En estos momentos de crisis en que muchas familias no saben qué hacer para afrontar tantas deudas, entre ellas las hipotecarias, y en una coyuntura laboral cada vez más inestable, no son pocos quienes se plantean solicitar un nuevo préstamo para pagar el primero. Una opción que puede entenderse, en principioo, descabellada porque supone entrar en un círculo vicioso de difícil salida, salvo que el titular esté seguro de que contará con ingresos elevados en un periodo posterior con los que podrá hacer frente al pago del segundo crédito. Lo primero que debe hacer la persona que ha llegado a una situación en la que le cuesta pagar las mensualidades del primer préstamo es analizar la capacidad de endeudamiento que aún tiene. Es importante hacer un estudio claro y exhaustivo de los ingresos que le reporta su trabajo, si está seguro de que éste es fijo o corre el riesgo de perderlo, y reflexionar sobre los bienes con los que cuenta y si estos son o no prescindibles. Por otra parte, ha de calcular los gastos fijos mensuales actuales y los de los próximos meses, como el pago de cuotas de hipoteca o de préstamos personales. Esto le dará una idea de la situación en la que se encuentra, y su nivel de endeudamiento, que los expertos aconsejan limitar al 40%.

 Quien decida solicitar un préstamo para poder hacer frente al pago de otro debe tener en cuenta varios factores como los intereses, comisiones e impuestos que deberá pagar. El préstamo va acompañado de unos gastos iniciales de apertura, documentación e impuestos jurídicos. Además, hay que abonar los honorarios del notario y del registro. Después hay que considerar el tipo de interés que se aplica así como la penalización por la cancelación o amortización anticipada si esto sucede. Por otra parte, es importante valorar cuánto hay que pagar por el retraso de las cuotas impagadas por si esto llegara a ocurrir. No obstante, si el segundo crédito se solicita en una entidad de confianza, donde conocen al titular, su capacidad para negociar el pago de comisiones y el tipo de interés es mayor.

 Otro dato negativo a tener en cuenta antes de solicitar un crédito es que si la garantía del préstamo es personal, el titular y los fiadores responden personalmente con sus bienes presentes y futuros. 

OPCIONES POCO RECOMENDABLES

 Hay alternativas que, según los expertos, es mejor no tomar cuando no se puede pagar un préstamo. Una de ellas es reunificar las deudas a través de empresas intermediarias porque, aunque se paga menos al mes, el importe final que se abona es mayor al contratado inicialmente. En la reunificación, lo que se hace es pedir prestado más dinero para pagar todo lo que se debe (esto supone la cancelación de todos los créditos abiertos), con un plazo más amplio. Es decir, que la cancelación de cada una de las deudas va a suponer un gasto que deberá ser sumado al calcular el coste total de la operación.

Tampoco es aconsejable acudir a las empresas privadas que ofrecen créditos exprés, de poco dinero -entre 3.000 y 6.000 euros-, en los que no es necesario cumplir demasiados requisitos. A cambio sus intereses son muy elevados ya que pueden rondar e incluso superar el 20%. Con este tipo de préstamos se consigue el dinero con facilidad, en ocasiones basta con levantar el auricular del teléfono pero hay que sumar lo que el prestatario debe en el primer préstamo, lo que ha de pagar con el segundo y los altísimos intereses. Antes de decidirse por esta opción conviene agotar todas las posibilidades de negociación con su banco.

Fuente: boletín de consumer

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Las tarjetas de crédito suelen ser el alivio para los clientes que tienen deudas, van saldando pequeñas deudas con la tarjeta de crédito; y éstas pueden alcanzar importes de hasta 6.000 euros, importes que después hay que devolver con unos intereses muy superiores a cualquier otro tipo de deuda que se contraiga. He aquí algunos consejos para sacarles el máximo partido y no perder el control de las mismas.

Casi todos tenemos al menos una tarjeta de crédito, y no está mal, pueden ser de utilidad si aplicamos el sentido común y somos sabias en el uso que les damos. Por eso te doy aquí unos consejitos para que esos pequeños rectángulos plásticos no lleguen a ser tu peor pesadilla.

Antes de usar una tarjeta de crédito lee bien las condiciones de uso y de pago. Lee todo lo que te entregan para que no tener sorpresas. En especial debes tomar en cuenta el interés que debes pagar por cada compra, cómo se acumula el interés si te atrasas en los pagos y los cargos extras que pueda haber si dejas de pagar por alguna emergencia.

Ten el mínimo de tarjetas posible; lo ideal es sólo una tarjeta de crédito y como mucho, dos. He conocido personas con 15 y 20 tarjetas de crédito, acumulando intereses por todos lados. De esa forma llegas a ser esclava del crédito ya que debes un poquito por aquí y otro poquito por allá. Recuerda lo que dice la Biblia en Proverbios 22:7b: “…el que toma prestado es siervo del que presta.” Cada vez que tomamos prestado dinero a través del crédito pasamos a ser “siervos” de aquel a quien debemos. Si no lo crees, deja de pagar tu coche o tu lavadora varios meses y verás cómo te llueven cartas de cobro y llamadas de advertencias.

Paga el máximo que puedas -o que te permitan- cada mes. Trata de cancelar tus deudas pronto, y no las sustituyas por otras.

No uses el crédito para lujos. Vive de acuerdo con tu nivel social. Uno de los mayores problemas del crédito es que permite a las personas aparentar un nivel social más alto.

Evalúa cada compra, y ten en cuenta tus ingresos mensuales para que después de pagar tus deudas te quede dinero para comer, pagar la casa y cubrir las necesidades básicas de la familia.

Da preferencia al uso del dinero en efectivo, cheques o una tarjeta de débito. Las tarjetas de débito son similares a las de crédito (en apariencia) pero con la gran ventaja de que una vez haces una compra el dinero se sustrae de tu cuenta bancaria (o sea, actúan de forma parecida a los cheques) Con ellas no acumulas deudas de un mes para otro y no te permiten gastar más de lo que posees. Son buena alternativa si no puedes pasar a menudo por el banco para retirar dinero en efectivo.

No compres por impulso. Muchas personas piensan que el crédito es como una varita mágica y compran sin control. Pero el vestido que te compres a crédito hoy (o el disco de tu cantante favorito) lo vas a estar pagando con intereses por más tiempo del que dura tu fascinación por el objeto comprado.

 Oriéntate bien, controla el uso que le das a tus tarjetas de crédito. Como la mayoría de las cosas en esta vida, puedes obtener un beneficio de ellas si eres sabia en el uso que les das. Pídele a Dios sabiduría para el manejo que haces de los recursos que Él te provee. Recuerda que nuestro gozo es el de obedecerle y agradarle en todo momento y en todas las áreas de nuestra vida.

 Fuente: toda mujer es bella

Durante el cierre se firman tus nuevos documentos hipotecarios y se cancela la hipoteca anterior. El analista financiero que gestione tu operación podrá ayudarte a hacer un estimación razonable de cuánto tiempo se necesitará para finalizar el proceso de refinanciación y cierre. Algunos consejos: 

• Cerciórate del tipo de interés que elijes en la nueva hipoteca.

• Considera obtener una línea de crédito con garantía inmobiliaria.

• Comprueba plazos, gastos y comisiones.

 Durante la firma: Aunque no es la primera vez que asistes a notaría a firmar una hipoteca, te presentamos algunos consejos: 

• No olvides llevar toda la documentación original.

• No te pongas nervioso, tranquilízate y escucha cuidadosamente.

• Analiza todo lo que se diga, si tienes alguna consulta no dudes en preguntar.

• Lee todo lo que firmes y corrobora que es correcto.

Al refinanciar tu hipoteca, podrás tener la oportunidad de obtener liquidez a cambio del patrimonio que tienes en tu hogar. Para recibir un pago en efectivo por una sola vez durante el proceso de refinanciación, tendrás que obtener un préstamo por una cantidad mayor a lo que adeudas en el saldo de la hipoteca principal. Recuerda que con una refinanciación para conseguir liquidez, también estás aumentando tu nivel general de endeudamiento hipotecario.  

Usos comunes del refinanciamiento para obtener liquidez

 La refinanciación para obtener liquidez se usa frecuentemente para consolidar deudas no deducibles y con altas tasas de interés. La tasa de interés hipotecaria probablemente será inferior a las tasas para tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos bancarios, la consolidación de deudas podría reducir tus pagos mensuales de tus deudas. Además, tus intereses hipotecarios podrían ser deducibles de impuestos, mientras que los intereses de tarjetas de crédito no lo son. Otro uso popular de una refinanciación para obtener liquidez consiste es financiar un gasto no recurrente, como la compra de un automóvil, el pago de una boda o la financiación de una carrera o curso educativo, que de otra manera podría requerir que pidas un préstamo a una tasa de interés no deducible y más alta.  

Considera todas tus opciones

Si tu vivienda es una parte importante de tu patrimonio, considera todas tus opciones con sumo cuidado antes de obtener efectivo por el capital en ella. Si estás planeando consolidar tus deudas, tienes que asumir el compromiso de reducir tus gastos en otras áreas. Si consolidas tus deudas y luego asumes nuevas deudas de consumo simplemente aumentarás tus pasivos, lo que te dará un falso sentido de seguridad financiera. Además, si estás considerando usar la refinanciación para obtener liquidez para pagar gastos educacionales, recuerda que existen muchos programas de préstamos educacionales del estado y de las comunidades autónomas, por lo que deberías considerar cuidadosamente cuál es la opción más ventajosa para ti.

Fuentes:

Hipoteca Gratis

Banco Chase

La consolidación de deudas tiene muchas ventajas ya mencionadas en otras ocasiones en el blog [motivos por el que consolidar deudas, refinanciar a tiempo, cinco buenos motivos por el que refinanciar la hipoteca  o cómo decidir con quién contratar la hipoteca o reunificación de deudas].  En este post queremos seguir hablando sobre este producto ya que observamos que hay un gran desconocimiento sobre este producto. 

La consolidación de deudas es un proceso por el que pagar todas las deudas que tiene pendientes con diferentes entidades de crédito resulta más sencillo, ya que se cancelan todas aquellas deudas que posea, y éstas se introducen en el importe de la hipoteca y queda saldada. Lo único que tiene que hacer frente a partir de ahora es la cuota de la hipoteca, un solo pago al mes y además con intereses más bajos que los que ha estado pagando hasta la actualidad por los otros préstamos que contrató en el pasado.  

Una de las ventajas de la consolidación de deudas es la cancelación de la deuda adquirida con la tarjeta de crédito, una deuda que parece que nunca tiene fin y que además cobra intereses demasiados altos, hasta el 25%, y que una vez quitado de en medio, y si el cliente es consciente de la situación de la que acaba de salir y comienza a controlarse en el uso de la misma, puede recuperar la estabilidad económica que se busca con este tipo de operaciones.  

La consolidación de deudas es un producto que debe solucionar problemas y no crearlos, por lo que es vital contratar una empresa con solidez o recomendada por amigos o familiares que ya hayan trabajado con ella. Tome todo el tiempo del mundo para tomar esta decisión, tenga en cuenta que está tomando una decisión importante y que afectará a su economía doméstica, decidir bien con qué empresa gestionarla le dará la llave para solucionar sus problemas o empeorarlos aún más.

Quiebras, matrimonios y parejas rotas, despidos o incluso problemas personales relacionados con drogas, juegos de azar y otros pueden acabar en la aparición de deudas importantes. Es importante reducir en todo lo que se pueda la deuda, con el auge de la vivienda y los bajos tipos de interés, se han solicitado y concedido demasiados préstamos de los que, ahora todo el mundo se quiere deshacer y en caso de tarjetas de crédito, aconsejo reducir en todo lo que se pueda la deuda.  

Los bancos han reducido la concesión de crédito, debido a la escasez de liquidez que vivimos actualmente y ahora más que nunca, están exigiendo la devolución de todos los préstamos para así captar dinero. Una de las acciones más llamativas llevada a cabo por los bancos es el excesivo aumento de anuncios de depósitos y cuentas de ahorro para que la gente entregue su dinero y ellos puedan obtener la liquidez que otros no le dan.

 En muchas ocasiones he escuchado que esta crisis puede ser toda una oportunidad. En el caso del dinero, se puede aprovechar esta situación para recortar gastos, reducir y/o cancelar deudas, depositar dinero en cuentas que traerán buenos beneficios, y sobre todo aprender de la experiencia. De que el dinero fácil y barato no existe. Y ahora que no hay mucho dinero en el mercado debemos aprender a vivir con menos.

Ayer hablábamos de los tipos de grupos que nos solicitan información en Hipoteca Gratis. 

Especialmente el segundo grupo es un grupo muy delicado, ya que su situación puede solucionarse o empeorar en cuestión de semanas o meses.  

Se presenta habitualmente un tipo de personas que ven que su cuota hipotecaria va a subir en breve por las subidas del euribor, o situaciones en la que uno de los titulares se encuentra en paro y resulta difícil enfrentarse a las deudas periódicas por estas circunstancias. 

Bajo estas circunstancias, la cuota de la hipoteca cuyo importe es superior a otros, se estudia como idónea a dejar de pagar, total es sólo un mes y ya lo pagaremos más adelante cuando se solucione el problema… – es lo que tiene que pensar el cliente. 

Lo que sucede es que realmente no pasa nada si se deja impagada una cuota al banco pero éste, al mes siguiente va a reclamar la cuota del mes, la cuota impagada y los intereses derivados de este impago. Si la situación del cliente no se ha regulado, difícilmente va a poder realizar este pago, y el tercer mes es mucho más complejo. 

Tener tres impagos o más deriva en que el banco incorpore al cliente en asnef, fichero de morosos, y comienza el transcurso del embargo, operación por la que el cliente puede perder su vivienda. 

La recomendación que hacemos desde Hipoteca Gratis es reaccionar a tiempo y no dejar las cosas para mañana, si se encuentra en una situación delicada, la cual se puede complicar en el tiempo actúe rápidamente, solucione sus impagos antes de ser incorporado en un listado de morosos o comenzar situaciones de embargo, ya que estas circunstancias son más difíciles y caras de solucionar.

No se si nuestros clientes o gente interesada en contratar servicios financieros, ha visto cierto programa de T.V en el que se ayuda a personas con grandes deudas a resolver su situación económica de la mano de expertos analistas financieros.

 Sin exagerar, se han visto casos en este programa de familias que con un aviso inminente de embargo de su casa (por no pagar la hipoteca) y que sin reparos, disponen de cinco coches y dos motos de gran cilindrada. Parejas que gastan su sueldo en viajes o ropa y no tienen dinero para pagar sus préstamos.

No menos curioso es el caso de un matrimonio, en el que la mujer engañaba al marido con los gastos del hogar porque tenía pedidos a sus espaldas, varios préstamos personales. 

Casos tan extremos que cualquier persona se pregunta ¿Será verdad o la realización del programa se lo inventa para dar más espectáculo? 

Mi opinión es sincera, creo que es totalmente cierto, por nuestra oficina también llegan casos sorprendentes (no tan exagerados como éstos) pero que por una vía u otra acaban teniendo solución, los analistas y asesores contactan con decenas de bancos diarios en busca de mejores ofertas y  de resolver situaciones difíciles. ¿Por qué entonces su caso no iba a tener solución?  

Desde aquí, mi consejo es el de contactar y asesorarse bien de las posibles soluciones para dar con un producto financiero acorde con sus circunstancias, pero ante todo y lo más importante es el AHORRO (sobre todo en la época de vacas gordas), que nos puede sacar de algún apuro o servir de apoyo.

Lo sentimos pero no, no es posible la concesión de préstamos personales si el cliente está incluido en alguna lista de morosos, específicamente ASNEF o RAI. Ni Hipoteca Gratis, ni ninguna otra intermediaria financiera, ni los bancos ni nadie concede préstamos a clientes que se encuentran en esta situación.

El motivo es bien sencillo, el cliente por estar incluido en alguna lista de morosos está demostrando su incapacidad de llevar a cabo pagos, y si no es capaz de pagar la deuda pendiente no podrá pagar otra deuda más que supone contratar un préstamo o crédito personal.

Las soluciones posibles a este tipo de clientes son dos: ahorrar, en muchos casos los clientes privándose de caprichos superfluos puede ahorrar en poco tiempo la cantidad a deber y cancelarla en su banco, y después solicitar en EQUIFAX su salida de esta lista; o pedir capital privado… una solución que personalmente no la recomiendo: al pedir capital privado la persona o empresa que lo esté facilitando lo está prestando pero con un alto interés, cuando los préstamos normales suelen tener unos intereses que oscilan entre el 7 y el 23%, un capital privado puede tener de intereses hasta el 90%, es decir, si pides 3.000€ tienes que devolver casi 6.000€, y además en un período de tiempo corto. Esta situación está indicada para personas que van a recibir una herencia o dinero en breve y saben que lo podrán devolver, pero si ese no es el caso, la deuda a devolver puede volver al cliente en una trampa financiera de la cual es más dificil salir, ya que para una deuda de capital privado nadie te ofrece una solución, nadie.