En estos momentos de crisis en que muchas familias no saben qué hacer para afrontar tantas deudas, entre ellas las hipotecarias, y en una coyuntura laboral cada vez más inestable, no son pocos quienes se plantean solicitar un nuevo préstamo para pagar el primero. Una opción que puede entenderse, en principioo, descabellada porque supone entrar en un círculo vicioso de difícil salida, salvo que el titular esté seguro de que contará con ingresos elevados en un periodo posterior con los que podrá hacer frente al pago del segundo crédito. Lo primero que debe hacer la persona que ha llegado a una situación en la que le cuesta pagar las mensualidades del primer préstamo es analizar la capacidad de endeudamiento que aún tiene. Es importante hacer un estudio claro y exhaustivo de los ingresos que le reporta su trabajo, si está seguro de que éste es fijo o corre el riesgo de perderlo, y reflexionar sobre los bienes con los que cuenta y si estos son o no prescindibles. Por otra parte, ha de calcular los gastos fijos mensuales actuales y los de los próximos meses, como el pago de cuotas de hipoteca o de préstamos personales. Esto le dará una idea de la situación en la que se encuentra, y su nivel de endeudamiento, que los expertos aconsejan limitar al 40%.

 Quien decida solicitar un préstamo para poder hacer frente al pago de otro debe tener en cuenta varios factores como los intereses, comisiones e impuestos que deberá pagar. El préstamo va acompañado de unos gastos iniciales de apertura, documentación e impuestos jurídicos. Además, hay que abonar los honorarios del notario y del registro. Después hay que considerar el tipo de interés que se aplica así como la penalización por la cancelación o amortización anticipada si esto sucede. Por otra parte, es importante valorar cuánto hay que pagar por el retraso de las cuotas impagadas por si esto llegara a ocurrir. No obstante, si el segundo crédito se solicita en una entidad de confianza, donde conocen al titular, su capacidad para negociar el pago de comisiones y el tipo de interés es mayor.

 Otro dato negativo a tener en cuenta antes de solicitar un crédito es que si la garantía del préstamo es personal, el titular y los fiadores responden personalmente con sus bienes presentes y futuros. 

OPCIONES POCO RECOMENDABLES

 Hay alternativas que, según los expertos, es mejor no tomar cuando no se puede pagar un préstamo. Una de ellas es reunificar las deudas a través de empresas intermediarias porque, aunque se paga menos al mes, el importe final que se abona es mayor al contratado inicialmente. En la reunificación, lo que se hace es pedir prestado más dinero para pagar todo lo que se debe (esto supone la cancelación de todos los créditos abiertos), con un plazo más amplio. Es decir, que la cancelación de cada una de las deudas va a suponer un gasto que deberá ser sumado al calcular el coste total de la operación.

Tampoco es aconsejable acudir a las empresas privadas que ofrecen créditos exprés, de poco dinero -entre 3.000 y 6.000 euros-, en los que no es necesario cumplir demasiados requisitos. A cambio sus intereses son muy elevados ya que pueden rondar e incluso superar el 20%. Con este tipo de préstamos se consigue el dinero con facilidad, en ocasiones basta con levantar el auricular del teléfono pero hay que sumar lo que el prestatario debe en el primer préstamo, lo que ha de pagar con el segundo y los altísimos intereses. Antes de decidirse por esta opción conviene agotar todas las posibilidades de negociación con su banco.

Fuente: boletín de consumer

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Conocer la capacidad de endeudamiento propia resulta fundamental antes de solicitar un préstamo, un crédito o una hipoteca. Además conociendo la capacidad de endeudamiento se está en condiciones óptimas de acometer un plan financiero personal, de cara a obtener financiación externa o bien para optimizar los recursos económicos propios.

 Antes de tomar la decisión de solicitar un préstamo, un préstamo personal, o un préstamo hipotecario es conveniente conocer la capacidad de endeudamiento. Ésta depende de varios factores.  

En primer lugar hay que considerar los ingresos fijos netos mensuales. A ellos habría que añadir, en caso de existir, otras percepciones de dinero, que puedan tener periodicidad distinta a la mensual. Por ingresos netos hay que entender el total de éstos deducidos impuestos y gastos de seguros sociales.  

En segundo término hay que analizar los gastos fijos mensuales, lo destinado a alimentación, salud, ocio, otros préstamos personales vivos, tarjetas de crédito con saldo pendiente.

 Conocida el nivel de ingresos debemos estimar que la entidad financiera, considerará de forma distinta si nuestra solicitud es para un crédito al consumo, un préstamo personal, o bien para un préstamo hipotecario.

 En el caso de préstamos personales, lo normal será que la entidad financiera considere conveniente no superar el 20, 25 % del total importe de ingresos fijos.  Si se trata de un préstamo hipotecario, lo usual era considerar que las cuotas no debían superar un 35, un 40% del total importe de los ingresos fijos. Sin embargo estos porcentajes se han modificado al alza, en los últimos años, dado que la mayoría de préstamos con garantía hipotecaría se formalizan para la adquisición de la vivienda propia y es sabido el alto coste que presentan éstas.

 Para no incurrir en riesgos excesivos, cada vez es más frecuente, especialmente en los préstamos hipotecarios, que se amplíe la duración de la amortización, esto es, se aumenten las anualidades o mensualidades totales de la operación de crédito, de esta manera se consigue poder acceder a cantidades más elevadas sin aumentar los porcentajes de endeudamiento personal.

 Tras estudiar todos estos factores y sí es consciente de poder asumir las cuotas mensuales, puede presentar su solicitud de crédito.  

Conviene saber que hay muchas entidades financieras, que a la hora de estudiar las concesiones de préstamos o créditos, tienen en cuenta otros factores, especialmente los relativos a la vinculación con la propia entidad, ser cliente durante muchos años, haber devuelto con diligencia créditos anteriores, etc. Todo ello influirá en la admisión de su solicitud de préstamo, especialmente si se trata de un préstamo personal, en el caso de préstamo hipotecario, es mucho más importante la valoración del bien que se hipoteca, respecto a otras posibles consideraciones.   

Durante el cierre se firman tus nuevos documentos hipotecarios y se cancela la hipoteca anterior. El analista financiero que gestione tu operación podrá ayudarte a hacer un estimación razonable de cuánto tiempo se necesitará para finalizar el proceso de refinanciación y cierre. Algunos consejos: 

• Cerciórate del tipo de interés que elijes en la nueva hipoteca.

• Considera obtener una línea de crédito con garantía inmobiliaria.

• Comprueba plazos, gastos y comisiones.

 Durante la firma: Aunque no es la primera vez que asistes a notaría a firmar una hipoteca, te presentamos algunos consejos: 

• No olvides llevar toda la documentación original.

• No te pongas nervioso, tranquilízate y escucha cuidadosamente.

• Analiza todo lo que se diga, si tienes alguna consulta no dudes en preguntar.

• Lee todo lo que firmes y corrobora que es correcto.

Al refinanciar tu hipoteca, podrás tener la oportunidad de obtener liquidez a cambio del patrimonio que tienes en tu hogar. Para recibir un pago en efectivo por una sola vez durante el proceso de refinanciación, tendrás que obtener un préstamo por una cantidad mayor a lo que adeudas en el saldo de la hipoteca principal. Recuerda que con una refinanciación para conseguir liquidez, también estás aumentando tu nivel general de endeudamiento hipotecario.  

Usos comunes del refinanciamiento para obtener liquidez

 La refinanciación para obtener liquidez se usa frecuentemente para consolidar deudas no deducibles y con altas tasas de interés. La tasa de interés hipotecaria probablemente será inferior a las tasas para tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos bancarios, la consolidación de deudas podría reducir tus pagos mensuales de tus deudas. Además, tus intereses hipotecarios podrían ser deducibles de impuestos, mientras que los intereses de tarjetas de crédito no lo son. Otro uso popular de una refinanciación para obtener liquidez consiste es financiar un gasto no recurrente, como la compra de un automóvil, el pago de una boda o la financiación de una carrera o curso educativo, que de otra manera podría requerir que pidas un préstamo a una tasa de interés no deducible y más alta.  

Considera todas tus opciones

Si tu vivienda es una parte importante de tu patrimonio, considera todas tus opciones con sumo cuidado antes de obtener efectivo por el capital en ella. Si estás planeando consolidar tus deudas, tienes que asumir el compromiso de reducir tus gastos en otras áreas. Si consolidas tus deudas y luego asumes nuevas deudas de consumo simplemente aumentarás tus pasivos, lo que te dará un falso sentido de seguridad financiera. Además, si estás considerando usar la refinanciación para obtener liquidez para pagar gastos educacionales, recuerda que existen muchos programas de préstamos educacionales del estado y de las comunidades autónomas, por lo que deberías considerar cuidadosamente cuál es la opción más ventajosa para ti.

Fuentes:

Hipoteca Gratis

Banco Chase

HOLA BUENAS TARDES,YO QUERIA HACER UNA SERIE DE PREGUNTAS QUERIA SABER DONDE ME PUEDEN DAR UN CREDITO,POR LA SENCILA RAZON DE QUE TENGO DEUDA Y QUIERO CUBRILAS CON ALGUN CREDITO QUE ME DEN EN ALGUN SITIO Y QUEDARME LIMPIA DE TODO, PARA PAGAR SOLO EL QUE ME APRUEBEN.¿ME PODRIAN DAR ALGUN CREDITO EN ALGUN LADO PARA PODER PAGAR ESAS DEUDAS?ES UNA COSA QUE DE VERDAD ME URGE PORQUE SE APROXIMA MAS MESES Y ME AGOVIO CON LOS PAGOS Y NO DOY A BASTO CON TODO.GRACIAS

 Respuesta En la actualidad, los bancos y entidades de crédito con los que trabajamos no conceden préstamos ni créditos personales a personas listadas en alguna lista de morosos.  También te informo que  desconozco si alguna otra entidad independiente o especializada en crédito sí lo conceda.  

Ya hablamos en este blog de que no se conceden préstamos a personas que están en listas de morosos. A continuación explico de forma práctica el por qué. 

 Por no pagar las facturas del teléfono tengo una deuda con X compañía de 6.000€ y quiero solicitar al banco esta cantidad para saldar la deuda.  Con esta información le estás diciendo al banco: 

“perdone, me encanta hablar por teléfono, sin embargo no he sido capaz de controlarme y me he excedido de mi presupuesto, dejando una deuda con X compañía de 6.000€” y los del banco piensan “esta persona no ha podido o no ha sabido pagar determinadas cantidades de dinero a X compañía y ahora lo que quiere es que yo me coma el marrón, que le de el dinero a X compañía para que se queden contentos pero yo me quedo con el muerto”

 Por como se presenta la persona a la entidad financiera, parece que lleva un cartel en la frente que pone “DAME DINERO PERO NO TE LO VOY A DEVOLVER”.

 El banco debe pensar, veamos, si tú me dices que el préstamo que me solicitas eres capaz de devolvérmelo en 2 años a 270€ la cuota, ¿por qué no coges y ahorras ese dinero para que en un tiempo inferior puedas ahorrarlo y devolvérselo de tu bolsillo (no del mío) a X compañía? 

Así: gana el banco, gana la X compañía, sin embargo el cliente no soluciona la situación rápidamente, como quería.  

Supongo que esta es la forma de “castigar” a los clientes para que aprendan la lección: 

“NO GASTES MÁS DE LO QUE TENGAS Y/O PUEDAS” 

*[Aquí dejo otro enlace del blog sobre rai y asnef y un enlace nuevo que incorporamos en la página web de Hipoteca Gratis que habla sobre listados de morosos, cómo salir de rai o asnef y formas de contacto con ellos]

Ayer hablábamos de los tipos de grupos que nos solicitan información en Hipoteca Gratis. 

Especialmente el segundo grupo es un grupo muy delicado, ya que su situación puede solucionarse o empeorar en cuestión de semanas o meses.  

Se presenta habitualmente un tipo de personas que ven que su cuota hipotecaria va a subir en breve por las subidas del euribor, o situaciones en la que uno de los titulares se encuentra en paro y resulta difícil enfrentarse a las deudas periódicas por estas circunstancias. 

Bajo estas circunstancias, la cuota de la hipoteca cuyo importe es superior a otros, se estudia como idónea a dejar de pagar, total es sólo un mes y ya lo pagaremos más adelante cuando se solucione el problema… – es lo que tiene que pensar el cliente. 

Lo que sucede es que realmente no pasa nada si se deja impagada una cuota al banco pero éste, al mes siguiente va a reclamar la cuota del mes, la cuota impagada y los intereses derivados de este impago. Si la situación del cliente no se ha regulado, difícilmente va a poder realizar este pago, y el tercer mes es mucho más complejo. 

Tener tres impagos o más deriva en que el banco incorpore al cliente en asnef, fichero de morosos, y comienza el transcurso del embargo, operación por la que el cliente puede perder su vivienda. 

La recomendación que hacemos desde Hipoteca Gratis es reaccionar a tiempo y no dejar las cosas para mañana, si se encuentra en una situación delicada, la cual se puede complicar en el tiempo actúe rápidamente, solucione sus impagos antes de ser incorporado en un listado de morosos o comenzar situaciones de embargo, ya que estas circunstancias son más difíciles y caras de solucionar.

Bon dia. Vengo a solicitar un crédito.

Encantado de atenderle, don Jordi. Veamos …¿Qué cantidad solicita?

1 Euro.

Cuanto…? Por favor, don Jordi, no  es  necesario solicitar un crédito por esa cantidad. Puede Vd. retirarlo de cualquiera de sus cuentas. ¿Se lo saco de su cuenta corriente o de su libreta de ahorro?

-He dicho que quiero que se me conceda un crédito POR UN EURO!  Si no me lo conceden, cancelo la cuenta, la libreta, el fondo de  inversiones  y me voy a otro banco, collons!

-OH, no, don Jordi, por favor! No me malinterprete. Desde luego, no tenemos ningún inconveniente en concederle su crédito, faltarí­a más.

Bien … ¿Que plazo desea?

Un mes.

Un mes ?……. Bien, como es un plazo corto le aplicaremos un interés de un 10% y .. por ser Vd. uno de nuestros  mejores clientes, lo dejaremos en un 5%. ¿Le conviene?

Molt bé. Como garantí­a, quiero dejar el Mersedes.

¿El Mercedes? ¡Pero, don Jordi! Por esa cantidad no es necesario que nos deje una garantí­a. Además, tratándose de Vd. sobra cualquier garantí­a.
¡He dicho que quiero dejar de garantí­a EL MERSEDES! ¡Si  no me lo aceptan,  cancelo la cuenta, la libreta, el fondo de inversiones y me voy  a otro  banco, cony!

¡Oh, no, no, don Jordi! ¡Por favor! Aceptamos mucho gusto su garantí­a,  claro que sí­. Puede dejarlo en el parking de la oficina. Ahora, no tiene más que firmar aquí­. Eso es. Muy bien, don Jordi.  Muchas  gracias y a su disposición. Hasta pronto.   Don Jordi llega a casa y se dirige exultante a su mujer:

¡Montserrat!!

¡Ya nos podemos ir de vacaciones! ¡ENCONTRÉ PARKING VIGILADO PARA EL MERSEDES DURANTE UN MES, Y POR  SÓLO 1,05 EUROS!!!

PD: No es que los catalanes SEAMOS agarraos …  Lo que SOMOS UNOS COMERCIANTES DE PUTA MADRE!!!