Vayamos por partes, el euribor ha bajado, eso es evidente es la noticia estrella y es una muy buena noticia. Pero esto no significa que todas las hipotecas que se revisan en diciembre se abaraten, por dos motivos: 

El euribor que se toma como referencia es el último publicado en el BOE, hasta que no se publique en el BOE este tipo de interés no es oficial y por lo tanto no se tendrá en cuenta. Esto sucede a mediados de mes, por lo que se beneficiarán las hipotecas que se revisen a partir del 15-20 de diciembre, sin embargo las que se revisen antes tomarán como referencia el euribor de noviembre y por lo tanto, verán aumentadas sus cuotas. 

Por otro lado, según la hipoteca y lo que se plantee en las escrituras de la misma hay hipotecas que se revisan bajo el euribor de un determinado mes. Es decir, aunque la hipoteca se revise el 23 de diciembre es posible que en las escrituras ponga que se revisa bajo el euribor de noviembre. Por lo que ocurre lo mismo, la cuota se encarecería. 

Todos aquellos que reviséis hipoteca en diciembre observar esta información con detenimiento, ya que es posible que esperéis una rebaja, ocurra lo contrario y os llevéis un chasco grande.

El Euríbor, índice de referencia de la mayoría de las hipotecas en España, se situa  en el 4,077%, con lo que acumula 32 días consecutivos de descensos y consolida la tasa mensual por debajo del 4,5%, concretamente en el 4,439%. A falta de cuatro días para que termine el mes, el Euríbor diario marcó hoy la tasa más baja desde el 8 de marzo de 2007, cuando alcanzó el 4,065%, mientras que la media mensual se coloca en niveles que no registraba desde febrero, cuando se estableció en el 4,349%. 

El Euríbor se aproxima paulatinamente a los tipos oficiales de interés, que tras el último descenso se sitúan en el 3,25%. Además, el mercado da por descontado que el precio oficial del dinero bajará el próximo mes de diciembre entre un cuarto y medio punto. 

El Euríbor a tres meses, la tasa que utilizan los bancos para realizar sus operaciones, también descendió hoy hasta el 3,970%, frente a la tasa anterior del 4,021%.

Fuente: finanzas

Las hipotecas empezarán a notar una ligera bajada en su cuota mensual en diciembre si el Euribor sigue cayendo, como se espera desde que el BCE cambió su ruta alcista por una bajista que va más en consonancia con los tiempos. Aunque, tal y como van las cosas, los primeros desahogos para el bolsillo podrían llegar en noviembre 

No sólo se espera que el Euribor siga cayendo hasta finales de año, sino que los expertos aseguran que el indicador de la mayoría de las hipotecas en España continuará cayendo durante 2009 hasta, incluso, bajar del 3%.

 Después de subidas mensuales que han ido ascendiendo hasta sobrepasar los 100 euros, según en qué hipoteca, desde que en octubre de 2005 se iniciara la escalada continua del Euribor, las próximas bajadas que se anuncian desde todas partes vienen como un bálsamo para las familias hipotecadas. 

 Tendencia Puede que no se trate de cantidades significativas, pero dado el nivel que está alcanzando la crisis los síntomas de cambio de tendencia serán bienvenidos en los hogares. Así, si hablamos de préstamos extremos, se puede ver con claridad en qué cuantías se traducirán los supuestos y benditos declives del indicador de la zona del euro. 

En una hipoteca de 140.000 euros a 30 años y con un posible Euribor en diciembre de 4,6% más un diferencial del 0,60%, la cuota mensual es de 768,7 euros. Si se compara con el mismo préstamo en diciembre de 2007, cuando el Euribor fue del 4,793%, las cuotas bajarán en la revisión. El ahorro será, en concreto, de sólo 16,8 euros, lo que supone 201,6 euros al año.

 Si nos ponemos en un caso de una hipoteca más cara, una de 300.000 euros y con las mismas condiciones, el titular pagará en diciembre de 2008 una cuota de 1.647,3 euros, es decir, 35,9 euros al mes menos que en 2007. Un total anual de 430,8 euros. Pero lo importante, a juicio de los analistas, es que el indicador sigue cayendo. El miércoles 12 de noviembre, al cierre de este suplemento, el Euribor diario era ya del 4,412% y la media mensual del 4,640%.

 Eso significa que el Euribor diario había bajado por vigésimocuarta vez consecutiva. Ésta es la tasa más baja desde el 5 de marzo, que llegó al 4,404%. El recorte que se acumula es de 1,077 puntos desde el 10 de octubre. 

Jean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo (BCE), y uno de los grandes culpables del encarecimiento de las hipotecas en opinión de muchos analistas, dejó los tipos el pasado 6 de noviembre en el 3,25% y anunció nuevas bajadas. Tanto esa decisión como dejar abiertas las puertas a otra de similar calibre en la próxima reunión del BCE animaron más aún las caídas del Euribor. 

Era tan esperado este movimiento que hasta Pedro Solbes, vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía y Hacienda, dijo, en palabras recogidas por Europa Press: «Debe relajarse la política monetaria, como ya está ocurriendo. La inflación no es ya un riesgo a corto plazo, debe haber margen de nuevos recortes [de tipos]».

 «A finales de 2009, el BCE bajará los tipos al 2% y el Euribor caerá por debajo del 3%», afirma Gonzalo Bernardos, profesor de Economía de la Universidad de Barcelona. 

¿Qué les ocurrirá a las hipotecas si en diciembre de 2009 el Euribor está en el 3%? Tal vez para muchas familias será demasiado tarde, puesto que «lo más importante ahora es conservar el empleo», según Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE). 

El mismo préstamo de 140.000 euros a 30 años el último mes del año próximo pagaría una cuota, si las predicciones del Euribor al 3% se cumplen, de 636,5 euros, lo que significa 132,2 euros al mes menos que en diciembre de 2008. 

De la misma opinión, al menos en cuanto al descenso del indicador, es José García-Montalvo, profesor de Economía y Empresa de la Universidad Pompeu Fabra (UPF). «El Euribor seguirá bajando porque las tensiones financieras se están reduciendo». 

Pero advierte: «Ahora los tipos de interés son lo de menos. Las condiciones de los préstamos sí serán importantes».

 E insiste en un aspecto que él cree más decisivo que la volatilidad del Euribor en estos momentos. «Todo depende ahora del precio de las viviendas. A los bancos no les preocupa tanto a cómo está el Euribor sino el valor real de lo que se hipoteca, que es un piso. Los bancos no son tontos».

 Según él, el gran problema de esta crisis no es «que haya pasado en la economía, sino que se ha originado en el propio sector inmobiliario». 

Fuente: el mundo

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Haber solicitado demasiado capital, que apliquen un diferencial muy alto, estar vinculado a muchos productos o cualquier circunstancia que le haga pensar que tiene una mala hipoteca es motivo para replantear un cambio de hipoteca o una refinanciación de la misma. 

Con los intereses bajos que existían en el periodo entre 2002-2005 los bancos aplicaban unos diferenciales muy altos, fácilmente podían aplicar euribor +1 lo cual situaba el interés en un 3% y no influía negativamente en el crédito ya que era algo fácil de pagar, ahora que los intereses están en el 5,3% ya no hablamos de un 3% de interés sino en una tasa que duplica esta cifra y la cual está encareciendo las hipotecas drásticamente haciendo que miles de familias sean incapaces de hacer frente a sus deudas y a llegar a fin de mes, esto, unido a la situación de crisis que estamos viviendo, en la que miles de personas son despedidas, dificulta aún más la situación; y en estos casos es muy importante tomar decisiones acertadas y rápidas si no se quiere entrar en embargos y perder todo por lo que se ha luchado en los últimos años. 

Con un cambio de hipoteca se puede mejorar todo: cuota, plazo, interés, condiciones. Cambia de banco y mejora tus condiciones, si necesitas liquidez pídela. Con la refinanciación de hipoteca se cambian las condiciones del banco, si se tiene algún retraso o impago se soluciona y se limpia el historial crediticio para que el banco conceda mejores condiciones en la nueva hipoteca que se contrata.

Después de meses y meses de malas noticias referentes al Euribor por fin encontramos algo de luz al final del túnel. Aunque tan solo se trata de previsiones seguro que más de uno recobra la esperanza perdida, pero hay que insistir en que es una previsión y se debe tratar como tal. No es recomendable hacer cálculos con estas estimaciones optimistas por si finalmente no se alcanzaran.

El director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE), Gregorio Izquierdo, sitúa el índice de referencia en el 2,75% para finales del 2009. Aunque advierte que, para llegar a esta situación, el Banco Central Europeo debería actuar racionalmente y el barril de petróleo rebajarse hasta los 80 dólares para el inicio del próximo año.

Con las noticias de los últimos días encontramos los primeros escollos para conseguir estas condiciones ideales, puesto que la Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP) ha acordado reducir la producción para intentar mantener el listón de los 100$ por barril de crudo. A pesar de esto, también aparecen noticias alentadoras desde Estados Unidos, puesto que el Gobierno definitivamente se decidió a intervenir en los gigantes hipotecarios Freddie Mac y Fannie Mae.

Habrá que esperar el paso del tiempo para descubrir si estas previsiones van bien encaminadas o quedan en papel mojado.

Fuente: suvivienda

Sin embargo, por otro lado leía que el ministerio de vivienda pronostica un euribor al 8% en 2012. Que ambas noticias son compatibles es cierto: el euribor puede bajar, dándose ciertas circunstancias en 2009 y volver a coger carrerilla para llegar al 8% en 2012.

 Sin embargo, la cuestión es, ¿de qué sirven estos pronósticos? ¿que intención tienen? es decir, si aciertan que? y si no aciertan que? Pretenden que la población tome algún tipo de decisión con estas declaraciones, o las mismas tienen como objetivo tranquilizar o poner aún más nerviosa a la población. 

Los españoles se van con la entidad que mejores condiciones le ofrece.

El mito del español que se casa con su banco desaparece y es que el 42% de los hipotecados en España recurrió en el último semestre de 2007 a la entidad que ofreció mejores condiciones crediticias, en estudios anteriores los encuestados se decantaban mayoritariamente por la entidad de la que ellos o sus familiares eran clientes, lo que reflejaba una “menor preocupación” que en la actualidad.Sin embargo, se considera que aún está presente un cierto grado de “incultura financiera” pues un 72% de los encuestados creen que es obligatorio domiciliar la nómina para obtener un crédito hipotecario.Además, un 60% cree que también es obligatorio suscribir un seguro de vida, cuando lo único que exige la ley es contratar un seguro de incendio para la vivienda.

A finales del año pasado, Hipoteca Gratis lanzó un estudio sobre el “des-conocimiento de los usuarios ante los términos de las hipotecas y el producto que tenían contratado”; el análisis de este informe se resumen a continuación:

El TAE y la entidad financiera, a la cola de las preocupaciones ciudadanas a la hora de solicitar una hipoteca

 Madrid, diciembre de 2007-  Un minucioso estudio de la situación del mercado, gracias al gran volumen de llamadas recibidas, ha permitido a HipotecaGratis detectar un importante desconocimiento por parte de la población de los conceptos básicos hipotecarios.  Así, en muchas ocasiones por ejemplo, el cliente asigna el valor del euribor como una magnitud que agrupa el euribor junto con el diferencial.                                                   

Al mismo tiempo, cabe señalar que la cuantía de la cuota mensual y el interés aplicado son las dos condiciones a las que el cliente presta una mayor atención. En el polo opuesto, el importe global del préstamo y el plazo de amortización ocupan un lugar secundario a la hora de contratar una hipoteca.

En esta misma línea, la mayoría de los clientes tampoco suele interesarse por el TAE, dándose numerosas situaciones en la que ni siquiera  se sabe de qué se trata o se confunde con el euribor. Esto constituye un importante déficit toda vez que esta tasa es la que estima el coste real del préstamo hipotecario.

Por lo demás, el resto de las características de contratación no presenta grandes diferencias respecto de períodos anteriores. El cliente suele firmar la hipoteca acompañado, en la mayoría de los casos por su pareja, durante un período de amortización de 31 a 40 años, que se suele alargar para que el solicitante pueda enfrentarse a las cuotas mensuales. Por su parte, las cuotas suelen oscilar entre 901 y 1.200 euros, lo que significa que uno de los sueldos de destina a la hipoteca, mientras que el otro se reserva para hacer frente a los gastos cotidianos. Por último, entre el 20 y el 50 por ciento de los clientes están en listas de RAI y ASNEF, lo que obliga a utilizar la vivienda como garantía que permita excluirlos de las mismas.

Ahora en Febrero, ADICAE ha sacado otro informe que viene a contar lo mismo y ratifica lo que Hipoteca Gratis ya anunciaba: que los usuarios desconocen su hipoteca, algo bastante grave teniendo en cuenta que la compra de una vivienda es la inversión más importante que hacen las personas a lo largo de su vida y, la hipoteca, producto que viene de la mano, es un gran desconocido y por lo tanto, muchos usuarios se sienten desprotegidos y alarmados cuando suben sus cuotas, se encuentran con condiciones que desconocían y sobre todo, cuando se enfrentan a impagos que en el peor caso, provoca el embargo de la vivienda.

El informe de ADICAE lo podéis ver aquí: “El 92% de los consumidores desconoce las condiciones básicas de su hipoteca“.