El 90% de las hipotecas suscritas en España son a tipo variable; esta situación ha provocado que las constantes subidas que ha sufrido el euribor durante los últimos dos años afecte de una forma desmesurada a los clientes hipotecados y que, muchos de ellos tengan dificultades para llegar a fin de mes.

 Ahora, el euribor está bajando e Hipoteca Gratis lanza su hipoteca a tipo fijo. Contrariamente a la idea inicial de pensar que contratar este tipo de hipoteca no tiene ningún sentido ahora, ya que se están abaratando las cuotas de los hipotecados; la hipoteca fija tiene una serie de ventajas para animarse a contratarla: 

• El cliente siempre va a pagar lo mismo.
• El periodo de amortización de una hipoteca, de 20 a 30 años, es un periodo en el que se presuponen diferentes ciclos económicos con sus periodos de expansión  y sus periodos de recesión, por lo que estos ciclos no afectarán a la cuota.El tipo de interés contratado, al igual que sube, baja.
• El euribor ha estado dos años escalando, ahora ha iniciado un periodo de descenso y probablemente, tarde o temprano volverá a subir.
• Existen menos riesgos cuando se contrata una hipoteca a tipo fijo, por lo que el perfil crediticio del cliente es mejor. 

Ahora puede ser una buena opción plantearse la idea, consultar las condiciones de Hipoteca Gratis e informarse, la hipoteca a tipo fijo puede ser una solución para su bolsillo.

Bueno, observo ahora muchas preguntas de los hipotecados que en los últimos meses se han decantado por una hipoteca fija. Y ahora que los tipos de interés están bajando se preguntan sin tomaron la mejor decisión. Mi respuesta, subjetiva por supuesto, es sí. 

Muchas personas con hipoteca variable han sufrido mucho durante estos tres últimos años. Les han subido las cuotas constantemente y el esfuerzo económico que han tenido que hacer para pagar las cuotas ha sido muy importante. De hecho, la morosidad está alcanzando cotas muy altas y aún se espera que sigan subiendo.  

La decisión de comprar la casa con una hipoteca fija, la considero muy razonable, sobre todo para aquellas personas precabidas y que no tienen ganas de sobresaltos. Una hipoteca fija hace que sepas siempre lo que vas a pagar al mes siguiente, el año siguiente, diez años después… etc. la verdad, que en momentos de recesión creo que es lo más indicado. 

Además, los tipos de interés suben y bajan y debemos aprender de esto. Igual que han subido, y ahora están bajando, volverán a subir, es un ciclo y no se puede predecir que pasará en el futuro.  

Para aquellos que tenéis una hipoteca fija, no os alarméis ya que ha sido una buena decisión sopesando estabilidad vs. Rentabilidad. Y este último es un factor que puede materializarse o no; sin embargo la estabilidad estará ahí siempre.

Vayamos por partes, el euribor ha bajado, eso es evidente es la noticia estrella y es una muy buena noticia. Pero esto no significa que todas las hipotecas que se revisan en diciembre se abaraten, por dos motivos: 

El euribor que se toma como referencia es el último publicado en el BOE, hasta que no se publique en el BOE este tipo de interés no es oficial y por lo tanto no se tendrá en cuenta. Esto sucede a mediados de mes, por lo que se beneficiarán las hipotecas que se revisen a partir del 15-20 de diciembre, sin embargo las que se revisen antes tomarán como referencia el euribor de noviembre y por lo tanto, verán aumentadas sus cuotas. 

Por otro lado, según la hipoteca y lo que se plantee en las escrituras de la misma hay hipotecas que se revisan bajo el euribor de un determinado mes. Es decir, aunque la hipoteca se revise el 23 de diciembre es posible que en las escrituras ponga que se revisa bajo el euribor de noviembre. Por lo que ocurre lo mismo, la cuota se encarecería. 

Todos aquellos que reviséis hipoteca en diciembre observar esta información con detenimiento, ya que es posible que esperéis una rebaja, ocurra lo contrario y os llevéis un chasco grande.

Hay días que no sucede nada relevante en economía, o que lo que sucede son cosas triviales (aunque conociendo el panorama de recesión que vivimos no deberíamos pasar inadvertidas muchas noticias) en fin, lo que quiero decir es que hoy es uno de esos días que se levantan con importantes noticias económicas, y a continuación plasmo resúmenes y sus respectivos enlaces para todos aquellos que queráis leerlas completas. 

El consejo de gobierno del Banco Central Europeo (BCE) aplicará hoy un recorte de medio punto en los tipos de interés, hasta situarlos en el 2,75%, según las previsiones que maneja el Servicio de Estudios del Santander. 

España alcanzará la mayor morosidad de los grandes mercados europeos. El paro, el frenazo de la economía, la entrada en suspensión de pagos de muchas pequeñas, pero también grandes compañías se está traduciendo en un avance continuo de la morosidad en la banca. El conjunto de entidades tenían 48.707 millones de euros en créditos dudosos al cierre de septiembre. Es verdad que se contabilizan así a las tres cuotas impagadas, aunque los departamentos de recobro han sido tradicionalmente capaces de recuperar hasta el 85% de esa peor deuda. 

Las cajas acaparan ya más del 50% de los depósitos de clientes. La guerra por hacerse con los ahorros de los españoles se ha endurecido en los últimos meses. La falta de liquidez y la menor demanda de crédito ha llevado a la banca a poner toda su red a captar depósitos. Desde septiembre de 2007 a septiembre de este año, las cajas han logrado arañar 0,85 puntos de cuota de mercado a los bancos. En créditos son estos últimos los que suben.

Hoy se han sucedido eventos bastante relevantes, a continuación ofrecemos un resumen y enlaces para conocer en profundidad dicha noticia.

 El Euribor cerró noviembre con una media del 4,350 por ciento y abaratará las hipotecas que se revisen en diciembre en 36 euros al mes (435 al año), la primera rebaja que se produce desde septiembre de 2005. 

La tasa interanual de inflación en España se redujo en noviembre 1,2 puntos hasta el 2,4 por ciento, el nivel más bajo desde agosto de 2007, debido principalmente al fuerte descenso de precio del crudo y, en menor medida, de los alimentos.

 España continua siendo el país de la UE con una tasa de paro más elevada en octubre (el 12,8% de la población activa), tras registrar el mayor aumento mensual del desempleo (de siete décimas) y acumular también la subida más acusada en los últimos doce meses (de 4,3 puntos).

El Euríbor, índice de referencia de la mayoría de las hipotecas en España, se situa  en el 4,077%, con lo que acumula 32 días consecutivos de descensos y consolida la tasa mensual por debajo del 4,5%, concretamente en el 4,439%. A falta de cuatro días para que termine el mes, el Euríbor diario marcó hoy la tasa más baja desde el 8 de marzo de 2007, cuando alcanzó el 4,065%, mientras que la media mensual se coloca en niveles que no registraba desde febrero, cuando se estableció en el 4,349%. 

El Euríbor se aproxima paulatinamente a los tipos oficiales de interés, que tras el último descenso se sitúan en el 3,25%. Además, el mercado da por descontado que el precio oficial del dinero bajará el próximo mes de diciembre entre un cuarto y medio punto. 

El Euríbor a tres meses, la tasa que utilizan los bancos para realizar sus operaciones, también descendió hoy hasta el 3,970%, frente a la tasa anterior del 4,021%.

Fuente: finanzas

Los préstamos hipotecarios de nueva contratación no notarán la bajada de los tipos de interés porque los bancos están subiendo el diferencial para mantener sus ingresos, según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que pidió a las entidades financieras que “aporten su granito de arena y no ahoguen aún más a los prestatarios”.

 La portavoz de la OCU, Ileana Izverniceanu, valoró, en declaraciones a Europa Press, que el Banco Central Europeo (BCE) haya recortado los tipos de interés de la zona euro hasta el 3,25%, lo que, en su opinión, constituye un “balón de oxígeno para la endeudada economía doméstica”.

 Según afirmó, la bajada no se repercutirá “ahora mismo” en las hipotecas ya contratadas, pero cuando se realicen las próximas revisiones dentro de unos meses contribuirá a elevar la confianza del consumidor y a dinamizar la economía. 

Como elemento negativo, Izverniceanu lamentó que los consumidores que vayan a contratar ahora un préstamo hipotecario pagarán más mensualidad, porque, pese a que el Euríbor esté a la baja, el diferencial está subiendo.  

La OCU rechazó esta política de las entidades bancarias, que “no es acertada” en la coyuntura económica actual, y recalcó que “la crisis no sólo tiene que soportarse por el prestatario, sino también por el prestamista”.

Fuente: europa press

El Euribor bajó hoy por vigesimoséptima sesión consecutiva y marcó el 4,322 por ciento, su tasa más baja desde el 24 de enero de este año, lo que previsiblemente llevará la media mensual de noviembre hasta el 4,4 por ciento y recortará las hipotecas que se revisen en cerca de 20 euros al mes.

  El Euribor bajó hoy por vigesimoséptima sesión consecutiva y marcó el 4,322 por ciento, su tasa más baja desde el 24 de enero de este año, lo que previsiblemente llevará la media mensual de noviembre hasta el 4,4 por ciento y recortará las hipotecas que se revisen en cerca de 20 euros al mes.

 Cuando faltan dos semanas para que concluya el mes de noviembre, la media mensual se sitúa ya en el 4,560 por ciento, siete décimas por debajo de la media de octubre, que fue del 5,258 por ciento, y una menos del 4,607 por ciento marcado en noviembre del año pasado.

 Según los analistas consultados por EFE, el indicador concluirá el mes de noviembre en torno al 4,4 por ciento y puede que menos, con lo que las hipotecas que se revisen en diciembre, a las que se aplica la media del mes anterior, experimentarán recortes por primera vez desde septiembre de 2005. 

Entonces, el Euribor se situó en el 2,220 por ciento, por debajo del 2,377 por ciento de un año antes. De cumplirse las previsiones para el cierre de noviembre, en una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 0,25 por ciento la reducción mensual rondará los 20 euros. 

Tasas en el 2,5% El consenso de expertos y analistas coincide en señalar que a comienzos de 2009 la tasa retrocederá hasta el 2,5 por ciento, una vez que refleje la desaparición de tensiones en el mercado interbancario y las bajadas de tipos de interés en la zona del euro. 

El Euribor suele subir o bajar cuando el Banco Central Europeo (BCE) tiene intención de subir o bajar los tipos de interés en la Eurozona, aunque en los últimos meses reflejaba en mayor medida las tensiones que se viven en el mercado interbancario.

 En los dos últimos meses el BCE ha recortado hasta en dos ocasiones el precio oficial del dinero, que actualmente es del 3,25 por ciento, en un intento de devolver la confianza al mercado. 

El BCE recortó el pasado 6 de noviembre los tipos de interés en la Eurozona desde el 3,75 al 3,25 por ciento, y tanto inversores como analistas dan por hecho que en la última reunión del año, que se celebrará el próximo 4 de diciembre, el regulador aprobará aún otro nuevo recorte.

Fuente: finanzas

Al margen del debate de la contratación de una hipoteca fija o variable o incluso mixta, decisión que dependerá de la solvencia, perfil y sobre todo forma de ser del contratante: conservadora o liberal; también hay un interés cada vez más grande sobre el tipo de interés a elegir. Todos conocemos al famoso euribor que nos está amargando la vida a la mayoría de los españoles, sin embargo existen otros tipos de interés, no menos dañinos, que pueden usarse como tipo de interés de referencia en la contratación de una hipoteca.

El irph es un índice más estable que el Euribor y el Mibor, ya que la naturaleza de estos dos no corresponde a operaciones hipotecarias. El IRPH bancos es históricamente un índice más estable.

Sin embargo la siguiente gráfica nos muestra la evolución del Euribor, la CECA y el IRPH, y los tres muestran una tendencia similiar, si bien es cierto que la evolución de los cliclos económicos es única y que, por ej. en la actualidad que estamos en plena crisis, conseguir dinero es más caro y esto repercutirá en todos los índices que se tomen como referencia entre bancos y cajas.

Finalmente, más que el tipo de interés, creo que lo ideal es conocer el diferencial que se nos aplica, ya que el porcentaje resultante será nuestro tipo de interés final. Es decir, si el euribor se encuentra en 5% y me aplican un diferencial de 1,25%, finalmente estaré pagando unos tipos de interés del 6,25%. Si tenemos un segundo caso en el que otro tipo de interés, sea el Mibor, el IRPH o la CECA, se encuentra en un 5,5% y sin embargo nos aplican un 0,5% de diferencial estaremos pagando un 6% de interés; cifra más baja que el que se aplica si contratáramos el euribor.

No estoy defendiendo ni rechazando ningún tipo de interés, lo que si animo a todo aquel que esté interesado en contratar una hipoteca a informarse, pedir información sobre diferentes hipotecas a diferentes bancos, y a contrastar y comparar informaciones.

imagen: arpem

Las hipotecas empezarán a notar una ligera bajada en su cuota mensual en diciembre si el Euribor sigue cayendo, como se espera desde que el BCE cambió su ruta alcista por una bajista que va más en consonancia con los tiempos. Aunque, tal y como van las cosas, los primeros desahogos para el bolsillo podrían llegar en noviembre 

No sólo se espera que el Euribor siga cayendo hasta finales de año, sino que los expertos aseguran que el indicador de la mayoría de las hipotecas en España continuará cayendo durante 2009 hasta, incluso, bajar del 3%.

 Después de subidas mensuales que han ido ascendiendo hasta sobrepasar los 100 euros, según en qué hipoteca, desde que en octubre de 2005 se iniciara la escalada continua del Euribor, las próximas bajadas que se anuncian desde todas partes vienen como un bálsamo para las familias hipotecadas. 

 Tendencia Puede que no se trate de cantidades significativas, pero dado el nivel que está alcanzando la crisis los síntomas de cambio de tendencia serán bienvenidos en los hogares. Así, si hablamos de préstamos extremos, se puede ver con claridad en qué cuantías se traducirán los supuestos y benditos declives del indicador de la zona del euro. 

En una hipoteca de 140.000 euros a 30 años y con un posible Euribor en diciembre de 4,6% más un diferencial del 0,60%, la cuota mensual es de 768,7 euros. Si se compara con el mismo préstamo en diciembre de 2007, cuando el Euribor fue del 4,793%, las cuotas bajarán en la revisión. El ahorro será, en concreto, de sólo 16,8 euros, lo que supone 201,6 euros al año.

 Si nos ponemos en un caso de una hipoteca más cara, una de 300.000 euros y con las mismas condiciones, el titular pagará en diciembre de 2008 una cuota de 1.647,3 euros, es decir, 35,9 euros al mes menos que en 2007. Un total anual de 430,8 euros. Pero lo importante, a juicio de los analistas, es que el indicador sigue cayendo. El miércoles 12 de noviembre, al cierre de este suplemento, el Euribor diario era ya del 4,412% y la media mensual del 4,640%.

 Eso significa que el Euribor diario había bajado por vigésimocuarta vez consecutiva. Ésta es la tasa más baja desde el 5 de marzo, que llegó al 4,404%. El recorte que se acumula es de 1,077 puntos desde el 10 de octubre. 

Jean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo (BCE), y uno de los grandes culpables del encarecimiento de las hipotecas en opinión de muchos analistas, dejó los tipos el pasado 6 de noviembre en el 3,25% y anunció nuevas bajadas. Tanto esa decisión como dejar abiertas las puertas a otra de similar calibre en la próxima reunión del BCE animaron más aún las caídas del Euribor. 

Era tan esperado este movimiento que hasta Pedro Solbes, vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía y Hacienda, dijo, en palabras recogidas por Europa Press: «Debe relajarse la política monetaria, como ya está ocurriendo. La inflación no es ya un riesgo a corto plazo, debe haber margen de nuevos recortes [de tipos]».

 «A finales de 2009, el BCE bajará los tipos al 2% y el Euribor caerá por debajo del 3%», afirma Gonzalo Bernardos, profesor de Economía de la Universidad de Barcelona. 

¿Qué les ocurrirá a las hipotecas si en diciembre de 2009 el Euribor está en el 3%? Tal vez para muchas familias será demasiado tarde, puesto que «lo más importante ahora es conservar el empleo», según Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del Instituto de Estudios Económicos (IEE). 

El mismo préstamo de 140.000 euros a 30 años el último mes del año próximo pagaría una cuota, si las predicciones del Euribor al 3% se cumplen, de 636,5 euros, lo que significa 132,2 euros al mes menos que en diciembre de 2008. 

De la misma opinión, al menos en cuanto al descenso del indicador, es José García-Montalvo, profesor de Economía y Empresa de la Universidad Pompeu Fabra (UPF). «El Euribor seguirá bajando porque las tensiones financieras se están reduciendo». 

Pero advierte: «Ahora los tipos de interés son lo de menos. Las condiciones de los préstamos sí serán importantes».

 E insiste en un aspecto que él cree más decisivo que la volatilidad del Euribor en estos momentos. «Todo depende ahora del precio de las viviendas. A los bancos no les preocupa tanto a cómo está el Euribor sino el valor real de lo que se hipoteca, que es un piso. Los bancos no son tontos».

 Según él, el gran problema de esta crisis no es «que haya pasado en la economía, sino que se ha originado en el propio sector inmobiliario». 

Fuente: el mundo

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