En estos momentos de crisis en que muchas familias no saben qué hacer para afrontar tantas deudas, entre ellas las hipotecarias, y en una coyuntura laboral cada vez más inestable, no son pocos quienes se plantean solicitar un nuevo préstamo para pagar el primero. Una opción que puede entenderse, en principioo, descabellada porque supone entrar en un círculo vicioso de difícil salida, salvo que el titular esté seguro de que contará con ingresos elevados en un periodo posterior con los que podrá hacer frente al pago del segundo crédito. Lo primero que debe hacer la persona que ha llegado a una situación en la que le cuesta pagar las mensualidades del primer préstamo es analizar la capacidad de endeudamiento que aún tiene. Es importante hacer un estudio claro y exhaustivo de los ingresos que le reporta su trabajo, si está seguro de que éste es fijo o corre el riesgo de perderlo, y reflexionar sobre los bienes con los que cuenta y si estos son o no prescindibles. Por otra parte, ha de calcular los gastos fijos mensuales actuales y los de los próximos meses, como el pago de cuotas de hipoteca o de préstamos personales. Esto le dará una idea de la situación en la que se encuentra, y su nivel de endeudamiento, que los expertos aconsejan limitar al 40%.

 Quien decida solicitar un préstamo para poder hacer frente al pago de otro debe tener en cuenta varios factores como los intereses, comisiones e impuestos que deberá pagar. El préstamo va acompañado de unos gastos iniciales de apertura, documentación e impuestos jurídicos. Además, hay que abonar los honorarios del notario y del registro. Después hay que considerar el tipo de interés que se aplica así como la penalización por la cancelación o amortización anticipada si esto sucede. Por otra parte, es importante valorar cuánto hay que pagar por el retraso de las cuotas impagadas por si esto llegara a ocurrir. No obstante, si el segundo crédito se solicita en una entidad de confianza, donde conocen al titular, su capacidad para negociar el pago de comisiones y el tipo de interés es mayor.

 Otro dato negativo a tener en cuenta antes de solicitar un crédito es que si la garantía del préstamo es personal, el titular y los fiadores responden personalmente con sus bienes presentes y futuros. 

OPCIONES POCO RECOMENDABLES

 Hay alternativas que, según los expertos, es mejor no tomar cuando no se puede pagar un préstamo. Una de ellas es reunificar las deudas a través de empresas intermediarias porque, aunque se paga menos al mes, el importe final que se abona es mayor al contratado inicialmente. En la reunificación, lo que se hace es pedir prestado más dinero para pagar todo lo que se debe (esto supone la cancelación de todos los créditos abiertos), con un plazo más amplio. Es decir, que la cancelación de cada una de las deudas va a suponer un gasto que deberá ser sumado al calcular el coste total de la operación.

Tampoco es aconsejable acudir a las empresas privadas que ofrecen créditos exprés, de poco dinero -entre 3.000 y 6.000 euros-, en los que no es necesario cumplir demasiados requisitos. A cambio sus intereses son muy elevados ya que pueden rondar e incluso superar el 20%. Con este tipo de préstamos se consigue el dinero con facilidad, en ocasiones basta con levantar el auricular del teléfono pero hay que sumar lo que el prestatario debe en el primer préstamo, lo que ha de pagar con el segundo y los altísimos intereses. Antes de decidirse por esta opción conviene agotar todas las posibilidades de negociación con su banco.

Fuente: boletín de consumer

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La consolidación de deudas tiene muchas ventajas ya mencionadas en otras ocasiones en el blog [motivos por el que consolidar deudas, refinanciar a tiempo, cinco buenos motivos por el que refinanciar la hipoteca  o cómo decidir con quién contratar la hipoteca o reunificación de deudas].  En este post queremos seguir hablando sobre este producto ya que observamos que hay un gran desconocimiento sobre este producto. 

La consolidación de deudas es un proceso por el que pagar todas las deudas que tiene pendientes con diferentes entidades de crédito resulta más sencillo, ya que se cancelan todas aquellas deudas que posea, y éstas se introducen en el importe de la hipoteca y queda saldada. Lo único que tiene que hacer frente a partir de ahora es la cuota de la hipoteca, un solo pago al mes y además con intereses más bajos que los que ha estado pagando hasta la actualidad por los otros préstamos que contrató en el pasado.  

Una de las ventajas de la consolidación de deudas es la cancelación de la deuda adquirida con la tarjeta de crédito, una deuda que parece que nunca tiene fin y que además cobra intereses demasiados altos, hasta el 25%, y que una vez quitado de en medio, y si el cliente es consciente de la situación de la que acaba de salir y comienza a controlarse en el uso de la misma, puede recuperar la estabilidad económica que se busca con este tipo de operaciones.  

La consolidación de deudas es un producto que debe solucionar problemas y no crearlos, por lo que es vital contratar una empresa con solidez o recomendada por amigos o familiares que ya hayan trabajado con ella. Tome todo el tiempo del mundo para tomar esta decisión, tenga en cuenta que está tomando una decisión importante y que afectará a su economía doméstica, decidir bien con qué empresa gestionarla le dará la llave para solucionar sus problemas o empeorarlos aún más.

No se si nuestros clientes o gente interesada en contratar servicios financieros, ha visto cierto programa de T.V en el que se ayuda a personas con grandes deudas a resolver su situación económica de la mano de expertos analistas financieros.

 Sin exagerar, se han visto casos en este programa de familias que con un aviso inminente de embargo de su casa (por no pagar la hipoteca) y que sin reparos, disponen de cinco coches y dos motos de gran cilindrada. Parejas que gastan su sueldo en viajes o ropa y no tienen dinero para pagar sus préstamos.

No menos curioso es el caso de un matrimonio, en el que la mujer engañaba al marido con los gastos del hogar porque tenía pedidos a sus espaldas, varios préstamos personales. 

Casos tan extremos que cualquier persona se pregunta ¿Será verdad o la realización del programa se lo inventa para dar más espectáculo? 

Mi opinión es sincera, creo que es totalmente cierto, por nuestra oficina también llegan casos sorprendentes (no tan exagerados como éstos) pero que por una vía u otra acaban teniendo solución, los analistas y asesores contactan con decenas de bancos diarios en busca de mejores ofertas y  de resolver situaciones difíciles. ¿Por qué entonces su caso no iba a tener solución?  

Desde aquí, mi consejo es el de contactar y asesorarse bien de las posibles soluciones para dar con un producto financiero acorde con sus circunstancias, pero ante todo y lo más importante es el AHORRO (sobre todo en la época de vacas gordas), que nos puede sacar de algún apuro o servir de apoyo.