Hola debo tres meses de cuota de hipoteca y el banco no quiere negociar ya e ido muchas veces hablar con el director además a mi marido solo le pagan la nomina ya que antes podía pagarlo y de echo es el piso de mi suegra el que esta hipotecado que puedo hacer?

 Buenas, no entiendo bien la situación que nos explicas, si puedes darnos más detalles podremos ayudarte mejor. 

Sin embargo, por lo que comentas, no creo que exista una solución muy favorable ya que a la tercera cuota impagada el banco comienza las gestiones de embargo. La solución podría haber sido refinanciar la hipoteca, cuanto antes la lleves a cabo mejor, ya que a  medida que se complica la situación, los intereses que se te aplican aumentan. Si puedes, llama al equipo de asesores de Hipoteca Gratis e infórmate mejor de las opciones que tienes.

Desde ayer, todos los contribuyentes con rentas inferiores a 33.000 euros anuales que tengan contratadas hipotecas pueden solicitar una menor retención en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Se trata de una de las medidas económicas incluidas por el Gobierno en el último Real Decreto para hacer frente a la crisis.

 En concreto, estos contribuyentes se pueden beneficiar de dos puntos menos en la retención del impuesto en sus nóminas. Para ello deberán comunicárselo antes a su pagador.

 La Agencia Tributaria informó de que la actualización del modelo 145 de comunicación de datos al pagador para el cálculo de las retenciones sobre el rendimiento del trabajo relativo a la próxima declaración de la renta está disponible ya en su página web.  

A través de este modelo de comunicación al pagador, el contribuyente podrá incluir desde ahora mismo el pago de hipoteca por adquisición o rehabilitación de vivienda habitual con financiación ajena. Esto permite una bajada de dos puntos en las retenciones del IRPF para aquellas rentas de hasta 33.000 euros anuales.  

El Ejecutivo incluyó esta medida en el último paquete anticrisis aprobado. Hacienda precisó que la actualización de esta comunicación se puede hacer en cualquier momento a partir de la contratación de la hipoteca.  Simulador de la declaración

En la web de la Agencia Tributaria ya está disponible, sin necesidad de firma electrónica, el simulador de la declaración del IRPF para el ejercicio 2008. De esta forma, el contribuyente puede conocer el resultado de la misma. Hacienda dice que con esta iniciativa “se facilita la adopción de decisiones de relevancia fiscal antes de acabar el año”.  

El usuario debe incorporar en el simulador sus datos sobre rendimientos del trabajo, rendimientos del capital mobiliario e inmobiliario, rendimiento de actividades económicas, ganancias o pérdidas patrimoniales, reducciones y deducciones, retenciones y otros pagos a cuenta.  

La Agencia recuerda que el resultado de la hipotética declaración que proporciona el simulador no tiene ninguna validez jurídica. “Se trata de un elemento de ayuda para quien quiera planificar o conocer con antelación cuál podría ser la cuota a ingresar o a devolver en su declaración del Impuesto sobre la Renta“, precisa.

Fuente: consumer

Como fiel lectora de el Blog salmón y lectora habitual de muchos de los blogs de la red Weblogs, recomiendo un nuevo blog llamado Yo llego a fin de mes, en el que se ofrecen ideas para ahorrar que seguramente resultarán muy útiles, si bien no para solucionar la vida, para seguir pautas y crear nuevos hábitos de consumo más inteligente y que nos permitan gestionar mejor nuestra economía y ahorrar unos euros todos los meses.

Asimismo, ya que estamos puestos, os recomiendo la lectura del apartado creado recientemente por el Blog salmón: conceptos de economía, donde se explica de forma llana y comprensible muchos términos que abundan en noticias y medios y que muchas veces nos suenan a chino.

El número de parados registrados en las oficinas del Instituto Nacional de Empleo (Inem) subió en 171.243 personas en noviembre, el 6% respecto a octubre, con lo que la cifra total de desempleados roza ya la barrera de los tres millones, al situarse en 2.989.269 personas, dato que no se alcanzaba desde febrero de 1996, cuando el total de parados superó los 2,99 millones, informó hoy el Ministerio de Trabajo e Inmigración.

 Por primera vez en doce años, el pasado mes de octubre se sobrepasó la barrera de los 2,9 millones de parados. Esta subida es la octava consecutiva y es casi cuatro veces superior a la registrada en noviembre del año pasado, cuando el desempleo se incrementó en 45.896 personas. En toda la serie histórica comparable, que comienza en 1996, el paro ha subido siempre en noviembre, aunque nunca tanto como este año.  

En términos interanuales, el paro siguió ascendiendo en noviembre. Así, en el último año, el paro acumula un repunte de 894.796 personas (+42,7%), de los que 613.733 son varones, con un incremento interanual del 73,5%, y 281.063 mujeres, con una subida respecto a noviembre del año pasado del 22,3%. 

En octubre, el paro se anotó una subida de 192.658 personas, cifra algo superior al incremento registrado el mes pasado. En este sentido, la secretaria general de Empleo, Maravillas Rojo, afirmó en un comunicado que aunque el periodo actual es de “gran dificultad”, el dato de noviembre supone una “desaceleración” en el crecimiento del desempleo respecto al mes anterior. Asimismo, Rojo se mostró convencida de que gracias a las medidas impulsadas por el Gobierno en el área de empleo, la situación del mercado laboral mejorará. 

El paro subió en noviembre en todos los sectores económicos. El sector servicios volvió a experimentar este mes el mayor aumento del desempleo en términos absolutos, con 97.697 parados más (+5,9%), aunque el repunte más elevado en valores relativos correspondió a la construcción, con 40.453 desempleados más (+8,4%). 

La industria, por su parte, se anotó 22.717 desempleados en noviembre (+6,5%), mientras que la agricultura registró un aumento de 5.792 parados (+6,1%) y el colectivo sin empleo anterior sumó 4.584 desempleados más (+1,7%). 

Por sexos, la subida del desempleo afectó de nuevo más a los hombres que a las mujeres. En concreto, el paro masculino se incrementó en 111.915 desempleados (+8,3%) respecto a octubre, en tanto que el femenino registró un ascenso de 59.328 mujeres (+4%).  

En cuanto a la contratación, en noviembre se registraron en el Inem un total de 1.162.614 contratos, de los que el 11,1%, el equivalente a 129.123, eran indefinidos.

Fuente: invertia

El Euríbor, índice de referencia de la mayoría de las hipotecas en España, se situa  en el 4,077%, con lo que acumula 32 días consecutivos de descensos y consolida la tasa mensual por debajo del 4,5%, concretamente en el 4,439%. A falta de cuatro días para que termine el mes, el Euríbor diario marcó hoy la tasa más baja desde el 8 de marzo de 2007, cuando alcanzó el 4,065%, mientras que la media mensual se coloca en niveles que no registraba desde febrero, cuando se estableció en el 4,349%. 

El Euríbor se aproxima paulatinamente a los tipos oficiales de interés, que tras el último descenso se sitúan en el 3,25%. Además, el mercado da por descontado que el precio oficial del dinero bajará el próximo mes de diciembre entre un cuarto y medio punto. 

El Euríbor a tres meses, la tasa que utilizan los bancos para realizar sus operaciones, también descendió hoy hasta el 3,970%, frente a la tasa anterior del 4,021%.

Fuente: finanzas

La economía española se contrajo un 0,2% entre julio y septiembre en tasa intertrimestral, registrando su primer decrecimiento en 15 años, aunque en tasa interanual creció un 0,9%, la mitad de lo que lo que lo hizo en el segundo trimestre, según los datos de Contabilidad Nacional del tercer trimestre difundidos hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE). La economía española no retrocedía en un trimestre desde el segundo trimestre de 1993, cuando decreció un 0,3%. El empleo retrocedió un 0,8%, con la destrucción de casi 146.000 empleos a tiempo completo en el último año.  

La tasa negativa intertrimestral del periodo julio-septiembre contrasta con el crecimiento positivo del 0,1% que experimentó el PIB en el segundo trimestre y con el que registró hace un año, cuando la economía española avanzó un 0,6%.

 Teniendo en cuenta que todos los pronósticos apuntan a una mayor desaceleración de la economía española en los próximos meses, España estaría al borde de la recesión económica (dos trimestres consecutivos de crecimiento negativo) y podría sumarse así a la lista de países que se encuentran ya en esta situación, entre ellos Alemania, Italia o Japón. De hecho, el vicepresidente económico, Pedro Solbes, ha reconocido que será díficil evitar que España entre en recesión en el cuarto trimestre.

 La zona euro también ha entrado en recesión, después de haber registrado crecimientos negativos tanto en el segundo como en el tercer trimestre del año, siendo la primera vez que se encuentra en esta situación desde su creación, en 1999. 

En tasa interanual, la economía española creció en el tercer trimestre un 0,9%, nueve décimas menos que en el trimestre precedente (1,8%) y 2,7 puntos menos que en el mismo trimestre de 2007, cuando el PIB avanzó un 3,6%. Además, representa la tasa más baja desde el cuarto trimestre de 1993, cuando el PIB se contrajo un 0,3%. 

Ante los datos conocidos hoy, que coinciden con el avance del INE del pasado 14 de noviembre y con las previsiones del Banco de España, el instituto estadístico señala que la economía española siguió mostrando un “perfil desacelerado” por sexto trimestre consecutivo. 

El INE atribuye la moderación en el ritmo de avance del PIB a la desaceleración de la demanda nacional, que redujo 1,4 puntos su aportación al crecimiento agregado, hasta 0,1 puntos, dato que se vio parcialmente compensado por la mejora en 0,5 puntos de la contribución del sector exterior, que pasó de 0,3 puntos a sumar 0,8 puntos. 

SE DESTRUYEN CASI 146.000 EMPLEOS EN UN AÑO.

 Los datos publicados por Estadística reflejan también las desfavorables consecuencias de la desaceleración económica sobre el mercado laboral.

 Así, el empleo, medido en términos de puestos de trabajo equivalentes a tiempo completo, registró en el tercer trimestre un crecimiento negativo del 0,8%, frente al avance del 0,4% experimentado en el trimestre anterior, lo que equivale a la destrucción de 145.700 empleos a tiempo completo en el último año. No se destruía empleo en tasa interanual desde el segundo trimestre de 1994, cuando cayó un 1%, aunque la base de entonces era distinta.

 La ocupación sólo creció en las ramas de los servicios, con un repunte del 2,1%, y se contrajo en el resto de actividades. 

La productividad aparente del factor trabajo de la economía fue del 1,7% en tasa interanual, cifra cuatro décimas superior a la del trimestre precedente, mientras que la remuneración de los asalariados se moderó 1,4 puntos, hasta el 4,5%, como resultado de la desaceleración del empleo asalariado y de la remuneración media. De esta forma, el coste laboral por unidad de producto se desaceleró hasta el 3,6%, tasa dos décimas superior al deflactor implícito de la economía.

Fuente: invertia

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Me ha parecidos super interesante este artículo del periódico el país en el que se enumeran las principales cuestiones y preguntas que tienen los ciudadanos de a pie de cómo le puede afectar la crisis y cómo enfrentarse a ella. A continuación lo pego: 

¿Cuánto tiempo hay que trabajar para tener derecho a paro y cuánto cobrará? El trabajador debe acumular al menos un año de cotización durante los seis años anteriores a la pérdida del empleo, que debe ser por causas ajenas a su voluntad. El trabajador cobrará, por término general, cuatro meses de paro por cada año trabajado. La cuantía que recibirá será del 70% de su base de cotización durante los primeros seis meses y el 60% durante el resto de la prestación. La ayuda no será inferior a 482 euros ni superior a 1.055 euros para un individuo sin cargas familiares. Si el trabajador tiene un hijo podrá cobrar hasta 1.206 euros, y hasta 1.356 euros con dos o más hijos. 

¿Existen otras ayudas para los desempleados? El Servicio Público de Empleo prevé otras ayudas como el subsidio por desempleo o la renta activa de inserción para desempleados mayores de 45 años, o con una discapacidad de más del 33%, víctimas de violencia de género o emigrantes retornados mayores de 45 años. Las ayudas pueden alcanzar los 413 euros. 

¿Se puede cobrar el paro de una sola vez? Si, los desempleados que pongan en marcha un negocio y lo justifiquen podrán cobrar hasta el 40% de la prestación de una sola tacada. 

¿Cuál es la indemnización por despido? Si el despido es improcedente será de 45 días de salario por año trabajado con un máximo de 42 meses de salario. Si el despido es procedente por causas objetivas, la indemnización será de 20 días de salario por año trabajado, con un máximo de un año. Esta es también la indemnización mínima para los expedientes de regulación de empleo. 

¿Dónde puede buscar trabajo y cuáles son los empleos más demandados? Lo más efectivo es hacer uso de las relaciones personales. Comunicar a su entorno que busca trabajo. Hay que visitar empresas para ofrecer los servicios. También, acudir a las agencias públicas de empleo de las comunidades autónomas y presentar el currículo en las empresas de trabajo temporal y los gabinetes de selección de personal. 

El Servicio Público de Empleo ha publicado un catálogo de trabajos de difícil cobertura. Se puede consultar en la página web (www.inem.es). Entre las profesiones más ofertadas destacan las de médicos y pastores en casi todas las provincias del país. 

¿Qué ocurre si deja de pagar la hipoteca? Depende del número de cuotas que el cliente haya escaqueado al banco. Normalmente, lo último que quieren las entidades financieras es quedarse con la casa del cliente. Antes de llegar a ese punto los bancos proponen negociar nuevas condiciones, aumentar el periodo de amortización o reducir las cuotas durante un tiempo. Incluso conceden meses de carencia. Pero si no hay acuerdo el banco ejecutará la hipoteca y un juez embargará la casa.

 ¿Qué bienes pueden embargar los bancos si no paga la deuda? Las financieras que conceden créditos de consumo no dudan en iniciar un proceso judicial en cuanto el cliente acumula tres cuotas mensuales impagadas. El procedimiento es diferente con las hipotecas sobre la vivienda. Los bancos sólo inician el proceso jurídico cuando constatan que el cliente no puede pagar la hipoteca. Esto ocurre a partir del sexto mes de impagos. El juez ejecutará la hipoteca para cancelar la deuda. Para ello ordenará subastar la vivienda. Si el dinero no satisface toda la deuda, el juez puede embargar los ingresos del deudor (nóminas) e incluso algunos de sus bienes personales. Los avalistas son tan responsables como el deudor. 

¿Qué es el concurso de acreedores? Es la figura que sustituye a la antigua suspensión de pagos. Convocarlo no supone la desaparición de la empresa, sino que permite la continuidad. El empresario podrá renegociar las deudas. La norma prevé una quita máxima de hasta el 50%. Lo más recomendable es que sean los empresarios los que se acojan a esta fórmula. Si lo hacen podrán mantener las riendas de la compañía, aunque bajo la supervisión del juez y los administradores concursales. Cuando se inicia este proceso se interrumpen los pagos y las deudas dejan de generar intereses. Los administradores determinan los activos a vender para salir del apretón.

 ¿Pueden las familias declararse en suspensión de pagos? Si, las familias o cualquier persona. De hecho, ya hay sentencias favorables que reducen el importe de las deudas un 30%. Pero no todos los casos terminan con buen sabor de boca. El coste de gestionar el proceso es elevado para un sólo individuo, además, tendrá restringidos sus cobros y pagos hasta que concluye el proceso y sobre todo, la hipoteca queda fuera de esta figura por ser una garantía preferente. 

¿Cómo puede reducir su factura de gasto? Las ofertas de las compañías eléctricas aún afectan poco al bolsillo. Para ahorrar la única medida es consumir menos y ser más eficientes. Por eso, es recomendable no poner la calefacción más alta de los 21 grados, supone un ahorro de cerca del 6%. Otros trucos: esperar a llenar el lavavajillas o la lavadora antes de ponerla en marcha o utilizar bombillas de bajo consumo. 

Regresa la vieja costumbre de sentarse en el suelo de casa para hablar desde el teléfono fijo. Las llamadas nacionales de fijo a fijo son gratis en todos los paquetes que incluyen teléfono e Internet y hay que aprovecharlo. En cuanto al móvil, ha llegado la hora de examinar con detenimiento la factura y ver cuáles son los hábitos de consumo, para escoger el mejor plan de ahorro que ofrecen las operadoras. No hay que dejarse llevar por la moda de tener el mejor terminal. Para el bolsillo es mejor negociar una buena tarifa que el regalo de un móvil de última generación. 

Las estrecheces de la crisis están cambiando los hábitos de consumo. Las marcas blancas, más baratas, venden cada vez más. Además, comienzan a proliferar los supermercados de “superdescuentos”. Cada vez hay más consumidores que llenan el carrito de la compra en estas grandes superficies. Los outlets, centros comerciales de productos rebajados, ofrecen grandes oportunidades. Hay que rebuscar porque Bancos, hoteles, marcas de ropas están creando productos de low cost (bajo coste). Las épocas de crisis son momentos de oportunidades.

Fuente: el país  

Los titulares de una cuenta ahorro vivienda ganaron ayer dos años más de tranquilidad. El vicepresidente económico, Pedro Solbes, anunció en el Senado que tendrán seis años, y no cuatro como hasta ahora, para comprar una vivienda sin tener que devolver las deducciones practicadas en el IRPF por sus aportaciones a la cuenta. Durante esos dos años extra, sin embargo, no podrán beneficiarse de más deducciones por nuevas aportaciones.

 El Estado acumula déficit, un 1,24% del PIB, por cuarto mes consecutivoEl Gobierno asume así en parte las reclamaciones del sector, que había planteado una ampliación en el plazo de la cuenta vivienda, tanto para la compra de casa como para las deducciones. El PP había ido más allá, y por boca de su líder, Mariano Rajoy, había propuesto también incrementar la desgravación para la adquisición de viviendas. 

Hasta ahora, se podía desgravar en la declaración del impuesto sobre la renta durante cuatro años el 15% -el PP plantea elevarlo al 25%- de las aportaciones a una cuenta ahorro-vivienda, sobre un máximo de 9.015 euros anuales. Si vencido ese plazo no se había formalizado la compra de una casa había que devolver a Hacienda las deducciones. Ahora se amplía ese límite hasta los seis años. Pero sólo para ejecutar la compra, no para hacer más desgravaciones. 

En un momento en el que conseguir un crédito hipotecario es cada vez más difícil y más caro -el tipo de interés medio está en el 6,2%, según el Banco de España-, y con el precio de la vivienda resistiéndose a caer -tan sólo un 0,3%, si se hace caso a las estadísticas oficiales-, la decisión de comprar una casa se ha complicado mucho. 

Unas 230.000 personas aportaron dinero a cuentas de este tipo en 2006, según la última declaración del IRPF publicada. El Gobierno aún no ha decidido a partir de qué fecha se aplicará la ampliación del plazo, pero la Agencia Tributaria estima que al menos 50.000 cuentas lo agotaban este año. 

Los plazos son distintos en Navarra (ocho años) y País Vasco (seis años), por su régimen foral. Pero la Diputación de Vizcaya aprobó ayer aumentarlo también a ocho años, y lo mismo harán en los próximos días las haciendas forales de Guipúzcoa y Álava, informa Karim Asry. 

Solbes rechazó las críticas del PP, que reclamaba ampliar las desgravaciones, al asegurar que el objetivo es facilitar que el dinero ahorrado se destine finalmente a la compra de viviendas, y no incentivar más el ahorro en un momento en el que el consumo sufre un brusco frenazo. 

Economía presentó también ayer los últimos datos de ejecución presupuestaria. Por cuarto mes consecutivo, las cuentas del Estado registran déficit. La caída de los ingresos (un 16% menos que hace un año) dejó el saldo negativo acumulado entre enero y septiembre en 13.576 millones, un 1,24% del PIB. El Gobierno mantiene que buena parte del descenso de la recaudación (29% menos en impuesto de sociedades, 26% en IVA, 10% en IRPF) se debe a las medidas fiscales que ha adoptado para contrarrestar la crisis. Y da por seguro que tendrá que revisar al alza su previsión de déficit (1,6%) para este año.

Fuente:  el país  

En hipoteca gratis siempre hemos prevenido a los clientes sobre los posibles riesgos de contratar una hipoteca multidivisa, informándoles de las preguntas más frecuentes sobre hipotecas multidivisa y los riesgos que conlleva contratar una.

En la actualidad, con el panorama de la crisis internacional que ha provocado una devaluación del euro y una revalorización de las monedas que más se usan en la contratación de hipotecas multidivisa, ya sea para los conservadores que contrataron la hipoteca multidivisa en francos suizos, o para los más arriesgados que contrataron su hipoteca multidivisa con yenes japoneses, hay malas noticias para ambos ya que se está aumentando tanto el capital de la hipoteca como las cuotas mensuales a devolver. La noticia que leo en cotizalia afirma que se está encareciendo un 30% las hipotecas.

Asimismo, en esta otra noticia se aconseja como resolver la situación, que aunque se haya perdido dinero es mejor perder este y borrón y cuenta nueva, que perder aún más.

Por mi lado, como pensamiento personal y totalmente subjetivo, esto puede ser una consecuencia del mercado y de la actual crisis crediticia, las hipotecas son contratadas a largo plazo y durante 30 años, por ejemplo, pueden suceder miles de cosas, crisis como la que estamos viviendo y épocas de auge y bonanza; es posible que ahora se devalúe el euro, y también  es posible que en medio año o un año, o en cinco se revalorice, y el mismo dato para las monedas extranjeras. Creo que no hay que alarmar a la gente, si es cierto que no es nada reconfortable haber contratado una hipoteca multidivisa para pagar menos y que esté ocurriendo justo lo contrario: esta es la tónica general de los hipotecados sea cual sea la hipoteca contratada, si es variable porque sube el euribor, si es en divisa porque se devalúa el euro, en fin, vendrán tiempos mejores, o eso esperamos todos.

Haber solicitado demasiado capital, que apliquen un diferencial muy alto, estar vinculado a muchos productos o cualquier circunstancia que le haga pensar que tiene una mala hipoteca es motivo para replantear un cambio de hipoteca o una refinanciación de la misma. 

Con los intereses bajos que existían en el periodo entre 2002-2005 los bancos aplicaban unos diferenciales muy altos, fácilmente podían aplicar euribor +1 lo cual situaba el interés en un 3% y no influía negativamente en el crédito ya que era algo fácil de pagar, ahora que los intereses están en el 5,3% ya no hablamos de un 3% de interés sino en una tasa que duplica esta cifra y la cual está encareciendo las hipotecas drásticamente haciendo que miles de familias sean incapaces de hacer frente a sus deudas y a llegar a fin de mes, esto, unido a la situación de crisis que estamos viviendo, en la que miles de personas son despedidas, dificulta aún más la situación; y en estos casos es muy importante tomar decisiones acertadas y rápidas si no se quiere entrar en embargos y perder todo por lo que se ha luchado en los últimos años. 

Con un cambio de hipoteca se puede mejorar todo: cuota, plazo, interés, condiciones. Cambia de banco y mejora tus condiciones, si necesitas liquidez pídela. Con la refinanciación de hipoteca se cambian las condiciones del banco, si se tiene algún retraso o impago se soluciona y se limpia el historial crediticio para que el banco conceda mejores condiciones en la nueva hipoteca que se contrata.