Conocer el pasado para entender el presente
Las hipotecas se han encarecido este último año y especialmente estos últimos meses debido a un motivo fundamental: las hipotecas subprime.
Las hipotecas subprime son una tipología de préstamos hipotecarios que se han estado concediendo a personas con alto riesgo de impago, se le atribuían altos intereses y así ganaba más dinero el banco. Esta hipoteca se constituía pronosticando que la situación del cliente mejorara y no entrara en impagos.
Al igual que ha sucedido en España, durante los últimos años ha existido un boom inmobiliario en EE.UU. que ha hecho que se revaloricen mucho los inmuebles, por lo que, además del riesgo del cliente, el importe de la hipoteca se basaba en una futura revalorización de la vivienda.
Estas hipotecas subprime se han ido pasando entre los bancos como paquetes de inversión por los que se conseguían altos beneficios debido al alto riesgo, un producto muy atractivo para bancos, empresas e inversores que ha ido pasando de unas manos a otras, convirtiéndolos en paquetes más precarios cada vez que pasaban a otras manos.
Ahora el boom inmobiliario e hipotecario de EE. UU. Ha estallado, y como consecuencia este país se encuentra con el panorama de que tiene miles de clientes hipotecados que no pueden hacer frente a sus cuotas, sus viviendas no valen el importe de su hipoteca así que la dejan de pagar y se están montando campamentos de estos ciudadanos sin techo.
Aparte el tema social y económico que está perjudicando la imagen de EE.UU. siempre se ha dicho que “cuando ee.uu estornuda Europa se resfría” y efectivamente así ha sido, los paquetes de inversión conformados por, entre otros productos financieros, hipotecas subprime han pasado a bancos europeos. Hay bancos que ya han cerrado como ha sido Northern Rock en U.K. otros que están perdiendo mucho dinero y otros que más que menos están viendo sus beneficios económicos mermar. La cuestión aquí es, que se han “disuelto” tanto estos paquetes y han pasado por tantas manos que nadie sabe quien está en posesión de hipotecas subprime y quien no. Esto lo que ha generado principalmente ha sido una falta de confianza que ha derivado a una falta de liquidez.
Las principales consecuencias de esta falta de confianza es que los bancos ya no se prestan dinero entre sí tan fácilmente, y si se lo prestan lo hacen a un precio muy alto (hay que recordar que los bancos se prestan entre sí dinero, así como lo hacen con los clientes), este precio tan alto que pagan por adquirir dinero en el sistema interbancario repercute directamente en los intereses de los bancos, en el euribor, en los intereses aplicados a los clientes y en las hipotecas.
En España además se dificulta aún más la situación ya que el 90% de las hipotecas concedidas son a tipo variable, lo que hace más susceptible las cuotas de las familias hipotecadas y aquellas que se encuentran al límite de sus cuentas, con una pequeña oscilación, causada por ej. por el aumento de la cuota hipotecaria, ven como no llegan a fin de mes, repuntando como está ocurriendo en la actualidad la morosidad de las familias.
Por otro lado, no toda la culpa ha sido de las hipotecas subprime. El sistema bancario español, aunque presume de no haber sido especialmente perjudicado por las hipotecas subprime ya que el Banco de España no permite la compra venta de paquetes financieros como el conformado por las hipotecas subprime; si se ha visto especialmente perjudicado por un entorno económico “demasiado” favorable, un alto crecimiento económico favorecido por el boom inmobiliario y de la construcción, sector que ha alimentado la economía de España y que tras el boom así como ha subido la economía ha bajado tras el pinchazo.
VARIANTES ESPAÑOLAS A LAS
HIPOTECAS SUBPRIME, NINJA O BASURA.
Rafael del Barco Carreras
Repitiendo y resumiendo. Coreado hasta la saciedad cuando se descubren o denuncian en EEUU, año 2007, y hasta muy entrado el 2008, “En España no existen”. Ver Internet en las etiquetas de hipotecas subprime, ninja o basura. El negrito de Ilinois que compra la ruina donde vive por el doble de lo que vale firmando una hipoteca a infinitos años, y con esas hipotecas “bancos y fondos” captan dinero. Reacción en España, todos, Prensa y Tele, a gritos… “En España no hay hipotecas subprime” o lo de “El Sistema Bancario Español es el más controlado y solvente del Mundo”. En Internet aparecían las primeras voces disidentes. Unos dudando de la propaganda oficial y oficiosa, y otros afirmando sin paliativos. Las había… e infinitas. Gran parte de las 4.000.000 de viviendas producidas, construyéndose o en proyecto desde el 2002, en más o menos, se catalogarían en una de las variantes.
Variantes españolas a la angelical hipoteca del negrito de Ilinois:
Primera variante. Una del 2007. ¡300.000 millones de las viejas pesetas! “Tú me compras por 1.600 millones de euros lo que vale 700 según mis tasadores, todo certificado, los bancos prestarán el dinero, después ampliamos capital, porque con tus 7 millones oficiales no vamos a ninguna parte, revalorizamos tus activos, tasados y certificados de nuevo, y nos lanzamos a Bolsa”. “¿Y porqué los bancos y cajas pondrán más dinero del que vale lo que me vendes?”. La pregunta es de relleno porque el comprador avezado y antiguo inmobiliario sabe de antemano el porqué de los bancos. Reparto en negro. “¿Y si la Bolsa no se lanza?”. “No pasará, la bolsa sube a diario y se lo traga todo, ya se encargarán los bancos, pero si sucediera, como todo está hipotecado, pues se lo tragan ellos”. “Genial”. “De la ampliación yo me quedo el 20%”. “Eso aumenta mi parte en negro”. Más de mil millones de euros supuestamente repartidos entre comprador HABITAT, vendedor FERROVIAL, y los ejecutivos del FINANCIADOR “BANCOS Y CAJAS”. No más allá de seis personas físicas en el reparto, porque inmobiliarias y bancos contabilizarán la documentación oficial, e incluso pagarán impuestos y enormes costes legales, un gran pellizco, pero que tirando por lo bajo permitirá a “escote” más de 10.000 millones de las antiguas pesetas. Inmensa fortuna para cualquier ciudadano, aunque para un muy reducido grupito, pura calderilla.
Segunda variante. “Tú aportas tu inmueble en el Paseo de Gracia por 100 millones de euros que te pago con acciones de la próxima ampliación y al día siguiente puedes venderlas en Bolsa, a cómo cotizan, doblas, pero como el inmueble solo vale 30 tenemos que repartir en negro a los financieros no menos de 50, porque en definitiva son los que financian que las acciones con créditos garantizados por las propias acciones coticen altas”. Supuesto MARTINSA FADESA. Entre el primer y segundo supuesto caven infinidad de variantes con fusiones, OPAS, y dinero con garantía de papel basura. Inmobiliaria Colonial, Riofisa, etc.etc. En el caso Martinsa los interventores judiciales ya han descubierto irregularidades contables (terrenos revalorizados el 1000%) y aconsejan la quiebra fraudulenta para embargar a los administradores su patrimonio personal, y en Hábitat los perjudicados solicitan la retroacción del fraudulento pelotazo. ¿Y cómo se retrotrae el dinero negro justificado con facturas y costes falsos?
Tercera variante. “Tú me compras el local por 200.000 euros, una caixa concederá hipotecando 300.000 para que lo decores, y ya tienes tu tienda en marcha”. “Pero ese local es caro”. “Para ti es una oportunidad de oro, el local sube de precio cada año”. “Y si no pudiera pagar…que se lo quede esa caixa…”.
Cuarta variante. “Con su nómina pagará usted al mes unos 1.000 euros”. “Pero es que necesito un dinero para amueblar y la boda”. “Bueno, veremos si nos amplían la hipoteca y pagarás 1.200 al mes, pero nuestra comisión será del 5% en lugar del 3%”.
Quinta. “Nos traes una nómina… y tienes piso”.
Sexta. “Te doy 300 euros si me firmas en el notario unos papeles”. Los agentes y vendedores, ya despedidos, de Don Piso y Fincas Corral cuentan y no acaban…
Las restantes variantes por los años 2000 en adelante, cuando la burbuja se hinchaba al 20% o 30% anual y los pisos no se vendían (cuanta más oferta invendible más subían los pisos) son infinitas…nómina falsa… DNI falso… valoraciones hipotecarias, debidamente tasadas a voluntad de las partes… compraventas de edificios enteros o “paquetes de viviendas” entre sociedades “instrumentales”…créditos y certificaciones de obra, basura… pero la construcción producía viviendas a tal rapidez que ni falsificando y estafando daban abasto, y sobran 1.000.000 de viviendas de disparatado precio, más ni se sabe de “mal vendidas” y “segunda mano”… acabando con el ahorro de todo el país y el máximo recaudado con infinitas fórmulas financieras en los mercados internacionales.
Y ante el notario el “¿por cuánto escrituramos?” de toda la vida tirando a la baja…con el consejo del propio notario por cuanto “pasaría en Hacienda”… ahora se asciende al máxime posible, primero por desgravaciones fiscales en los plazos de la hipoteca, y muy principal porque a cuanto más ascienda el importe nominal escriturado más se conseguirá en “titulaciones” abonadas por el BCE, o quien en definitiva ha financiado tanta BASURA, ¡y que exigirá cobrar el 100 por 100 más intereses y gastos!