Si estás pensando en abrir una hipoteca multidivisa debes saber más cosas que no siempre te cuenta quien tiene una hipoteca en otra divisa distinta al euro, ni el banco donde las has solicitado, a continuación te contamos detalles que debes tener claro para conocer cómo puede afectar a tu bolsillo la contratación de tu hipoteca en otra divisa:

 a) las hipotecas en divisas son mucho más caras
Aunque se piensa que el banco gana menos con estas hipotecas es falso. El diferencial -lo que realmente gana el banco- que suele cobrar por estos productos es muy superior al que se ofrecen en las hipotecas comunes. Así, es difícil encontrar una hipoteca con un diferencial sobre el libor inferior al 0,8% y a veces será superior al 1%.

b) el banco no siempre te va a asesorar correctamente
La persona de la sucursal no siempre conoce bien el funcionamiento de este producto y no servirá de freno a las personas para las que este producto es muy poco recomendable. lo más que hará será advertirte de que son arriesgadas y punto, allá tú. Luego pueden llegar los lamentos y el “a mi nadie me advirtió de que esto podía pasar”.

c) su apertura tiene un elevado coste
Si decides hipotecarte en multidivisas no podrás subrogarte en la hipoteca del vendedor y deberás escriturarla como una nueva, con todos los gastos que esto conlleva. Además, suelen tener una comisión de apertura añadida.

d) muchas y variopintas comisiones
Otra parte por la que el banco suele pasar de puntillas es el tema de las comisiones por cambio de divisas y su redondeo. Cada vez que tengas que pagar la mensualidad de la hipoteca tendrás que abonar una comisión del 0,2% aproximadamente de la cuota y como suele ser una cantidad baja, normalmente suelen redondearla a 3 euros lo que supone un alza del 200% o 300% durante 20 o 30 años.

e) cambiar de moneda no es tan fácil como parece
Aunque el banco te dirá que te puedes cambiar de moneda (incluso volver al euro) “siempre que quieras” esto no es del todo cierto. En el mejor de los casos podrás hacerlo una vez al mes previo pago de una comisión que suele rondar el 0,25%. el peligro es que al sólo poder hacerlo una vez al mes, normalmente a finales, puedes encontrarte con la desesperante situación de ver cómo el euro se desploma contra la moneda que tienes la hipoteca y no poder hacer nada hasta final de mes. Una vez llegada esa fecha el daño puede estar hecho y aunque te cambies de moneda ya habrás visto aumentar tu deuda en el porcentaje que haya caído el euro.

f) la pérdida inicial
Al abrir una hipoteca tienes de entrada una pérdida inicial, que se produce porque al precio al que tú abres la hipoteca no se corresponde con el que sueles ver por las pantallas. Como en las oficinas de cambio de moneda de los aeropuertos hay un precio de compra y de venta diferente del oficial porque incorpora la comisión del intermediario. Así, nada más abrir la hipoteca deberás aproximadamente un 1% más al banco de lo que pediste por la hipoteca.

g) la cláusula de compensación
De esta cláusula no te enteras prácticamente hasta que estás delante del notario al ir a firmar la hipoteca – con suerte- o incluso la pasas por alto si no lees con detenimiento las escrituras. Sin embargo, su existencia ahora trae de cabeza a los hipotecados en divisas por la caída del euro: se trata de una cláusula que dice que si tu deuda sube un 10 o 20% por el movimiento de divisas y sobrepasa el valor de tasación de tu casa, la entidad puede exigirte que tomes medidas que pueden ir desde obligarte a cambiar de moneda (para que no pierdas más pero consolidando toda la pérdida) hasta que pongas garantías adicionales o dinero en efectivo que cubra esa diferencia¿Por qué existe esta cláusula? si dejas de pagar la hipoteca, el valor de la casa sería inferior a tu deuda y el banco no tiene asegurado su cobro. En el instante en el que el banco te solicite esto puede que no tengas ese dinero en efectivo y empezarían los problemas. Aún son pocos los que aplican esta cláusula pero no quiere decir que no puedan hacerlo en el futuro.

h) si tienes que vender tu casa igual no cubres la hipoteca con la ganancia

Si por cualquier circunstancia tienes que vender tu casa de forma rápida el cambio de la divisa de tu hipoteca en ese momento puede no serte favorable y es posible que al cancelar la hipoteca con el dinero obtenido de la venta debas al banco más dinero que cuando abriste la hipoteca.

Puedes encontrar esta y más información en: Idealista

En Hipoteca  Gratis siempre hemos recomendado leer las preguntas frecuentes sobre las hipotecas multidivisa para que aquellos que estén interesados en este tipo de hipoteca conozcan todos los riesgos que conlleva contratar una hipoteca en otra divisa. Leo en el blog de dinero experto que a principios de año se empezó a revalorizar el franco suizo, una moneda que destaca por su estabilidad, y que ahora lo hace el yen japonés, ambas monedas han sido las más contratadas por los clientes que firmaron por una hipoteca multidivisa. A continuación copio lo más relevante del artículo: 

“La debilidad casi perpetua del yen la ha convertido en la gran estrella de las hipotecas multidivisa. Sin embargo, se están produciendo una serie de cambios que los hipotecados en esta moneda deben tener en cuenta. Si a principios de año el franco suizo cambió su tendencia y empezó a revalorizarse frente al euro, lo que aumentó las cuotas de quienes pagaban su hipoteca con esta moneda, ahora le toca el turno a la divisa japonesa. El yen ha dado un giro y empieza a ganar valor frente al euro,, en un movimiento que se mantendrá en el tiempo desde un punto de vista del análisis técnico. Quienes hayan asumido deuda en esta divisa pronto empezarán a notar los efectos de este cambio en sus cuotas mensuales, así que más vale que empiecen a valorar otras opciones y a pensar en cambiar su hipoteca a otra moneda.”

Hoy echando un ojo a las estadísticas y visitas de este blog, me he dado cuenta que la mayor parte de las visitas que provienen de buscadores, lo hacen por palabras clave relacionadas con el yen. Presupongo entonces que son visitas interesadas en conocer algo más sobre el yen y las hipotecas multidivisa porque han contratado o quieren contratar una.

 Los consejos, advertencias o pros y contras sabéis donde lo podéis encontrar en la página web de hipotecagratis.

 Sin embargo para todos aquellos que estáis interesados en la hipoteca multidivisa os aconsejo este enlace: 

http://www.bolsamania.com/cotizaciones/divisasDetalle.php?cod_fininfo=40978392&Sesion_BolsamaniaES=3b0v36ilao33se6qugpfrs33o3  

de ahí he sacado la siguiente imagen en la que se visualiza la evolución de la moneda japonesa frente a la europea durante todo el mes de junio. Desde el 31 de mayo ha subido 3,5 puntos. Exactamente no sé que puede suponer a una cantidad determinada de euros de una hipoteca.  Leer el resto

Cuando se contrata una hipoteca multidivisa es importante que el banco con el que se firma ofrezca un tutelaje, ya que si el cliente no está familiarizado con el mundo financiero y en concreto con las monedas y divisas, puede perder dinero en lugar de ahorrarlo al gestionar su hipoteca multidivisa e incluso perder el momento oportuno en el que se podría rentabilizar la operación, por no salirnos de la divisa en el momento adecuado o no entrar en otra moneda a tiempo.

Si quieres conocer más sobre las hipotecas multidivisa visita “Preguntas más frecuentes sobre hipotecas multidivisa“

Ya sacamos hace poco más de un mes un informe en el que se concluía que el número de solicitudes de hipotecas multidivisa habían aumentado un 28%.

 Seguimos recibiendo un número creciente de solicitudes sobre este tipo de hipotecas y también aumentan el número de visitas que recibimos de los buscadores, especialmente Google, por la palabra clave hipotecas multidivisa, palabra a través de la cual ocupamos el 5º lugar actualmente.

 Siempre me ha interesado mucho este producto por lo complejo que es y la infinidad de ventajas e inconvenientes que tiene si se gestiona bien, mal o si simplemente no se gestiona… 

Últimamente se habla mucho sobre el Nikkei y me daba curiosidad simplemente saber qué era por si era un factor que pudiera influir el trabajo de Hipoteca Gratis o de las entidades financieras.  Más concretamente se denomina Nikkei 225 y es el índice bursátil más importante de Japón. Es lo mismo que el Ibex 35 de España.  

Lo que he leído últimamente sobre el Nikkei es la tendencia alcista que está manteniendo estos últimos días, lo cual está mejorando los valores de bolsa de las empresas incluídas en este índice.

 A lo cual mi siguiente pregunta fue: afecta esto en algo al valor del Yen? En teoría no debería, una noticia de Cincodías.com apuntaba a que la subida del Nikkei de hoy se sostenía en las ganancias de Wall Street y la bajada del valor del yen.

Aunque sí que es cierto que cuando la bolsa de un determinado país va bien, el valor de su moneda aumenta: a continuación vemos la imagen de la evolución del yen durante los últimos días.

 Se puede observar una de subidas y bajadas impresionantes, a lo cual he de admitir que son ciertos los consejos que realizan los analistas financieros sobre el Yen “El yen es una moneda poco estable, no quiere contratar la hipoteca con francos suizos”, pero como conclusión sólo existe un aumento del 0,36% del valor inicial.  

La hipoteca multidivisa es diferente según el banco con la que se contrate, no recuerdo qué banco era, si barclays o deutsche bank que te permite cambiar de moneda dos días antes de la revisión MENSUAL hipotecaria [si pongo revisión mensual es porque muchos no saben que las hipotecas multidivisa se revisan mensualmente no por el tipo de interés aplicado si no por el valor de la moneda del momento].

 Así si por ej. tenemos una hipoteca multidivisa y tenemos que pagar la hipoteca el día 16 el día 14 podría decir, uy está bajando eso es bueno así mi hipoteca vale menos… no cambio de moneda, y qué te encuentras el día 16? Que la moneda ha subido.

Igualmente puede ocurrir lo contrario. He aquí la gracia o des-gracia de este tipo de hipotecas.

Un producto que estamos comercializando y del cual se detectó un gran desconocimiento entre el público es la hipoteca multidivisa, es por ello que hemos añadido una nueva sección en nuestra página web en la que se explica qué es y cuales son las preguntas más habituales sobre hipotecas multidivisa que puede hacerse un cliente.

Es curioso la alta demanda que ha habido estos últimos meses sobre el producto, no sé si todo proviene de las constantes subidas del euribor que ha hecho que los clientes se decanten por otros productos, o si en la tv se ha promocionado de modo que todo el mundo quiere ahora contratar su hipoteca en otra divisa, “sisisisisisi que me han dicho que es más barata”, pero usted sabe lo que es?  “pues no, pero yo lo que quiero es una hipoteca barata”, caballero la quiere en yens? “pero eho ke eh???!!!”

Recomiendo leer la sección, y si realmente está interesado en una hipoteca multidivisa, porque friamente lo ha estudiado y cree que es lo que más le conviene o porque conoce el sector financiero y definitivamente el euro va a subir y el yen va a bajar, adelante!.

Sino, en Hipoteca Gratis disponemos de un equipo de asesores que podrán informarle de este producto.