El riesgo es la probabilidad de un evento y sus consecuencias. El riesgo financiero se refiere a la probabilidad de ocurrencia de un evento que tenga consecuencias financieras para una organización.
El concepto debe entenderse en sentido amplio, incluyendo la posibilidad de que los resultados financieros sean mayores o menores de los esperados. De hecho, habida la posibilidad de que los inversores realicen apuestas financieras en contra del mercado, movimientos de éstos en una u otra dirección pueden generar tanto ganancias o pérdidas en función de la estrategia de inversión.
Tipos de riesgos financieros
Riesgo de mercado, asociado a las fluctuaciones de los mercados financieros, y en el que se distinguen:
Riesgo de cambio, consecuencia de la volatilidad del mercado de divisas.
Riesgo de tipo de interés, consecuencia de la volatilidad de los tipos de interés.
Riesgo de mercado (en acepción restringida), que se refiere específicamente a la volatilidad de los mercados de instrumentos financieros tales como acciones, deuda, derivados, etc.
Riesgo de crédito, consecuencia de la posibilidad de que una de las partes de un contrato financiero no asuma sus obligaciones.
Riesgo de liquidez o de financiación, y que se refiere al hecho de que una de las partes de un contrato financiero no pueda obtener la liquidez necesaria para asumir sus obligaciones a pesar de disponer de los activos —que no puede vender con la suficiente rapidez y al precio adecuado— y la voluntad de hacerlo.
Fuente: wikipedia
Cuando un cliente solicita un préstamo ya sea personal o hipotecario, el banco le realiza un estudio personal para conocer el perfil del cliente, este estudio se realiza principalmente para conocer el riesgo que posee el cliente para caer en impagos.
Entre los datos que revisan los bancos y entidades financieras se encuentran:
El dni, un cliente que es originario de España tiene menos riesgo que un inmigrante, por qué? Simplemente por las ataduras personales, el cliente español tiene familias, amigos, trabajo, etc. en España, el inmigrante igual que abandonó su país de origen, puede abandonar en cualquier momento España, así como las deudas que tenga. [sin embargo no conozco cómo actúa la ley y los bancos ante este tipo de situaciones].
La nómina, un cliente con una buena nómina tendrá más “facilidad” de pago que otro que cobra menos. Pongo facilidad entre comillas porque, porque como dice el refrán, no es más limpio el que más limpia sino el que menos ensucia. Igualmente, no por ganar más vas a ser mejor pagador, se puede y se da el caso de gente que cobra muchísimo dinero y sin embargo lo gasta en tres días.
La vida laboral, si un cliente tiene una vida laboral larga y continuada es más fiable que un cliente que trabaja por temporadas y durante cortos periodos de tiempo.
He de comentar que todo esto son análisis que hace el banco y que no quieren decir nada, ya que influyen muchos aspectos, y hay que estudiar cada caso particularmente.
Por otro lado, el banco accede a otro tipo de información para conocer más sobre el cliente:
Si es cliente del banco mirará su historial de ahorro y crediticio, si es buen pagador, si tiene impagos o retrasos, etc.
Si no es cliente de ese banco mirará en CIRBE, en esta base de datos se refleja todos los préstamos superiores a 6.000€ como titular y 60.000€ como avalista que vincule al cliente. Aunque no podrá mirar mucha más información. Esta información sirve para conocer qué otros préstamos tiene solicitados el cliente. Por la regla de tres que si el cliente tiene otros préstamos que pagar, le será más difícil pagar la hipoteca que si no tiene ningún otro compromiso.
RAI y ASNEF, asimismo si el banco lo cree conveniente consultará en RAI y ASNEF, que son los principales listados de morosos de España, si el cliente se encuentra en mora y la cantidad de la misma. Si el cliente se encuentra en un listado de morosos, el banco le deniega directamente la hipoteca.
