En estos momentos de crisis en que muchas familias no saben qué hacer para afrontar tantas deudas, entre ellas las hipotecarias, y en una coyuntura laboral cada vez más inestable, no son pocos quienes se plantean solicitar un nuevo préstamo para pagar el primero. Una opción que puede entenderse, en principioo, descabellada porque supone entrar en un círculo vicioso de difícil salida, salvo que el titular esté seguro de que contará con ingresos elevados en un periodo posterior con los que podrá hacer frente al pago del segundo crédito. Lo primero que debe hacer la persona que ha llegado a una situación en la que le cuesta pagar las mensualidades del primer préstamo es analizar la capacidad de endeudamiento que aún tiene. Es importante hacer un estudio claro y exhaustivo de los ingresos que le reporta su trabajo, si está seguro de que éste es fijo o corre el riesgo de perderlo, y reflexionar sobre los bienes con los que cuenta y si estos son o no prescindibles. Por otra parte, ha de calcular los gastos fijos mensuales actuales y los de los próximos meses, como el pago de cuotas de hipoteca o de préstamos personales. Esto le dará una idea de la situación en la que se encuentra, y su nivel de endeudamiento, que los expertos aconsejan limitar al 40%.

 Quien decida solicitar un préstamo para poder hacer frente al pago de otro debe tener en cuenta varios factores como los intereses, comisiones e impuestos que deberá pagar. El préstamo va acompañado de unos gastos iniciales de apertura, documentación e impuestos jurídicos. Además, hay que abonar los honorarios del notario y del registro. Después hay que considerar el tipo de interés que se aplica así como la penalización por la cancelación o amortización anticipada si esto sucede. Por otra parte, es importante valorar cuánto hay que pagar por el retraso de las cuotas impagadas por si esto llegara a ocurrir. No obstante, si el segundo crédito se solicita en una entidad de confianza, donde conocen al titular, su capacidad para negociar el pago de comisiones y el tipo de interés es mayor.

 Otro dato negativo a tener en cuenta antes de solicitar un crédito es que si la garantía del préstamo es personal, el titular y los fiadores responden personalmente con sus bienes presentes y futuros. 

OPCIONES POCO RECOMENDABLES

 Hay alternativas que, según los expertos, es mejor no tomar cuando no se puede pagar un préstamo. Una de ellas es reunificar las deudas a través de empresas intermediarias porque, aunque se paga menos al mes, el importe final que se abona es mayor al contratado inicialmente. En la reunificación, lo que se hace es pedir prestado más dinero para pagar todo lo que se debe (esto supone la cancelación de todos los créditos abiertos), con un plazo más amplio. Es decir, que la cancelación de cada una de las deudas va a suponer un gasto que deberá ser sumado al calcular el coste total de la operación.

Tampoco es aconsejable acudir a las empresas privadas que ofrecen créditos exprés, de poco dinero -entre 3.000 y 6.000 euros-, en los que no es necesario cumplir demasiados requisitos. A cambio sus intereses son muy elevados ya que pueden rondar e incluso superar el 20%. Con este tipo de préstamos se consigue el dinero con facilidad, en ocasiones basta con levantar el auricular del teléfono pero hay que sumar lo que el prestatario debe en el primer préstamo, lo que ha de pagar con el segundo y los altísimos intereses. Antes de decidirse por esta opción conviene agotar todas las posibilidades de negociación con su banco.

Fuente: boletín de consumer

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Desde ayer, todos los contribuyentes con rentas inferiores a 33.000 euros anuales que tengan contratadas hipotecas pueden solicitar una menor retención en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Se trata de una de las medidas económicas incluidas por el Gobierno en el último Real Decreto para hacer frente a la crisis.

 En concreto, estos contribuyentes se pueden beneficiar de dos puntos menos en la retención del impuesto en sus nóminas. Para ello deberán comunicárselo antes a su pagador.

 La Agencia Tributaria informó de que la actualización del modelo 145 de comunicación de datos al pagador para el cálculo de las retenciones sobre el rendimiento del trabajo relativo a la próxima declaración de la renta está disponible ya en su página web.  

A través de este modelo de comunicación al pagador, el contribuyente podrá incluir desde ahora mismo el pago de hipoteca por adquisición o rehabilitación de vivienda habitual con financiación ajena. Esto permite una bajada de dos puntos en las retenciones del IRPF para aquellas rentas de hasta 33.000 euros anuales.  

El Ejecutivo incluyó esta medida en el último paquete anticrisis aprobado. Hacienda precisó que la actualización de esta comunicación se puede hacer en cualquier momento a partir de la contratación de la hipoteca.  Simulador de la declaración

En la web de la Agencia Tributaria ya está disponible, sin necesidad de firma electrónica, el simulador de la declaración del IRPF para el ejercicio 2008. De esta forma, el contribuyente puede conocer el resultado de la misma. Hacienda dice que con esta iniciativa “se facilita la adopción de decisiones de relevancia fiscal antes de acabar el año”.  

El usuario debe incorporar en el simulador sus datos sobre rendimientos del trabajo, rendimientos del capital mobiliario e inmobiliario, rendimiento de actividades económicas, ganancias o pérdidas patrimoniales, reducciones y deducciones, retenciones y otros pagos a cuenta.  

La Agencia recuerda que el resultado de la hipotética declaración que proporciona el simulador no tiene ninguna validez jurídica. “Se trata de un elemento de ayuda para quien quiera planificar o conocer con antelación cuál podría ser la cuota a ingresar o a devolver en su declaración del Impuesto sobre la Renta“, precisa.

Fuente: consumer

Hipoteca Gratis lanzó el pasado 3 de Diciembre una campaña comercial en la que regala una pata de jamón  a todos los clientes que firmen una hipoteca o reunificación de préstamos durante el mes de Diciembre. 

La campaña se lanza con motivo del estancamiento de las familias españolas que, en plena crisis financiera, necesitan ayuda económica para solucionar problemas de impagos, de dificultades económicas o simplemente, su banco les deniega una operación que habría sido aprobada fácilmente hace tan sólo un par de meses. 

Hipoteca Gratis pretende llegar a más clientes con esta campaña y así promocionar sus productos financieros; así como regalar un manjar al paladar de todas aquellas personas que firmen su operación hipotecaria con la intermediaria financiera. 

Los primeros jamones ya se han enviado, que lo disfruten sus destinatarios.

Estoy asustado, la caja de ahorros donde tengo la hipoteca, la cual debo tres meses por importe de 2.658 euros cada mes, no quiere renegociar nada de nada y llevamos con este tema un año y sigue igual. Tengo otros prestamos y tarjetas que tambien me estan ahogando y nadie quiere ayudarme. Afortunademente tengo un bueno sueldo y con el de mi mujer reunimos al mes unos 4.000 euros a pesar de ello y como que ya debo muchos atrasos la “bola” se ha hecho muy grande y nunca me pongo al dia ¿ que puedo hacer ?

Respuesta:

 Te recomiendo que pidas información sobre una refinanciación de hipoteca: consistiría en formalizar una nueva hipoteca sobre tu vivienda mejorando condiciones y/o alargando el periodo de amortización o bien una reunificación de préstamos y siguiendo el mismo procedimiento mencionado anteriormente incluir además, las tarjetas o préstamos que también tengas que pagar. Si tienes buen sueldo, la capacidad de endeudamiento no creo que sea un problema; si además, llevas tiempo pagando la vivienda, la financiación saldrá bien por tasación; sin embargo, sin conocer estos datos no te puedo confirmar nada.  

Te recomiendo que actúes pronto, pues el próximo mes el banco comenzará sus gestiones para incluirte en algún listado de morosos, lo que encarece la refinanciación, ya que se aplican intereses más altos, así si el banco inicia el embargo todo se complica más. Por lo que la rapidez de decisión y actuación es muy importante en este momento. 

Los préstamos hipotecarios de nueva contratación no notarán la bajada de los tipos de interés porque los bancos están subiendo el diferencial para mantener sus ingresos, según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que pidió a las entidades financieras que “aporten su granito de arena y no ahoguen aún más a los prestatarios”.

 La portavoz de la OCU, Ileana Izverniceanu, valoró, en declaraciones a Europa Press, que el Banco Central Europeo (BCE) haya recortado los tipos de interés de la zona euro hasta el 3,25%, lo que, en su opinión, constituye un “balón de oxígeno para la endeudada economía doméstica”.

 Según afirmó, la bajada no se repercutirá “ahora mismo” en las hipotecas ya contratadas, pero cuando se realicen las próximas revisiones dentro de unos meses contribuirá a elevar la confianza del consumidor y a dinamizar la economía. 

Como elemento negativo, Izverniceanu lamentó que los consumidores que vayan a contratar ahora un préstamo hipotecario pagarán más mensualidad, porque, pese a que el Euríbor esté a la baja, el diferencial está subiendo.  

La OCU rechazó esta política de las entidades bancarias, que “no es acertada” en la coyuntura económica actual, y recalcó que “la crisis no sólo tiene que soportarse por el prestatario, sino también por el prestamista”.

Fuente: europa press

hola . estoy viviendo desde mayo del 2.007 , vivienda alquiler con opcion a compras he dado 6.000 euros entrada y 550 euros todo los meses . mi pregunta es : soy viudad un hijo viviendo comigo de 10 años , es si puedo tener ayuda para hipotecar esta vivienda . gracias

Respuesta de la asesora

Ayudas específicas por parte de la entidad financiera no las hay. Si bien, es posible que su provincia o comunidad autónoma ofrezca alguna ayuda o subvención para familias que se encuentren en su situación. Desconocemos ese tipo de información. Lo sentimos. Un saludo.

Las tarjetas de crédito suelen ser el alivio para los clientes que tienen deudas, van saldando pequeñas deudas con la tarjeta de crédito; y éstas pueden alcanzar importes de hasta 6.000 euros, importes que después hay que devolver con unos intereses muy superiores a cualquier otro tipo de deuda que se contraiga. He aquí algunos consejos para sacarles el máximo partido y no perder el control de las mismas.

Casi todos tenemos al menos una tarjeta de crédito, y no está mal, pueden ser de utilidad si aplicamos el sentido común y somos sabias en el uso que les damos. Por eso te doy aquí unos consejitos para que esos pequeños rectángulos plásticos no lleguen a ser tu peor pesadilla.

Antes de usar una tarjeta de crédito lee bien las condiciones de uso y de pago. Lee todo lo que te entregan para que no tener sorpresas. En especial debes tomar en cuenta el interés que debes pagar por cada compra, cómo se acumula el interés si te atrasas en los pagos y los cargos extras que pueda haber si dejas de pagar por alguna emergencia.

Ten el mínimo de tarjetas posible; lo ideal es sólo una tarjeta de crédito y como mucho, dos. He conocido personas con 15 y 20 tarjetas de crédito, acumulando intereses por todos lados. De esa forma llegas a ser esclava del crédito ya que debes un poquito por aquí y otro poquito por allá. Recuerda lo que dice la Biblia en Proverbios 22:7b: “…el que toma prestado es siervo del que presta.” Cada vez que tomamos prestado dinero a través del crédito pasamos a ser “siervos” de aquel a quien debemos. Si no lo crees, deja de pagar tu coche o tu lavadora varios meses y verás cómo te llueven cartas de cobro y llamadas de advertencias.

Paga el máximo que puedas -o que te permitan- cada mes. Trata de cancelar tus deudas pronto, y no las sustituyas por otras.

No uses el crédito para lujos. Vive de acuerdo con tu nivel social. Uno de los mayores problemas del crédito es que permite a las personas aparentar un nivel social más alto.

Evalúa cada compra, y ten en cuenta tus ingresos mensuales para que después de pagar tus deudas te quede dinero para comer, pagar la casa y cubrir las necesidades básicas de la familia.

Da preferencia al uso del dinero en efectivo, cheques o una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito son similares a las de crédito (en apariencia) pero con la gran ventaja de que una vez haces una compra el dinero se sustrae de tu cuenta bancaria (o sea, actúan de forma parecida a los cheques) Con ellas no acumulas deudas de un mes para otro y no te permiten gastar más de lo que posees. Son buena alternativa si no puedes pasar a menudo por el banco para retirar dinero en efectivo.

No compres por impulso. Muchas personas piensan que el crédito es como una varita mágica y compran sin control. Pero el vestido que te compres a crédito hoy (o el disco de tu cantante favorito) lo vas a estar pagando con intereses por más tiempo del que dura tu fascinación por el objeto comprado.

 Oriéntate bien, controla el uso que le das a tus tarjetas de crédito. Como la mayoría de las cosas en esta vida, puedes obtener un beneficio de ellas si eres sabia en el uso que les das. Pídele a Dios sabiduría para el manejo que haces de los recursos que Él te provee. Recuerda que nuestro gozo es el de obedecerle y agradarle en todo momento y en todas las áreas de nuestra vida.

 Fuente: toda mujer es bella

Ayer publicábamos en nuestro newsletter mensual la siguiente noticia económica.  Generalmente publicamos cuatro noticias intentando abarcar un poco el sector económico: una noticia del sector, una noticia corporativa, destacar un producto de la empresa y la evolución del euribor.

 En la noticia del sector queríamos transmitir positividad, sabemos que es un poco difícil pero lo cierto es que el mes de octubre no ha sido tan negro como se pensaba (respecto a los términos que hablamos a continuación: ipc, petróleo, euribor; otros factores económicos como el paro mejor dejarlo aparte porque por muchas vuelta que le demos no hay forma de sacarle la parte positiva).

 La idea era transmitir la noticia de forma que todo el mundo la entienda, a continuación la copiamos. 

Aunque la crisis está afectando a todos los españoles, se han sucedido algunos hechos que benefician la economía familiar. Aunque hay aspectos negativos, viendo el balance que nos ha dejado el mes de octubre, destacamos especialmente los datos positivos.

 El precio del petróleo ha bajado. Llenar el depósito de gasolina cuesta en la actualidad, lo mismo que en Marzo de 2007, fecha en la que comenzó la escalada del precio del crudo. Además, aún se espera que el gasóleo baje un 9% para igualarse a la gasolina. En menor medida ha bajado también el precio de los alimentos. Estos dos componentes, petróleo y alimentos, han propiciado que el IPC se sitúe en el 3.6%.

 Trichet, presidente del banco central europeo (BCE), ha declarado que pretende bajar los tipos de interés. Asimismo, estimó que en 2009 la inflación se mantendrá por debajo o cerca del 2%, dependiendo de la evolución del crudo y de otras materias primas. 

Las buenas noticias emitidas por el presidente del BCE han permitido que los bancos se estén prestando el dinero más barato y que, por consiguiente, el Euribor siga experimentando descensos con respecto a meses anteriores situándose en el 5,24%. 

Finalmente, aquellas personas que dispongan de cuentas ahorro vivienda en sus bancos, dispondrán de una ampliación del plazo para adquirir su vivienda. El plazo de expiración de la cuenta ha sido modificado, ya que si hasta hace tan sólo unos días el plazo era de cuatro años, ahora ha aumentado en seis. Eso sí, tan solo se podrá disponer de la deducción del IRPF durante los cuatro primeros años, tal y como se estaba llevando a cabo hasta ahora. Con esta modificación, los contribuyentes dispondrán de un plazo superior para adquirir una vivienda. Esta medida beneficia a los dueños de estas cuentas ya que tienen hasta seis años para comprar una casa sin tener que devolver las deducciones de las que se han beneficiado.

 ¿qué os parece? ¿está bien la línea que hemos seguido o habría sido mejor ser más “duro” y trasladar a nuestros lectores una versión menos sesgada de la realidad?

El producto para reunificar, refinanciar o agrupar la deuda puede resultar engañoso y confuso. El principal problema es la falta de información de los consumidores y el escaso control de estas compañías. 

Sin embargo, desde el Gobierno se han empezado a tomar medidas para tratar de solucionar estas carencias a través de la creación de un registro con estas empresas reunificar, refinanciar o agrupar la deuda que operan en España. Además se ha dictado una normativa que obliga a estas compañías a publicar sus tarifas y atenerse a ellas. Sus comisiones deberán responder a servicios efectivamente prestados o a gastos ocasionados. En sus anuncios publicitarios, tendrán que hacer constar la tasa anual equivalente (TAE), que incluye junto al tipo de interés, las comisiones de apertura y cancelación. Y presentarán al cliente una oferta vinculante que tendrá una validez de diez días. 

Además, según la nueva normativa, las empresas dedicadas a reunificar, refinanciar o agrupar la deuda deberán indicar si son dependientes o no de entidades financieras (sólo podrán cobrar por su servicio si son independientes). Las gestoras independientes seleccionarán entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las necesidades del cliente. Y deberán hacer tres ofertas vinculantes entre las que el consumidor podrá elegir tras ser asesorados. Además, por si se arrepiente, el cliente tiene un plazo de 14 días en el que puede dejar sin efecto el contrato. 

Los expertos recomiendan a los usuarios acudir a empresas de intermediación financiera de solvencia, donde un asesor financiero debidamente formado realice un estudio pormenorizado de cada caso. Los usuarios tienen la obligación de exigir información transparente, en la que se detallen todos los gastos que implica la operación y que se pongan por escrito bajo un contrato. Cuando se trata de pequeñas deudas lo 1º es que la empresa de unificación de préstamo , y el asesor financiero le deben recomendar es acudir a la entidad bancaria del cliente para que allí traten de solucionarle su problema. 

El cliente ha de tener en cuenta que en el caso de la unificación de préstamo se deben de especificar con anterioridad los gastos de cancelación de la hipoteca actual, gastos de cancelación de los personales actuales, gastos de constitución de la nueva hipoteca, -que incluyen a su vez nuevos gastos de notario, registro, tasación, comisiones de apertura, seguros préstamos o gestoría, entre otros- y, por último, los honorarios del asesor financiero debidamente detallados. 

El Euribor volvió a caer hoy en su cotización diaria y marcó el 4,764 por ciento, su cota más baja desde principios de abril de este año. 

Con la de hoy son ya 19 las jornadas consecutivas en las que este indicador, el más utilizado para el cálculo de hipotecas, retrocede. 

De mantenerse esta tendencia, las hipotecas suscritas hace un año podrían beneficiarse de los recortes, siempre y cuando el Euribor terminara noviembre por debajo de lo marcado hace un año, cuando cerró el mes en el 4,607 por ciento.

 El indicador, que marcó en julio su máximo histórico en el 5,393 por ciento, ha seguido desde entonces una trayectoria descendente hasta concluir octubre en el 5,258 por ciento, su cota mensual mas baja desde mayo. 

En agosto marcó el 5,323 por ciento, para volver a subir ligeramente en septiembre hasta el 5,384 por ciento. 

Sin embargo, estos recortes no se reflejaron en las cuotas de las hipotecas suscritas un año antes, ya que entonces el Euribor no superaba el 4,7 por ciento. 

Según los analistas consultados por EFE, la tasa interbancaria, que es a la que los bancos se prestan dinero en el mercado del euro, podría concluir el año en el entorno del 4 por ciento, siempre y cuando el Banco Central Europeo (BCE) continúe aplicando una política monetaria tendente a asegurar la liquidez en los mercados interbancarios antes que a luchar contra la inflación. 

El BCE recortó el pasado 8 de octubre los tipos de interés en la Eurozona hasta el 3,75, y el presidente de la entidad, Jean-Claude Trichet, dejó entrever hace unos días que podría volver a bajar los tipos en la próxima reunión del regulador europeo, prevista para mañana.