El diferencial hipotecario es el porcentaje que la entidad que gestiona el préstamo hipotecario aplica a la hipoteca. El tipo de interés aplicado suele ser el índice de referencia elegido más ese diferencial.

El diferencial suele oscilar según las circunstancias del cliente, tanto personales como económicas. Así, es posible la negociación de este diferencial ya que cuanto más bajo sea, menor será el tipo de interés a pagar. Aspectos como el tipo de contrato, el sueldo, el importe del préstamo suele influir en el riesgo del cliente y por tanto en el diferencial.

Asimismo, las entidades financieras suelen ofrecer productos financieros o ciertas vinculaciones cuya contratación suele reducir el diferencial aplicado: las principales vinculaciones que ofrece el banco son: domiciliación de nómina, de recibos, seguro de hogar, plan de pensiones, tarjeta de crédito.

Es importante recordar que en la contratación de un préstamo hipotecario lo único que tiene obligación el cliente de contratar es el seguro de hogar, y éste no tiene que ser contratado con la entidad financiera con la que se gestiona el préstamo.

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Los préstamos hipotecarios de nueva contratación no notarán la bajada de los tipos de interés porque los bancos están subiendo el diferencial para mantener sus ingresos, según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que pidió a las entidades financieras que “aporten su granito de arena y no ahoguen aún más a los prestatarios”.

 La portavoz de la OCU, Ileana Izverniceanu, valoró, en declaraciones a Europa Press, que el Banco Central Europeo (BCE) haya recortado los tipos de interés de la zona euro hasta el 3,25%, lo que, en su opinión, constituye un “balón de oxígeno para la endeudada economía doméstica”.

 Según afirmó, la bajada no se repercutirá “ahora mismo” en las hipotecas ya contratadas, pero cuando se realicen las próximas revisiones dentro de unos meses contribuirá a elevar la confianza del consumidor y a dinamizar la economía. 

Como elemento negativo, Izverniceanu lamentó que los consumidores que vayan a contratar ahora un préstamo hipotecario pagarán más mensualidad, porque, pese a que el Euríbor esté a la baja, el diferencial está subiendo.  

La OCU rechazó esta política de las entidades bancarias, que “no es acertada” en la coyuntura económica actual, y recalcó que “la crisis no sólo tiene que soportarse por el prestatario, sino también por el prestamista”.

Fuente: europa press

A finales del año pasado, Hipoteca Gratis lanzó un estudio sobre el “des-conocimiento de los usuarios ante los términos de las hipotecas y el producto que tenían contratado”; el análisis de este informe se resumen a continuación:

El TAE y la entidad financiera, a la cola de las preocupaciones ciudadanas a la hora de solicitar una hipoteca

 Madrid, diciembre de 2007-  Un minucioso estudio de la situación del mercado, gracias al gran volumen de llamadas recibidas, ha permitido a HipotecaGratis detectar un importante desconocimiento por parte de la población de los conceptos básicos hipotecarios.  Así, en muchas ocasiones por ejemplo, el cliente asigna el valor del euribor como una magnitud que agrupa el euribor junto con el diferencial.                                                   

Al mismo tiempo, cabe señalar que la cuantía de la cuota mensual y el interés aplicado son las dos condiciones a las que el cliente presta una mayor atención. En el polo opuesto, el importe global del préstamo y el plazo de amortización ocupan un lugar secundario a la hora de contratar una hipoteca.

En esta misma línea, la mayoría de los clientes tampoco suele interesarse por el TAE, dándose numerosas situaciones en la que ni siquiera  se sabe de qué se trata o se confunde con el euribor. Esto constituye un importante déficit toda vez que esta tasa es la que estima el coste real del préstamo hipotecario.

Por lo demás, el resto de las características de contratación no presenta grandes diferencias respecto de períodos anteriores. El cliente suele firmar la hipoteca acompañado, en la mayoría de los casos por su pareja, durante un período de amortización de 31 a 40 años, que se suele alargar para que el solicitante pueda enfrentarse a las cuotas mensuales. Por su parte, las cuotas suelen oscilar entre 901 y 1.200 euros, lo que significa que uno de los sueldos de destina a la hipoteca, mientras que el otro se reserva para hacer frente a los gastos cotidianos. Por último, entre el 20 y el 50 por ciento de los clientes están en listas de RAI y ASNEF, lo que obliga a utilizar la vivienda como garantía que permita excluirlos de las mismas.

Ahora en Febrero, ADICAE ha sacado otro informe que viene a contar lo mismo y ratifica lo que Hipoteca Gratis ya anunciaba: que los usuarios desconocen su hipoteca, algo bastante grave teniendo en cuenta que la compra de una vivienda es la inversión más importante que hacen las personas a lo largo de su vida y, la hipoteca, producto que viene de la mano, es un gran desconocido y por lo tanto, muchos usuarios se sienten desprotegidos y alarmados cuando suben sus cuotas, se encuentran con condiciones que desconocían y sobre todo, cuando se enfrentan a impagos que en el peor caso, provoca el embargo de la vivienda.

El informe de ADICAE lo podéis ver aquí: “El 92% de los consumidores desconoce las condiciones básicas de su hipoteca“.