Los préstamos hipotecarios de nueva contratación no notarán la bajada de los tipos de interés porque los bancos están subiendo el diferencial para mantener sus ingresos, según
Como elemento negativo, Izverniceanu lamentó que los consumidores que vayan a contratar ahora un préstamo hipotecario pagarán más mensualidad, porque, pese a que el Euríbor esté a la baja, el diferencial está subiendo.
Fuente: europa press
¿Qué tienen en cuenta los bancos para conceder hipotecas?
Ahora es difícil que te concedan una financiación superior al 80% del valor de tasación. En financiaciones mayores al 80% el banco está obligado a bloquear un porcentaje mayor de liquidez. En ocasiones se concede más del 80% (con capacidad de reembolso buena, con avalistas, contratando un seguro, etc…) pero en casos excepcionales.
Es más fácil si buscas cambiar de hipoteca (subrogación) y sobre todo si tu hipoteca actual tiene ya cierta antigüedad.
Los datos de la vivienda (valor de la vivienda, uso al que se destina, tipología de la vivienda (apartamento, piso, unifamiliar, etc.). Por ejemplo:
En el caso de 2ª residencia el porcentaje de financiación requerido se reduce incluso hasta el 60-70% al existir un riesgo de impago mayor.
Para la compra de un local comercial las hipotecas se conceden con un máximo de
Tus datos personales y económicos (Edad, estado civil, tipo de empleo de los titulares, tus ingresos, tus gastos y compromisos de pago ya establecidos, tu patrimonio, etc.)
Es más fácil que te concedan el préstamo con contrato laboral indefinido, que con contratos temporales y a un funcionario que a un trabajador del sector privado.
La edad tope a la finalización del préstamo no podrá rebasar normalmente los 80 años.
El porcentaje de los ingresos mensuales destinado al pago de la cuota no ha de rebasar el 35-40%. El riesgo por impago se multiplica. Hace dos o tres años no era difícil que se concedieran hipotecas cuya cuota suponía el 50% de los ingresos mensuales, ahora normalmente hablamos de un 35 o 40 % máximo.
Se tienen en cuenta los miembros de la unidad familiar, el estado civil, etc.
Si eres cliente de la entidad la entidad tendrá en cuenta tu historia económica.
Por supuesto si apareces en listas de morosos (RAI, ASNEF, etc.) la cosa se complica.
III. Vigile siempre los gastos y comisiones. Merman considerablemente el rendimiento de una inversión, e incrementan sobremanera
IV. Negocie. Siempre es posible negociar con su entidad, así que no se conforme con lo primero que le ofrezcan. Trate de mejorar algunas condiciones, por ejemplo, las comisiones y tipo de interés que le apliquen en préstamos hipotecarios y tarjetas.
V. Explore nuevas vías. Dentro de una misma entidad, los diversos canales de comercialización ofrecen distintos productos. Los productos comercializados por la banca telefónica o por Internet suelen ofrecer condiciones más ventajosas para el consumidor que las que puede encontrar en su oficina. Merece la pena informarse.
VI. Piénselo antes de pedir un crédito. Si necesita dinero para afrontar un gasto, hay varias alternativas más económicas (préstamo de familiares, adelanto de nómina, financiación del establecimiento siempre que se la ofrezcan sin coste…). También puede acudir al banco y pedir un préstamo al consumo, pero si el importe que necesita es pequeño, habitualmente solicitar un préstamo será una alternativa cara debido a las comisiones de apertura.
VII. Busque una buena hipoteca. Si va a pedir un préstamo hipotecario, valore bien su capacidad de endeudamiento, elija un plazo cuya cuota pueda pagar cómodamente (no más del 35 o 40% de sus ingresos líquidos una vez pasada la primera revisión del mismo). Lo ideal es que no supere los 25 años, para así tener margen de negociación en una eventual ampliación temporal. Si puede, trate de realizar amortizaciones anticipadas del préstamo, por tanto, opte por un préstamo que no cobre comisiones por este concepto.
VIII. No use para ahorrar las cuentas corrientes sin remuneración. Cuentas y libretas son los instrumentos adecuados para gestionar los pagos y cobros de su economía doméstica, pero no son una alternativa de ahorro. No deje el dinero en una cuenta corriente: aún a corto plazo, hay productos igual de seguros, pero mucho más rentables (como las cuentas de ahorro o alta remuneración, los fondos monetarios o los depósitos a plazo).
IX. Invierta diversificando. Obtendrá un mayor rendimiento del dinero que vaya ahorrando si lo invierte de forma diversificada, sin tener porqué asumir un gran riesgo. Incluso un pequeño inversor debería invertir sin miedo en acciones o en divisas distintas al euro.
X. Reclame. Si le cobran una comisión que no está recogida en las tarifas, que no se corresponde con un servicio efectivamente prestado o se trata de un servicio que usted no había aceptado, reclame: la entidad financiera no está autorizada a su cobro y debe devolvérsela. De igual manera, quéjese si las condiciones finales de un producto no se corresponden con lo anunciado en la publicidad o con lo pactado, o si no recibe un buen trato en la oficina… Ante cualquier conflicto, procure solucionarlo de forma amistosa, ante el servicio de reclamaciones de la entidad. Si no tiene éxito, los servicios de reclamaciones del Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores o
Fuente: notas de prensa de la ocu
El que diga que no es posible encontrar un crédito hipotecario, que los bancos han cerrado el grifo o que no hay diversidad de hipotecas, se equivoca. Las condiciones se han endurecido de manera importante, aunque, más bien, deberíamos de hablar de una racionalización de las hipotecas, después de varios años de «manga ancha» en la que casi todo era permitido.
Quienes ahora se dispongan a buscar un préstamo inmobiliario, porque se hayan embarcado en la aventura de adquirir un piso, o porque lo compraran hace unos meses y la entrega es inminente, no tienen por qué temblar de miedo. Hay opciones para todos los gustos e hipotecas que se adaptan a cada necesidad, aunque con trabas.
En las épocas de bonanza por la que ha pasado el sector inmobiliario en España, las promotoras estaban seguras de que el precio de compra-venta (el que se establece en el primer contrato, cuando todavía no está realizada la obra) se iba a revalorizar. Los bancos, por recomendación del Banco de España, exigían que el importe de la hipoteca no superara el 80 por ciento del valor de tasación del inmueble.
Había dos posibilidades: o que el valor de tasación fuera bastante superior al de compra-venta, y por tanto, no se superara ese 80 por ciento, o que, efectivamente, sí se superara. En este segundo caso, numerosas entidades no ponían problemas a la hora de conceder la financiación.
Ahora, esto ya no es así. Los comités de riesgos de las entidades no admiten una financiación superior al 80 por ciento. Aunque existen algunos casos excepcionales. Para poder acogerse a la hipoteca, entidades como Caja Madrid sí que conceden más del 80 por ciento, aunque con una distinción: el diferencial que aplican no es el inicialmente ofertado (en
Menos de la mitad del salario
En este caso, sí que no hay alternativa posible. Incluso algunas entidades, como Caja Madrid, ya estiman que superar el 36 por ciento o 37 por ciento es algo excesivo. Con el Euribor al alza, el importe de la cuota hipotecaria se incrementa, y la solución ante este problema ya no pasa por presentar avalistas, como antes.
Desde un punto de vista laboral, olvídese de solicitar una hipoteca si ninguno de los miembros de la unidad familiar tienen un contrato indefinido. Y más aún, a los comités de riesgo ya no les basta con que sea indefinido, sino que, además, debe haber sido firmado con algunos meses de anterioridad.
Desde un punto de vista financiero, también deberá mostrar su solvencia económica. Para ello, el banco le pedirá que demuestre cómo se comporta con su actual entidad, a través de los movimientos de los tres o cuatro últimos meses de su actual cuenta bancaria. El objetivo del comité de riesgos es comprobar si ha tenido descubiertos, qué tipo de movimientos y transferencias realiza, etcétera.
Aunque la rigidez se ha instalado en los bancos, todavía tiene margen de maniobra a la hora de «presionar» en su sucursal para que le concedan una hipoteca. Por ejemplo, si tiene un dinero ahorrado, proponga contratar un depósito a plazo fijo –con la situación de la renta variable, hay productos a fijo que ya se revalorizan por encima de la inflación–.
Otra opción es adelantar la vinculación con una determinada entidad antes de que firme la constitución de la hipoteca. Habitualmente, bancos y cajas exigen la contratación de ciertos productos (tarjetas, domiciliación de recibos y nóminas, planes de pensiones, fondos de inversión…) para acogerse a un diferencial atractivo. Lo que puede hacer es comenzar a contratar esos productos, sin necesidad de esperar a la firma oficial de la hipoteca, para que el banco compruebe cuál es su comportamiento con las entidades y que está dispuesto a contratar el préstamo con ellos.
Son tiempos duros para contratar una hipoteca, pero todavía es posible. A pesar del aumento de los diferenciales y de la nuevas exigencias, un cliente medio bancario podrá acceder a una financiación algo complicada, en principio, pero que se debería ir relajando con el paso de los años.
Primero fijo, luego variable
Una posible solución es combinar tipos de interés fijo y variable. Por ejemplo, la entidad Agencia Negociadora ha lanzado una hipoteca que mantiene un tipo fijo (5,49 por ciento) durante los cuatro primeros años de vida del préstamo, y luego, una cuota variable de euríbor más 0,43 puntos. Este novedoso producto es válido tanto para quienes adquieran su primera vivienda, como para quienes deseen refinanciar las condiciones que tienen con su actual banco. El límite es de 40 años y el importe del préstamo no debe superar el 80 por ciento del valor de tasación del inmueble.
Fuente: abc
Hoy por asuntos personales he tenido que ir a mi banco para solucionar unas historias sobre una tarjeta que me habían duplicado. Mientras esperaba sentada en un banco para que me atendieran escuchaba a una pareja preguntar a la comercial sobre la ampliación de plazo gratuita en la hipoteca que oferta el Gobierno. La comercial decía que no, que el producto no había salido publicado en el BOE y que hasta entonces no podía hacer nada y que además eso dependía de muchísimos factores y que no todo el mundo podía solicitarla.
La chica tenía un tono desmotivador que consiguió que la pareja dejara de preguntar y se marchara sin estar convencidos del todo.
Llego al trabajo, me pongo a visualizar mis feeds y lo mejor de todo, todas las noticias de medios económicos y financieros mencionaban que a partir de hoy ya se puede ampliar el plazo de la hipoteca gratis:
En cinco días: las familias pueden ampliar ya gratis el plazo de su hipoteca
En la opinión de malaga: las familias pueden ampliar ya sin coste el plazo de su hipoteca
Terra: los hipotecados podrán ampliar desde hoy sin costes el plazo de sus préstamos
A lo que me hace pensar que no andaba yo muy desorientada en el post que escribí ayer sobre la cultura financiera en España.
[Y ojo, que no hablo de los clientes, sino de los mismos trabajadores de los bancos]
Hoy ha llamado un cliente para informarse sobre los servicios de Hipoteca Gratis, al explicarle la asesora que trabajamos con más de treinta bancos nos ha dicho que él puede ir a treinta e incluso sesenta bancos para tramitar su hipoteca.
Una de las ventajas de nuestro trabajo es el ahorro de tiempo, si el cliente tiene todo el tiempo del mundo pues ese no será uno de los factores que le lleve a trabajar con nosotros.
