecho por la Universidad de Málaga, posee un master en urbanismo, y cuenta con una amplia trayectoria profesional a sus espaldas tanto por haber gestionado negocios propios como por haber ocupado puestos de responsabilidad en empresas inmobiliarias y de asesoramiento jurídico y urbanístico.

 De esta manera, Hipoteca Gratis continúa su apuesta por contar con los mejores profesionales del sector y así seguir liderando el ranking de las empresas del sector de la intermediación financiera a través de Internet. 

Esta pregunta se la hacen miles de personas en toda España y otras cientos nos lo preguntan diariamente a los asesores de Hipoteca Gratis. Via soitu, a continuación se detalla detenidamente la respuesta. 

Al firmar una hipoteca se establece una cifra máxima de intereses de demora, que es la cantidad porcentual que se va a aplicar cuando la hipoteca no se paga a tiempo. Suele ser un importe alto, cercano al 20%. En el caso de que se retrase un pago, el contador empieza a correr. Y el banco empieza a advertir tanto al deudor como al avalista, si lo hay, a través de notificaciones que reclaman el cobro de la cuota. Desde el primer día que no se abona una cuota, el banco puede acudir al juez para solicitar el embargo de los bienes que salden la deuda. Aunque esto no suele ocurrir, porque se intenta renegociar la hipoteca con el cliente. Si no se paga la segunda cuota, se sigue el mismo procedimiento, y hasta la tercera cuota (90 días), el cliente no entra en mora.

El Banco de España, a través de la Central de Información de Riesgos, hace un seguimiento de todo lo que ocurre en las entidades financieras. Siun banco tiene clientes morosos, debe realizar una provisión de fondos, es decir, debe apartar de sus activos un dinero equivalente a lo que le deben. Este dinero no se reflejará en la cuenta de resultados, por lo que a las entidades financieras no les interesa llegar a este punto. En cualquier caso, una vez aquí, el banco puede acudir al juzgado para solicitar la ejecución del inmueble -todo este proceso está regulado en la Ley de Enjuiciamiento Civil de enero de 2000- y debe, por acta notarial con 10 días de antelación, ponerlo en conocimiento del deudor. 

 Los bancos no son inmobiliarias. No tienen ningún interés en comprar y vender pisos, por eso, antes de demandar a un cliente agotan todas las vías de negociación posibles y sólo se busca la ejecución del bien cuando, según explican algunas entidades bancarias, no hay interlocución posible con el deudor. Esto sucede muy pocas veces -de hecho, el 2007 cerró con un 0,717% de morosidad-, ya que los bancos van a buscar por todos los medios no tener que ejecutar el bien. Lo cierto es que ampliar la hipoteca -que ahora puede hacerse sin costes gracias a un acuerdo entre Gobierno y entidades financieras- e incluso permitir unos meses de carencia -sin pagar- son prácticas habituales de los bancos y cajas.En el caso de que sea imposible llegar a un acuerdo con el cliente, el banco podrá acudir al procedimiento hipotecario, que finaliza con la subasta de la vivienda, aunque las entidades financieras pueden tratar de hacerse con el dinero acudiendo a otros procedimientos judiciales.

El inmueble saldrá a subasta por el valor que resulte de deducir de su tasación el importe de todas las cargas. Para participar en la subasta hay que depositar antes el 30% del precio. Si en este procedimiento la vivienda no se adjudica a ningún postor, pasa a pertenecer a la entidad financiera que concedió el préstamo.

Al firmar la hipoteca y según el Código Civil -art. 1.911- uno responde ante el banco con todos los bienes presentes y futuros, de modo que si subastados los bienes no se cubre el crédito, el banco continuará adelante para resarcirse de la deuda mediante otras medidas ejecutivas como, por ejemplo, el embargo de saldos de cuentas corrientes, retención del salario… La ejecución proseguirá hasta saldar la deuda, embargando incluso la propiedad del avalista que se tomó como garantía. Pero el préstamo hipotecario no será lo único a pagar: las costas del procedimiento y los intereses de demora -que se mantienen durante todo el proceso- le añaden un pellizco al montante de la hipoteca. Aún así el banco no puede ‘enriquecerse’ con esta operación. Si vende el inmueble por más dinero de lo que le debe el cliente -contando intereses y costas- debe devolver el sobrante.

El proceso entre que se denuncia al cliente y el juez aprueba la ejecución es, en estos momentos, al menos en Madrid, de cerca de 24 meses. En ese tiempo, el deudor puede seguir viviendo en la casa hasta que se aprueba el remate (que determina quién se queda con el inmueble). Una vez adjudicada la vivienda al banco o al comprador en subasta, el deudor debe abandonar la casa, aunque si es vivienda habitual, se tiene un mes para desalojar, que se puede prorrogar otro mes más si hay causa justificada.

En definitiva, que está todo atado y bien atado, y que si a los bancos no les interesa embargar los bienes, menos interesa al cliente dejar de pagar la hipoteca, ya que lo acabará haciendo. Y con creces.

El Ejecutivo regional tiene previsto aprobar en el mes de junio o septiembre (nunca en mitad del verano) el nuevo Plan de Vivienda 2008-2012. El documento presentará cuatro objetivos muy marcados: profundizar en las líneas con más éxito de los últimos años (alquiler con opción a compra…); acercar más la política de vivienda al ciudadano; acabar con las prácticas fraudulentas; y buscar nuevas fórmulas para que todos los madrileños que lo necesiten puedan acceder a un piso a precios asequibles. 

El Plan, según fuentes regionales, tendrá como principal novedad la ampliación de ayudas a la clase media y, también, a separados y divorciados. Por supuesto, su gran objetivo será aportar soluciones para aquellos más necesitados de una vivienda: jóvenes y familias con rentas bajas. 

Pero esta vez, la Consejería de Vivienda que dirige Ana Isabel Mariño se ha propuesto ampliar las ayudas a un segmento de la población que crece año tras año con gran rapidez: separados y divorciados. La Comunidad fue pionera hace dos años en crear un cupo específico dedicado a estos nuevos núcleos familiares. Durante este tiempo ha proporcionado un piso protegido a un total de 234 madrileños que se han visto obligados a empezar de cero a raíz de una separación o divorcio. Las adjudicaciones de estas viviendas se han producido en seis localidades de la región: Madrid capital, Arganda del Rey, Navalcarnero, Valdemoro, Parla y San Sebastián de los Reyes. 

Aunque todavía no se ha definido la cuantía, Vivienda ha decidido ampliar este cupo de forma importante en el nuevo Plan. Los adjudicatarios de estas viviendas en alquiler pagarán, dependiendo de la superficie, una renta mensual de entre 155 y 380 euros. Los pisos tienen un mínimo de dos habitaciones para que los adjudicatarios puedan atender sus obligaciones familiares. Dispondrán de un dormitorio para alojar a sus hijos, en caso de tenerlos. Cada vivienda cuenta con una plaza de garaje. 

La clase media es otro segmento que se ha ido quedando al margen del juego inmobiliario. Los continuos incrementos de precios le han complicado el acceso a una vivienda libre mientras que además, por razones de renta, tampoco pueden aspirar a un piso protegido. El modelo de vivienda protegida de precio limitado es el que ya salió en su ayuda en el actual Plan. Ahora, la intención de la Consejería es ampliar el cupo. 

El objetivo del Gobierno de Aguirre entre 2005 y 2008 era iniciar la construcción de 8.000 pisos de este tipo. La gran acogida que tuvo animó a los responsables regionales a incrementar la cifra hasta 15.095. Ya se han terminado 3.095. Podrán acceder a este tipo de inmuebles las familias cuyas rentas no superen 7,5 veces el IPREM. En este caso, la superficie de las viviendas oscilará entre los 110 y 150 metros. 

El Plan Joven de alquiler con opción a compra, gran novedad en la pasada legislatura, también contará con una presencia destacada. El Ejecutivo cuenta con terrenos para levantar 82.000 pisos de este tipo. El objetivo pasa por llegar a las 150.000. 

El éxito de este modelo de vivienda es indiscutible. La Oficina de Vivienda de la Comunidad cuenta con 290.000 solicitudes de jóvenes para participar en este tipo de sorteos. La fórmula del Alquiler con Opción a Compra otorga a los jóvenes de hasta 35 años, con rentas de hasta 5,5 veces el IPREM, la posibilidad de vivir en un piso arrendado durante los primeros siete años y después, si quieren, ejercer la opción de compra. En el momento del pago, los clientes pueden descontarse el 50% de lo aportado durante los años de arrendamiento.

Fuente: terra

Hipoteca Gratis prevé un crecimiento del 15% durante el segundo semestre debido al aumento de solicitudes de información y trabajo que está recibiendo la intermediaria.  

La inminente crisis se está cebando con las empresas y en concreto con sus trabajadores, que ven como sus puestos desaparecen y dificultan llevar la economía doméstica diaria. Pocas empresas se pueden beneficiar de la situación, sin embargo la intermediaria financiera Hipoteca Gratis está viendo como su actividad y beneficios aumentan mes a mes debido a un producto que cada vez está cobrando más importancia: las reunificaciones de préstamos.  

Pese a que en los últimos meses se ha incrementando notablemente el número de solicitudes de reunificación de deudas, durante el último mes éste número ha repuntado en detrimento de las hipotecas.  

“Ya no se solicitan tantas hipotecas como antes.” Asegura Inmaculada Polinario, responsable de asesoras de Hipoteca Gratis, “el mercado inmobiliario está estancado y eso lo notamos en nuestra labor diaria, sin embargo las solicitudes de información sobre reunificaciones de deudas es el producto que ahora demanda la población y no es de extrañar”. 

Ratificando las últimas noticias que aparecen en los medios respecto al aumento del número de parados, el incremento de la morosidad y  de ejecuciones hipotecarias, la población está reaccionando y refinanciando sus deudas para poder llegar a fin de mes manteniendo lo más importante económica y personalmente: la vivienda. 

“Recibimos llamadas de gente realmente desesperada, con muchas cuotas atrasadas, en listados de morosos y con menos ingresos debido a algún despido. Asimismo, es gratificante conocer que su situación ha cambiado drásticamente al reunificar y gracias a la labor de Hipoteca Gratis.”  

“La intermediaria está cumpliendo con los objetivos previstos en diciembre y estamos seguros de que los vamos a superar, la reunificación de deudas está dándonos mucho trabajo y beneficios, mucho más del esperado” Afirma Jose Bravo, director General de Hipoteca Gratis. 

Promein es una empresa de consultoría jurídica y legal especializada en el mercado inmobiliario. Desde nuestro traslado a Málaga, Promein ha colaborado con nosotros eficazmente para ofrecer a los usuarios a través de nuestro site información y documentos especializados en la compra venta de inmuebles y otros de carácter inmobiliario y financiero. 

Ahora, varios meses más tarde, sigue ayudándonos y gracias a su colaboración estamos sacando más partido a nuestro site. Sólo pocas semanas atrás desarrollaron una aplicación con un juego de trivial de carácter inmobiliario para probar los conocimientos adquiridos de los usuarios que visitan las web asociadas a Promein, tal como inmoweb, urbaniza, etc. y ahora también han desarrollado un nuevo apartado especializado en hipotecas. 

Hipoteca Gratis ha incorporado este juego en su site para disfrute de nuestros usuarios, en esta sección: Juega a Inmotrivial.  

Esperamos que sea de vuestro agrado.

Los españoles son los europeos más preocupados a la hora afrontar las obligaciones financieras básicas, como el pago de la hipoteca o de los créditos personales, según un estudio realizado por la consultora Unisys e ICR.  

No obstante, los italianos y los franceses son los ciudadanos europeos que más han incrementado su preocupación en este sentido en los últimos seis meses. 

Así, la incapacidad para afrontar el pago de la hipoteca se ha convertido en una las principales preocupaciones de los españoles, junto a la seguridad nacional y los riesgos sanitarios. 

En concreto, los más preocupados en este caso son los más jóvenes (las personas de entre 18 y 34 años), mientras que los españoles con edades superiores a los 55 años se muestran más tranquilos en este aspecto.

Fuente: Finanzas

El Euribor, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas, marcó hoy un máximo anual intradía del 5,00 por ciento, cota que no alcanzaba desde principios de noviembre de 2000. 

 En lo que va de mes el indicador no ha bajado ni un sólo día del 4,9 por ciento y ha marcado hoy su máximo anual intradía, de modo que la media mensual -a falta de media docena de sesiones para terminar el mes- se sitúa ya en el 4,969 por ciento. 

El Euribor había cerrado abril en el 4,820 por ciento, después de dos meses consecutivos de subidas. 

El Euribor a 12 meses, el índice más utilizado por los bancos para prestar dinero a sus clientes, comenzó a publicarse en enero de 1999 y, desde entonces, ha oscilado entre un mínimo de 2,014 por ciento y un máximo del 5,248 por ciento.

Fuente: Terra 

Hoy veo que el euribor se sitúa en el 4,99% osease, que mañana ya estará al 5%, la verdad que una muy mala noticia para todos las personas que están hipotecadas, sin embargo, lo que más me ha asustado hoy es la noticia que publica expocasa, en la que menciona que según un estudio el Euribor podría situarse este mismo año en el 6,5%:  

 “Según un estudio publicado por el banco holandés ABN-Amro, los tipos de interés hipotecarios pueden subir hasta el 6,5% en España a mediados de 2008, su mayor nivel desde 1997. Y es que el banco explica en su informe que esta previsión se cumplirá si, como creen sus analistas, el Banco Central Europeo sube el tipo de interés hasta el 5% de aquí a un año.  

El tipo de refinanciación del BCE se sitúa actualmente en el 4% y el consenso del mercado prevé una subida hasta el 4,5% en septiembre, según datos de Bloomberg. ABN-Amro especifica que España, Irlanda, Portugal y Grecia son los países más vulnerables a subidas de los tipos de interés del BCE, ya que la mayoría de los créditos hipotecarios son de tipo de interés variable. Esto significa que las subidas de los tipos por parte del BCE tendrán un impacto inmediato y directo sobre los tipos hipotecarios en estos países, al contrario de lo que ocurre en Alemania, Francia y Holanda.”

Hoy leo, vía euribor.com.es, blog muy interesante y educativo sobre finanzas y economía, que la CNMV y el Banco de España van a crear una web de educación financiera, en este blog se critica esta medida, por tardía y yo personalmente creo que si alguien quiere conocer más a fondo temas relacionado con economía se patea libros y webs y cualquier otro tipo de documentos para conocerlo más a fondo, en Internet hay centenares de documentos que bien interpretados pueden ayudar mucho al ciudadano a tomar decisiones importantes sobre su economía doméstica, por lo que una web más no creo que sirva de mucho.

Aplaudo la propuesta que hace Carlos López, y no es la primera vez que lo comenta, de crear una nueva asignatura que trate de cultura financiera, al igual que existe religión, plástica y otras asignaturas “marías”, sería aconsejable que desde pequeños los ciudadanos de este país, ya que todos somos futuros consumidores de productos financieros por obligación, porque no somos nadie si no tenemos una cuenta de ahorros, para pagar cualquier producto de consumo hay que solicitar un crédito o préstamo y paga pagar la casa hay que contratar una hipoteca, creo que es la mínima relación que se puede tener con un banco, si entramos más a fondo con depósitos, acciones, seguros, etc. nuestra “relación” con el banco se hace más sólida…  

En Hipoteca Gratis ya habíamos elaborado diferentes estudios sobre la cultura financiera de nuestros clientes, concretamente sobre los términos hipotecarios más importantes, y no nos sorprende esta propuesta de la CNMV y el Banco de España… que para variar llega tarde ya que, tal y como leo en las últimas noticias de los medios financieros: 

La tasa de morosidad sube en marzo al 1,126%

El paro aumentó en 37.542 personas en abril, la primera subida en este mes desde 1996.

Un total de 66 familias no pudieron asumir sus pagos en el primer trimestre, un 230% más

El número de empresas insolventes se dispara un 78% en el primer trimestre

Ahora le van a enseñar a las familias como salir de su mala situación económica si ni siquiera el propio Gobierno sabe cómo salir de la crisis?

La morosidad del total de los créditos concedidos a empresas y particulares por bancos, cajas y cooperativas de crédito superó por segundo mes consecutivo el 1 por ciento y se elevó en marzo al 1,11 por ciento.

Según los datos publicados hoy por el Banco de España, el total de los créditos de dudoso cobro concedidos por estas entidades lleva diez meses consecutivos de subidas, desde el 0,676 por ciento de junio del año pasado. 

En marzo de 2007 la tasa de morosidad se había situado en el 0,663 por ciento. 

En enero de este año marcó el 0,955 por ciento, y en febrero superó el 1 por ciento y se situó en el 1,046 por ciento. 

Pese a esta tendencia alcista, la morosidad se mantiene en niveles históricamente muy bajos, lejos de las tasas del 8 por ciento que se registraron a mediados de los 90 y lejos también de la media de los países de la Eurozona, que ronda el 2,5 por ciento. 

Según el Banco de España, las entidades financieras acumulaban al cierre de marzo 19.274 millones en créditos de dudoso cobro, lo que supone el 1,117 de los 1,74 billones de euros en préstamos concedidos para cualquier fin, no sólo el hipotecario. 

Este incremento de la morosidad se produce en un momento en el que el Euribor, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas, marca los niveles más altos del año y podría cerrar el mes de mayo en el 4,9 por ciento, muy cerca del máximo histórico del 5,2 por ciento que alcanzó en agosto de 2000. 

Por entidades, los bancos fueron de nuevo los que gozaron de mayor calidad crediticia, con una tasa de morosidad del 0,974 por ciento, por encima del 0,918 por ciento de febrero. 

A continuación se situaron las cajas de ahorros, con una mora del 1,235 por ciento, también por encima de la morosidad de febrero, que fue del 1,154 por ciento. 

Las entidades con peor calidad crediticia fueron las cooperativas de crédito, que registraron una morosidad del 1,240 por ciento en marzo frente al 1,122 por ciento de febrero.

 En términos absolutos, el volumen más elevado de créditos dudosos correspondió a las cajas de ahorros, con 10.506 millones de euros, seguidas de los bancos, con 7.629 millones, y las cooperativas de crédito, con 1.139 millones. 

En los datos de morosidad no se incluyen los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) porque, dado que sus tasas de morosidad son muy superiores a la media, distorsionarían el dato global. 

En la tabla que sigue se detalla la morosidad registrada por el conjunto de las entidades financieras con capacidad para dar créditos y captar depósitos -bancos, cajas y cooperativas- en los últimos doce meses:  

MES MOROSIDAD

2007Marzo 0,663%
 Abril 0,671%
 Mayo 0,684% 
Junio 0,676% 
Julio 0,705% 
Agosto 0,750% 
Septiembre 0,752% 
Octubre 0,804% 
Noviembre 0,830% 
Diciembre 0,837%

 2008
 Enero 0,955% 
Febrero 1,046% 

Marzo 1,117%

Fuente: Terra